構建理財金字塔 人人可當理財師
2008年08月17日 12:22:15 作者：
深圳保險理財 當"你不理財，財不理你"成為坊間百姓的口頭禪，仿佛一夜之間每個人都變成獨具見解的"理財師"。但是"理財"到底是要理什么呢？除運用金錢的技巧之外，理財應該還包括檢查資產(chǎn)狀況、將手頭上可作分配的資源按照輕重緩急的原則，分配到不同目標上，針對自身的情況做好妥善的安排，完成人生理想。
事實上，在資本市場的大牛市來臨之前，中國大部分人的理財傳統(tǒng)只包括了日?；ㄙM和儲蓄兩部分。其中儲蓄能力的強弱一度決定了一個人或家庭生活水平的高低。于是當國內(nèi)經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們的收入不斷增加，最直接的反應就是儲蓄存款數(shù)字的不斷上漲。近幾年，我國的儲蓄率徘徊在40%左右，遠遠高于美國百分之幾的水平。據(jù)2006年國家統(tǒng)計局的調查，至2006年年末，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達166,617億元人民幣，與上年城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額相比增長13.3%，明顯高于GDP的增長速度。
然而從去年年末開始，居民儲蓄存款卻突然出現(xiàn)了"大搬家"的現(xiàn)象。根據(jù)中國人民銀行上?？偛康淖钚鹿浪?，今年前4個月，上海市商業(yè)銀行儲蓄存款分流至資本市場的資金總額超過700億元。業(yè)內(nèi)人士分析表明，中國居民儲蓄的意愿開始下降，以往的思維習慣正受到資本市場變化的強烈沖擊。中國人理財，正從一個極端走向另一個極端。
極端的理財方式凸顯出中國人在處理財富問題時，嚴重缺乏理性與經(jīng)驗。相比之下，我們不得不提到國際上最常被專業(yè)理財師引用的"理財金字塔"概念。所謂"金字塔"，是指理財?shù)馁Y源配置，也是指導消費者進行理財規(guī)劃時如何合理配置的一個重要指標，而且是有一定程序的，也就是要先考慮家庭的風險管理，讓家庭免于恐懼，不因任何風險致使危及家庭的財富，因此風險管理就像金字塔的底端一樣，作為根本。打好了穩(wěn)固的地基之后，才能考慮針對不同財務需求所做的不同投資理財?shù)囊?guī)劃。更具體來說，就是將一般家庭的年收入進行三等分的財務分配：60%支付日常生活花費，20%-30%投資理財，7%-10%風險管理。
60﹪支付日常生活花費：包括個人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、樂、稅金等各項生活花費的加總，盡量控制在目前年收入的60﹪左右，如此才有空間規(guī)劃其他的財務目標，以及逐漸累積財富，這樣才能持續(xù)維持生活的品質。
20﹪～30﹪投資理財：投資理財是現(xiàn)代每一個家庭及個人在生活中都必須重視的一環(huán)，從目前年收入撥出20﹪～30﹪有計劃的完成理財：短期3～5年、中期5～10年、長期10年以上之理財目標，是財務管理與生涯規(guī)劃中相當重要的事項。
7﹪～10﹪風險管理：每年在收入中撥出7﹪～10﹪作為短、中、長期風險管理的費用，對于現(xiàn)代的家庭和個人是極重要的，不僅可以隨時隨地提供個人與家庭成員在生活中各方面的實際保障，并且也保護了其他90﹪的年收入，更能夠保全辛苦累積的資產(chǎn)，不會因為收入來源的中斷或減少而遭受折損。
從專業(yè)理財師長期積累的經(jīng)驗可以證明，理財金字塔是每個人和社會主體實現(xiàn)長遠財務目標的最重要基礎。而且，保險作為現(xiàn)代風險管理的一個重要步驟，不但可以規(guī)避家庭的經(jīng)濟風險，提供人生保障，還可將進行穩(wěn)健投資。其中，日漸受到市場關注的投資連結保險就是一種既能滿足生命保障又可進行穩(wěn)健投資的保險產(chǎn)品。
在過去一兩年內(nèi)，居民紛紛涌向股票市場和基金市場，這也說明了在國內(nèi)居民投資理財渠道比較匱乏。而本身就兼?zhèn)淞吮Ｕ虾屯顿Y功能的新型壽險產(chǎn)品--投連險可謂幫助投資者另辟蹊徑，讓大家可以更輕松地搭建起了自己的"理財金字塔"。據(jù)有關統(tǒng)計顯示，今年一季度，國內(nèi)壽險公司投連險的保費收入為31.12億元，同比增長177.2%，占壽險公司人壽險業(yè)務總量的15%，較上年同期上升4.66個百分點。除資本市場表現(xiàn)向好以外，監(jiān)管部門的有關新規(guī)定也對投連險銷售起到了推動作用。按照最新頒布的投連險精算要求，自今年10月1日起，投連險的初始費用較目前市場平均水平降低10%左右，更有利于投資者。
專家認為，兼顧投資和風險管理功能的保險產(chǎn)品正體現(xiàn)了理財金字塔的穩(wěn)固基礎。它可以得到消費者的認可和歡迎，這對于個人、社會和保險企業(yè)來說都是一種良好的趨勢
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