退休以后
理財(cái)重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。
投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。
工薪族投資理財(cái)10大法則
時(shí)下，家庭投資理財(cái)越來越受到人們的重視，但并不是所有的投資方式都適合于工薪家庭，在此文中以滿分10分的標(biāo)準(zhǔn)給它們打分。
儲(chǔ)蓄———基礎(chǔ)(9分)
銀行儲(chǔ)蓄，方便、靈活、安全，被認(rèn)為是最保險(xiǎn)、最穩(wěn)健的投資工具。
儲(chǔ)蓄投資的最大弱勢是，收益較之其他投資偏低，但對(duì)于側(cè)重于安穩(wěn)的家庭來說，保值目的可以基本實(shí)現(xiàn)。
股票———謹(jǐn)慎(6分)
股市風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測性畢竟存在。
高收益對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，投資股票的心理素質(zhì)和邏輯思維判斷能力的要求較高。
物業(yè)———必要(7.5分)
購買房屋及土地，這就是物業(yè)投資。
國家已將物業(yè)作為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，又將物業(yè)交易費(fèi)稅有意調(diào)低并出臺(tái)按揭貸款支持，這些都十分利于工薪家庭的物業(yè)投資。物業(yè)投資已逐漸成為一種低風(fēng)險(xiǎn)、有一定升值潛力的理財(cái)方式。
但是投資物業(yè)變現(xiàn)時(shí)間較長，交易手續(xù)多，過程耗時(shí)損力，是值得投資者考慮的一個(gè)問題。
債券———重點(diǎn)(8分)
債券投資，其風(fēng)險(xiǎn)比股票小、信譽(yù)高、利息較高、收益穩(wěn)定。尤其是國債，有國家信用作擔(dān)保，市場風(fēng)險(xiǎn)較小，但數(shù)量少。企業(yè)債券和可轉(zhuǎn)換債券的安全性值得認(rèn)真推敲，同時(shí)，投資債券需要的資金較多，由于投資期限較長，因而抗通貨膨脹的能力差。
外匯———輔助(5分)
外匯投資，可以作為一種儲(chǔ)蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅(jiān)挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機(jī)會(huì)。
外匯投資對(duì)硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，其所耗的時(shí)間和精力都超過了工薪階層可以承受的范圍，因而這種投資活動(dòng)對(duì)于大多數(shù)工薪階層來說不太現(xiàn)實(shí)。
字畫古董———愛好(4分)
名人真跡字畫是家庭財(cái)富中最具潛力的增值品。
但將字畫作為投資，對(duì)于工薪階層來說較難。目前字畫市場贗品越來越多，給字畫投資者帶來了一個(gè)不可確定因素。
古代陶瓷、器皿、青銅鑄具以及家具、精致擺設(shè)乃至錢幣、皇室用品、衣物等，因其年代久遠(yuǎn)，具有較高的觀賞和收藏價(jià)值，增值潛力極大。但是在各地古董市場上，古董贗品的比例高達(dá)70%以上，要求投資者具有較高的專業(yè)鑒賞水平，不適合一般的工薪家庭投資。
郵票———輕松(8分)
在收藏品種中，集郵普及率最高。從郵票交易發(fā)展看，每個(gè)市縣都很可能成立了至少一個(gè)交換、買賣場所。郵票的變現(xiàn)性好，使其比古董字畫更易于兌現(xiàn)獲利，因此，更具有保值增值的特點(diǎn)。但近年來郵票發(fā)行量過大，降低了郵票的升值潛力。
珠寶———享受(4分)
珠寶，廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等制品，一般說來，具有易于保存、體積小、價(jià)值高的特點(diǎn)
投資珠寶，有一舉兩得的功效。對(duì)于工薪家庭，珠寶可以作為保值的奢侈消費(fèi)品，但作為投資渠道不可取。
彩票———有度(1分)
購買彩票，嚴(yán)格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，因此也漸漸被工薪族認(rèn)同為投資。
彩票無規(guī)律可尋，成功的幾率極低。
錢幣———細(xì)心(3分)
錢幣，包括紙幣、金銀幣。投資錢幣，需要鑒定它們的真?zhèn)?、年代、鑄造區(qū)域和珍稀程度，很大程度上有價(jià)值的錢幣可遇不可求。因此，工薪家庭沒有必要花費(fèi)大量的精力做此類投資。
教你三招：工薪族5年也能買房買車
一名月收入只有3000元左右的普通工薪族，五年時(shí)間便實(shí)現(xiàn)買房買車夢(mèng)。
昨日(27日)，江北區(qū)南橋寺
嚴(yán)格執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃
1999年從庫區(qū)農(nóng)村到主城求學(xué)的唐春，2003年畢業(yè)后進(jìn)入一家民營建筑公司上班，平均月收入在3000元左右。
“我上班以后便定下了一個(gè)計(jì)劃，那就是爭取五年內(nèi)買車買房。”唐春說，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃，他執(zhí)行了嚴(yán)格的生活、理財(cái)計(jì)劃——
生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節(jié)約出一筆房租費(fèi)、水電氣費(fèi)。盡量在單位工地食堂吃飯，平均每天的飯錢不超過15元。每個(gè)月的電話費(fèi)不超過100元。
理財(cái)方面：第一年把每個(gè)月的閑錢拿到銀行零存整取；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財(cái)產(chǎn)品；從第三年開始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于買國債，一份用于買理財(cái)產(chǎn)品。
唐春說，他一方面省吃儉用，一方面長期理財(cái)，在今年春節(jié)前按揭一套住房，買一輛代步車，最后還剩下2萬余元存款。
小錢睡懶覺也是浪費(fèi)
