生活中很多朋友買(mǎi)了保險(xiǎn)，可是卻因?yàn)閷?zhuān)業(yè)性的問(wèn)題看不懂保險(xiǎn)合同，尤其是合同的重要組成部分——保險(xiǎn)條款。那么，保險(xiǎn)合同尤其是保險(xiǎn)條款中有沒(méi)有“貓膩”呢？如何看懂這些專(zhuān)業(yè)性的文本合同呢？今天老司基就教您幾招，讓您輕松買(mǎi)保險(xiǎn)！
保險(xiǎn)合同究竟告訴我們什么？
保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間設(shè)立、變更、終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的協(xié)議。一般，保險(xiǎn)合同由投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批注、附貼批單、其他相關(guān)的投保文件、雙方的聲明、其他書(shū)面協(xié)議共同構(gòu)成。
簡(jiǎn)單的說(shuō)，我們?cè)诒ｋU(xiǎn)單上可以看到和這份保險(xiǎn)有關(guān)的人：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的基本信息，以及這份保險(xiǎn)的基本要素：險(xiǎn)種名稱(chēng)、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)年期、基本保額、保費(fèi)，還有這份保險(xiǎn)如果中途退保投保人能拿到多少錢(qián)，即保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值表。此外，在保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上我們可以了解產(chǎn)品的基本特征、保障范圍、相關(guān)權(quán)益、免責(zé)條款以及名詞釋義等。
保險(xiǎn)合同中的三個(gè)KEY MAN投保人、被保險(xiǎn)人和受益人
通俗來(lái)講，這三個(gè)關(guān)鍵人會(huì)告訴我們這份保險(xiǎn)由誰(shuí)來(lái)買(mǎi)？買(mǎi)給誰(shuí)？誰(shuí)拿錢(qián)？
1誰(shuí)來(lái)買(mǎi)——投保人
指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（被保險(xiǎn)人）具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。簡(jiǎn)言之，誰(shuí)出錢(qián)買(mǎi)了這份保險(xiǎn)，誰(shuí)就是投保人。作為出錢(qián)人，投保人有這樣幾項(xiàng)權(quán)利：指定各類(lèi)保險(xiǎn)金的受益人，申請(qǐng)契約變更，申請(qǐng)保單貸款以及終止契約。同時(shí)，投保人也有相應(yīng)的義務(wù)：比如繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人職業(yè)變更與保險(xiǎn)事故發(fā)生之通知以及告知義務(wù)。
2買(mǎi)給誰(shuí)——被保險(xiǎn)人
指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若遭受損害，則有權(quán)利享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
3誰(shuí)拿錢(qián)——受益人
指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。也就是我們所說(shuō)的從保險(xiǎn)公司拿錢(qián)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。
一般來(lái)說(shuō)，受益人可區(qū)分3種：一為“指定”：也就是由投保人在投保書(shū)上指定受益人；二為“約定”：即合同約定受益人為特定人，例如住院醫(yī)療險(xiǎn)或殘廢保險(xiǎn)金，就是采用約定被保險(xiǎn)人本人為受益人；三為“法定”：指未指定或約定受益人時(shí)，即由法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但要注意的是，若未在投保書(shū)上指定法定繼承人為受益人，當(dāng)遺產(chǎn)稅開(kāi)征后，到時(shí)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金將會(huì)被課征遺產(chǎn)稅。
那些你永遠(yuǎn)都搞不明白的數(shù)字保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、現(xiàn)金價(jià)值
1保險(xiǎn)費(fèi)
投保人向保險(xiǎn)人（一般為保險(xiǎn)公司）支付的費(fèi)用，是作為保險(xiǎn)人按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的對(duì)價(jià)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是投保人為了獲得一定權(quán)益該交給保險(xiǎn)公司的錢(qián)。針對(duì)人身保險(xiǎn)，一般情況下具有較強(qiáng)保障功能的險(xiǎn)種，每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)要低于保險(xiǎn)金額，特別是保單生效的前幾年。
2保險(xiǎn)金額
指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。通俗的說(shuō)，就是告訴在出險(xiǎn)或者滿期給付時(shí)我們最多能拿到多少錢(qián)。保險(xiǎn)金額有保險(xiǎn)期間固定不變的，也有逐年變化的，萬(wàn)能險(xiǎn)還可自己申請(qǐng)變更。
3現(xiàn)金價(jià)值
指投保人退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。也就是退保或保單貸款時(shí)，我們這份保險(xiǎn)值多少錢(qián)。在保單頭幾年，它的金額低于所繳保費(fèi)，一定時(shí)間后才能超過(guò)累計(jì)所繳保費(fèi)，通常情況，客戶退保是按現(xiàn)金價(jià)值退返價(jià)值的。
實(shí)際上保險(xiǎn)合同并不是“難懂的天書(shū)”，只要掌握以上技巧，拿到保險(xiǎn)合同后，抽出5分鐘時(shí)間，啟動(dòng)搜索模式，很快便能對(duì)我們的權(quán)利和義務(wù)有一個(gè)清晰地把握。
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