對(duì)存款保險(xiǎn)制度的一些思考
原作：龔蕾
看到文章，國(guó)務(wù)院法制辦公室公布《存款保險(xiǎn)條例》（征求意見(jiàn)稿），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。
去年，在米塞斯日?qǐng)?bào)上翻譯過(guò)一篇文章，美國(guó)經(jīng)歷了幾次嚴(yán)重金融危機(jī)，金融危機(jī)時(shí)，多數(shù)投行業(yè)務(wù)幾乎不存在了，銀行印鈔，信貸增長(zhǎng)過(guò)快。格拉斯·斯蒂格爾法案允許商業(yè)銀行進(jìn)入投資銀行活動(dòng)，換句話說(shuō)，允許銀行承擔(dān)賭博的風(fēng)險(xiǎn)。也即是說(shuō)，允許銀行從事更大風(fēng)險(xiǎn)的賭博，并賦予風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，然后，這些風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
理由有兩個(gè)：第一，存款保險(xiǎn)制度是銀行采取的危險(xiǎn)賭博之一，儲(chǔ)戶為自己的錢支付一定的保險(xiǎn)金額或票據(jù)，一旦銀行陷入困境，出現(xiàn)不良貸款，儲(chǔ)戶可以把錢從銀行取走，銀行擠兌或許是一件好事。
第二，全球各國(guó)債務(wù)情況不同，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為存款保險(xiǎn)是自由市場(chǎng)的產(chǎn)品。存款保險(xiǎn)制度是確保銀行可破產(chǎn)。
隨著全球金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)加劇，一些國(guó)家或地區(qū)頻頻發(fā)生金融危機(jī)。金融體系發(fā)展市場(chǎng)化，國(guó)際進(jìn)程不斷加快，金融產(chǎn)品越來(lái)越多，除了規(guī)模比較大的銀行外，許多中小銀行或地區(qū)銀行紛紛成立，存款保險(xiǎn)更有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。改變對(duì)銀行的傳統(tǒng)一些認(rèn)識(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，經(jīng)營(yíng)不好的企業(yè)可能會(huì)破產(chǎn)，而銀行也有可能存在倒閉風(fēng)險(xiǎn)。
最高賠付限額是50萬(wàn)元，對(duì)大客戶儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在可能會(huì)分散存款，轉(zhuǎn)移集中在一家銀行的大數(shù)額存款。從市場(chǎng)自由經(jīng)濟(jì)角度，也更有利于分散與降低銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)，更有利于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。
筆者有不少同學(xué)畢業(yè)后去了銀行做前臺(tái)工作，聽(tīng)同學(xué)說(shuō)，有個(gè)別銀行存在這樣內(nèi)部規(guī)定，就是說(shuō)，如果你成為某家銀行的職員，就必須在這家銀行存款，并且存款數(shù)額要求達(dá)到多少以上。也是某銀行為了攬儲(chǔ)的對(duì)內(nèi)部職工的內(nèi)部規(guī)定。
存款保險(xiǎn)制度推出后，各家銀行在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)更好，更有利于優(yōu)勝略汰，那些服務(wù)好、產(chǎn)品好、顧客受歡迎的銀行將會(huì)發(fā)展更好。相反，壞賬太多，不良貸款太多，經(jīng)營(yíng)不下去的銀行有可能面臨風(fēng)險(xiǎn)增加。從宏觀金融體系角度，與其說(shuō)，存款保險(xiǎn)是允許銀行破產(chǎn)，不如說(shuō)存款保險(xiǎn)是有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步穩(wěn)定金融體系。
（以上僅代表筆者個(gè)人一點(diǎn)兒不全不足想法，歡迎指導(dǎo)歡迎交流。）
參考文章：
1、為什么存款保險(xiǎn)制度是確保銀行可破產(chǎn)
http://blog.sina.com.cn/s/blog_624885520101ngvf.html
本站僅提供存儲(chǔ)服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請(qǐng)
點(diǎn)擊舉報(bào)。