“我通過幾年時(shí)間的摸索，覺得理財(cái)其實(shí)是一種生活方式。”唐春說，工薪族要想把自己的小錢變成大錢，只有堅(jiān)定不移地運(yùn)用各種理財(cái)手段，無論是股票、基金、QDII，還是國債、定期存款，只要?jiǎng)e讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費(fèi)，每年多少都會(huì)有收益。
在唐春看來，工薪族每個(gè)月領(lǐng)到工資以后，最好把未來一個(gè)月開支放在一邊，然后把閑錢投放到理財(cái)市場“錢生錢”。工薪族理財(cái)也不能一味地求穩(wěn)，必要的時(shí)候還得搏一把，否則小錢也難變成大錢。他舉了自己一個(gè)例子：股市在2007年開始走牛的時(shí)候，他投入幾萬元買了一只渝股，半年不到便賺了400%。
基金定投要講究策略
“投資理財(cái)千萬不要在應(yīng)該貪婪的時(shí)候心生恐懼，也不要在應(yīng)該恐懼的時(shí)候去貪婪。”唐春說，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財(cái)產(chǎn)品也不景氣，所以在理財(cái)時(shí)就應(yīng)大幅度降低收益預(yù)期，能夠賺到幾個(gè)百分點(diǎn)就撤退。
唐春稱，他現(xiàn)在啟動(dòng)了大家公認(rèn)為屬于“傻瓜式理財(cái)”的基金定投，每個(gè)月投入500元工資，計(jì)劃連續(xù)投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
“基金定投也要講究策略。”唐春說，他對(duì)基金定投的操作方式進(jìn)行過研究、對(duì)比以后發(fā)現(xiàn)，操作基金定投一定要講究“三項(xiàng)原則”——選擇手續(xù)費(fèi)比較低的銀行，可以適當(dāng)節(jié)約理財(cái)成本；不要選擇每月1至8日投錢，這樣更容易從低點(diǎn)位介入；連續(xù)投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。(重慶晚報(bào))大幅降息后工薪族理財(cái)三步曲：現(xiàn)金為王
為抵御國際金融危機(jī)，拉動(dòng)內(nèi)需，刺激消費(fèi)，增加企業(yè)流動(dòng)性，央行近期大幅下調(diào)利率。此次降息，相當(dāng)于一下子抹平了過去連續(xù)6次的加息幅度。從剛剛公布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)看，降息恐怕還將接踵而至。那么，大幅降息后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的工薪族該如何理財(cái)呢？
第一步現(xiàn)金為王
盡管降息了，股市也受利好反彈，但因上市公司業(yè)績下滑等因索，熊市并未因此結(jié)束，盲目投資股票，風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，故炒股也并非華山一條道。對(duì)以儲(chǔ)蓄為主要理財(cái)手段的投資者來說，降息帶來的損失其實(shí)并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財(cái)?；钇诖婵罾蕪恼{(diào)整前的0.99%降到現(xiàn)在的0.72%，一年期存款利率從2.25%下降到1.17%，投資者1萬元一年期的存款利息僅減少43元，影響并不是很大。當(dāng)然買入貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇。貨幣市場基金以本金安全、流動(dòng)性好而廣受普通百姓青睞，大幅降息后投資貨幣市場基金的收益也節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出1年期定存的利率。因此，在降息通道中，投資者可以選擇貨幣市場基金。
第二步買入債券類投資產(chǎn)品和美元
債券投資品種主要有國債、債券類理財(cái)產(chǎn)品和債券基金三種。對(duì)于不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而資金長期不用的人來說，在降息通道下，國債是不錯(cuò)的選擇，可以鎖定高于定期存款的收益。而債券類理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)過了前期的風(fēng)光后，在大幅降息的背景下收益率雖有所減少，但與同期存款收益相比優(yōu)勢仍然存在。不過在購買此類產(chǎn)品時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也要有所預(yù)期，此類產(chǎn)品多為非保本浮動(dòng)型產(chǎn)品，購買時(shí)要研究投資標(biāo)的。債券型基金是債券類產(chǎn)品中直接受益降息最大的品種，但近期漲幅相對(duì)也比較大，若要投資的話可在近期小幅回調(diào)后介入。此外，人民幣兌美元經(jīng)過一年多的升勢后漸顯疲態(tài)，近期在6.9以上小幅波動(dòng)，但趨勢已呈下降勢態(tài)，那些在高位拋出美元的炒匯者不妨現(xiàn)在分批買入美元。筆者判斷明年人民幣兌美元可能會(huì)有所貶值，況且目前國內(nèi)美元的存款利率已超過人民幣，并且美元兌各種外幣仍顯強(qiáng)勢，買入美元也是一種可以考慮的品種。
第三步貸款消費(fèi)
大幅降息對(duì)不少正欲貸款購房、買車的人來說是天賜良機(jī)。銀行利率調(diào)整后，貸款消費(fèi)的客戶確實(shí)可以得到更多實(shí)惠。其中，個(gè)人商業(yè)住房貸款利率下調(diào)0.54個(gè)百分點(diǎn)，五年以上貸款的年利率分別降為4.77%和5.04%；五年期購車貸款的月利率從5.025%。下降到4.65%。。譬如，降息后貸款金額為10萬元、還款期為5年的個(gè)人消費(fèi)貸款，總共可比原先少負(fù)擔(dān)利息1200多元；降息后辦理20萬元20年期個(gè)人住房商業(yè)貸款的，貸款年利率從5.58%下降為5.04%，總共可以減少利息負(fù)擔(dān)14496元。同時(shí)，已辦理按揭貸款的住房戶和購車戶，不要急于去還款，有條件貸的，還可多貸。用銀行的錢來充實(shí)自己的錢包，購進(jìn)奢侈消費(fèi)品，何樂而不為？
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