哇，今天保險(xiǎn)終于配置好啦！嗯，這封面設(shè)計(jì)的大氣！這紙張用的不錯(cuò)，厚實(shí)！這裝幀講究，不容易脫落！嗯，這條款，額，有點(diǎn)看不懂，算了算了，放抽屜里吧，以后有空在研究。
買好保險(xiǎn)后，你是不是有類似這樣的行為呢？
不得不說，人們的保險(xiǎn)意識(shí)比以前增強(qiáng)了不少。有些人保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，從很早的時(shí)候就開始買保險(xiǎn)了；有些人則是最近兩年才意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。
然而大家買完保險(xiǎn)，似乎最常見的就是開始拿到保單還翻一翻，然后往抽屜里一放，以后除了每年銀行卡定時(shí)扣款以外，對(duì)于保險(xiǎn)這個(gè)事就漸漸遺忘了。
如果別人問起來，有保險(xiǎn)嗎？有啊，我一年交好幾千塊錢呢！但是，保的是什么呢，好像有點(diǎn)不記得了！
十幾年前，銀行卡還沒有流行，大家都用存折。閑來無事的時(shí)候，看著存折上越來越多的數(shù)字就會(huì)感覺到幸福。其實(shí)，我們也可以把保單變相看成是一種存折。
需要看保單的目的，除了要關(guān)心一下自己每年交多少保費(fèi)、什么時(shí)候交錢，更重要的則是對(duì)自己和家人的保障做到心中有數(shù)。
普通三、四口之家，重疾、醫(yī)療保險(xiǎn)配置好了，年交保費(fèi)可能也要二三萬塊錢了。對(duì)于普通家庭來說，這是一筆不小的開支。那么，錢都花哪兒了，起到了什么作用，作為出錢的人來說，應(yīng)該要清清楚楚。
那么，怎樣做到對(duì)保障心知肚明呢？每年最少一次的保單檢視非常重要！
通過保單檢視，既可以讓我們知道錢花在哪了，也可以讓我們隨時(shí)掌握自己家的保障狀況。比如出險(xiǎn)了，哪張保單可以賠？自己哪些方面的保障暫時(shí)還沒有？重疾的保額夠不夠？
車輛年檢我們年年做，保單年檢很多人卻不當(dāng)回事，可是如果長(zhǎng)期不做保單檢視，本應(yīng)起到保障財(cái)富作用的保險(xiǎn)就沒發(fā)揮作用，你的財(cái)富可能就會(huì)偷偷溜走。
保險(xiǎn)的配置其實(shí)并不是一勞永逸的。風(fēng)險(xiǎn)在變化，我們的經(jīng)濟(jì)狀況也在變化，隨時(shí)了解保障情況，隨著變化而改變，也是非常重要的。
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員，也會(huì)提供保單檢視服務(wù)。但是不少人害怕業(yè)務(wù)員不能站在客觀的立場(chǎng)上給他作分析，而是存了讓客戶加保的心思。所以，有些投保人就不太敢輕易讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員來檢視保單。
如果我們要自己檢視保單，該怎么做呢？有什么需要注意的呢？
每個(gè)家庭都是一個(gè)整體，同時(shí)也是經(jīng)濟(jì)利益的共同體。我們第一步要檢視的，就是家庭成員，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱是否都配置了保險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)是未知的，雖然我們可以通過大數(shù)法則計(jì)算出各個(gè)年齡階段出險(xiǎn)的概率，但永遠(yuǎn)無法預(yù)知出具體哪個(gè)個(gè)體會(huì)出險(xiǎn)。
個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)概率是算不出的
假設(shè)只給孩子買保險(xiǎn)，當(dāng)大人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，家庭一樣風(fēng)雨飄搖。所以，在有限的資金預(yù)算之內(nèi)，配齊所有家庭成員的保險(xiǎn)，十分必要。
人身保險(xiǎn)的類型少說也有十幾種，僅從基礎(chǔ)保障來說，主要有壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療、意外這四個(gè)方面。每年交的保費(fèi)多，并不代表保障全，切記！
每種保險(xiǎn)，保障的內(nèi)容都不相同，起著不同的作用。大概了解一下每種保險(xiǎn)的作用，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，才能知道哪種保險(xiǎn)能用上。
壽險(xiǎn)，對(duì)于成年人來說，比較實(shí)用的就是定期壽險(xiǎn)了。在家庭責(zé)任比較重的時(shí)候給自己買份定壽，即便人不在了，也有保險(xiǎn)金可以讓家人繼續(xù)正常的生活。建議夫妻兩人都要配置。孩子沒有什么家庭責(zé)任需要承擔(dān)，而且身故賠付還有限額，有沒有身價(jià)金就不重要了。
重疾，是每個(gè)人都必要的，不分男女老少。孩子的保額盡量要高，在預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先考慮定期重疾，如果預(yù)算寬松，可以采取終身+定期重疾搭配，保到100萬；至于成年人的保額，根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療情況，建議至少配置到50萬，有能力的可以做到更高。
醫(yī)療和意外，本身保費(fèi)都不多，一年也就幾百塊錢，但因?yàn)槌鲭U(xiǎn)率高，所以也是十分必要的。尤其是百萬醫(yī)療，可以分擔(dān)大額醫(yī)療費(fèi)用支出，最高報(bào)銷額度可以達(dá)到200萬、300萬甚至500萬，相當(dāng)有用。即便你沒錢配置重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，但一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)則是必不可少的。
我們可以自己列一個(gè)表，寫好名字、保險(xiǎn)類型、保額多少、什么時(shí)候到期等等。
某份保單整理表格
對(duì)于緊急且必要的保險(xiǎn)，比如社保、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等可以優(yōu)先規(guī)劃。而花錢多的重疾、壽險(xiǎn)則根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力來選擇適合自己的。
我遇到過很多種狀況，比如被保人發(fā)生意外了，卻發(fā)現(xiàn)沒有投意外保險(xiǎn)，導(dǎo)致沒有賠付；再比如發(fā)生意外了，也買了意外保險(xiǎn)，但卻沒有賠，原因比較悲催，忘了自己有這份保險(xiǎn)，也不報(bào)案，也不聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，就不了了之了。
去年同學(xué)會(huì)，遇到多見未見的同學(xué)，于是順便給她整理了一下保單。發(fā)現(xiàn)同學(xué)公公曾經(jīng)買了意外險(xiǎn)，出險(xiǎn)兩年后卻從未報(bào)案，不知道保險(xiǎn)能賠，完全忘了這回事。后來在我的提醒下，開始收集資料，找保險(xiǎn)公司報(bào)案。
基礎(chǔ)保障中的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都是和醫(yī)藥費(fèi)有關(guān)的，如果你有保險(xiǎn)，不管是因?yàn)橐馔庖埠?，疾病也好，先想想自己家的保單能否?bào)銷。能報(bào)最好，如果不能報(bào)，以后有機(jī)會(huì)再把保障補(bǔ)全。
每年保險(xiǎn)公司真金百銀幾百億賠出去了，但因?yàn)楦鞣N原因而遭到拒賠的，也不在少數(shù)。好事不出名，壞事傳千里，至今很多人因?yàn)閾?dān)心理賠的問題而遲遲不敢上保險(xiǎn)。
作為消費(fèi)者，如果被拒賠了，怎么辦呢？是不是就肯定拿不到理賠款了呢？
也未必！
如果遭到拒賠，要看什么情況。比如意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，如果你沒買過意外險(xiǎn)，那拒賠是肯定的，一般這類糾紛很少。
拒賠多出現(xiàn)在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)方面，健康告知未做好是產(chǎn)生拒賠的主要原因。這時(shí)候，就需要收集資料，查明產(chǎn)生拒賠的原因是業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，還是自己的沒有把健康異常告知保險(xiǎn)公司了。如果是業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，收集證據(jù)（包括微信聊天截圖、電話錄音等），只要證據(jù)充足，就可以維權(quán)成功。
掙錢不易，且花且珍惜。不管你是朝九晚五的上班族，還是自己創(chuàng)業(yè)的企業(yè)主，或者是最普普通通的勞苦大眾，每一分的收獲都是自己智慧與辛勤的汗水換來的。保險(xiǎn)的作用，就是守護(hù)我們辛辛苦苦賺來的錢。
當(dāng)我們花錢買保險(xiǎn)時(shí)，更應(yīng)該讓它發(fā)揮應(yīng)有作用。自己則應(yīng)該對(duì)家庭的保障了如指掌，做到能用保險(xiǎn)的時(shí)候物盡其用，就是對(duì)家人最大的保障。
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