作者：艾爾文
一年之中最令人懷抱希望的日子，舊年跨新年肯定是其中一個(gè)。桌上日歷將回到第一天開(kāi)始計(jì)算，也代表全新計(jì)劃再度啟航，此時(shí)更是重新定位財(cái)務(wù)方向、設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)的好時(shí)機(jī)。
如果你愿意參考我的經(jīng)驗(yàn)，還有相信版上許多人因?yàn)橹匦麻_(kāi)始記帳，讓自己過(guò)去幾年存到更多錢(qián)的朋友經(jīng)驗(yàn)分享，那就將這句話記下來(lái)吧：
記帳，是在有限的收入中，能否存下更多錢(qián)的關(guān)鍵。
不否認(rèn)，想存錢(qián)并非一定要記帳，但如果你想要在現(xiàn)有的收入中存下更多的錢(qián)，透過(guò)記帳才是有效的方法。為什么？我舉個(gè)例子將更好意會(huì)。
有過(guò)健康檢查的經(jīng)驗(yàn)嗎？特別是公司行號(hào)，常會(huì)安排員工每年固定時(shí)間做基本體檢。但我們都知道，光是檢查并不會(huì)讓人變健康，若身體出狀況，還是要透過(guò)飲食習(xí)慣與定期運(yùn)動(dòng)來(lái)改善，甚至找醫(yī)生協(xié)助。然而關(guān)鍵就在，如果不透過(guò)健康檢查，多數(shù)人并沒(méi)有能力提前發(fā)現(xiàn)自己健康出現(xiàn)警訊。
就以我過(guò)去在科技業(yè)工作的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)時(shí)同事間常關(guān)心的就是肝功能指數(shù)，檢查完后也確實(shí)有些人偏高，收到報(bào)告時(shí)才警覺(jué)到要開(kāi)始調(diào)整飲食習(xí)慣，直到隔年再檢查時(shí)看到指數(shù)下降才會(huì)放心。如果檢查出來(lái)是更嚴(yán)重的紅字項(xiàng)目，有時(shí)還需要進(jìn)一步安排精密檢查或找醫(yī)生協(xié)助。
這就是健康檢查的重要性：它可以追縱身體的健康指數(shù)，了解你的健康變化，有求診必要醫(yī)生也才知道如何對(duì)癥下藥，而不是等到真的出狀況才著急的到處求醫(yī)。
同樣，我們每個(gè)人都有責(zé)任為自己的財(cái)務(wù)健康把關(guān)，守住財(cái)務(wù)上漏財(cái)?shù)牡胤?，想辦法留住辛苦賺來(lái)的錢(qián)。這些都需要過(guò)定期記帳，了解消費(fèi)習(xí)性才能做到。
此外，因?yàn)楝F(xiàn)代人生活太忙，周?chē)屓朔中牡氖乱捕嗔似饋?lái)，以往一個(gè)星期沒(méi)做才會(huì)忽略的事，現(xiàn)在可能三天沒(méi)做就失憶癥上身。恐怖的是，有些事忘掉不打緊，想起來(lái)再做就好，但跟錢(qián)有關(guān)的事，稍微不注意可就會(huì)讓人漏財(cái)！而記帳就是要幫自己克服這盲點(diǎn)。
當(dāng)你每天或每周定期記錄自己的消費(fèi)情況，每月在收入進(jìn)來(lái)前就透過(guò)記帳做好現(xiàn)金流分配，這些動(dòng)作都是間接在校準(zhǔn)你的理財(cái)目標(biāo)，維持自己的理財(cái)方向不偏離。
說(shuō)到這里，我有因此說(shuō)服你心動(dòng)而想記帳了嗎？希望我有！如果還沒(méi)有的話，讓我再分享一位網(wǎng)友反饋的記帳經(jīng)驗(yàn)：
艾爾文你好，我是上個(gè)月才開(kāi)始使用記帳軟件，這個(gè)記帳軟件及書(shū)里的意見(jiàn)對(duì)我這個(gè)月光族來(lái)說(shuō)真是大大的受用。這兩個(gè)月來(lái)我真的可以存到錢(qián)，在花錢(qián)上面也更加會(huì)思考。而且很清楚能花多少錢(qián)，不用打開(kāi)皮包就知道有多少錢(qián)，真是太驚人了。對(duì)于這樣的改變,讓我覺(jué)得記帳不在無(wú)聊，而是可以讓我看到未來(lái)財(cái)富自由的一天。
所以，不論你過(guò)去的財(cái)務(wù)狀況如何，就從新的一年開(kāi)始持續(xù)記帳吧！把你身上所有的現(xiàn)金流向都摸清楚，將你的存錢(qián)潛力真正釋放出來(lái)，接下來(lái)每一步的理財(cái)行動(dòng)就能走的更順。以下就是我在優(yōu)化系列第一步給的記帳建議，可以依照你當(dāng)前的情況來(lái)采取行動(dòng)。
不用說(shuō)，趕緊下載記帳軟件！2015年立下一定要掌握自己消費(fèi)習(xí)性的承諾。相信我，光是你肯跨出這一步，你的財(cái)務(wù)狀況就會(huì)漸漸變好?；蛟S剛開(kāi)始會(huì)不習(xí)慣每天記帳，還可能常常忘了記，但千萬(wàn)不要因此停下來(lái)，也不用去管之前漏記的該怎么辦。因?yàn)檫@些在一開(kāi)始都不重要，重要的是先透過(guò)記帳的行為喚醒大腦對(duì)金錢(qián)的重視。所以，開(kāi)始記帳吧！
請(qǐng)先看下面這個(gè)問(wèn)題：
從以下條件來(lái)說(shuō)，你覺(jué)得相同年紀(jì)的這兩個(gè)人誰(shuí)比較有錢(qián)？
大旺：月收入24萬(wàn)元
大順：月收入4萬(wàn)元
答案很直覺(jué)是大旺吧？每個(gè)月多出20萬(wàn)元的收入，足以讓人生活質(zhì)量提高很多。
然而若再多加入下面這條件的話，你覺(jué)得誰(shuí)才比較有錢(qián)？
大旺擁有一臺(tái)車(chē)子
大順擁有一棟無(wú)貸款別墅
雖然答案應(yīng)該變成大順比較有錢(qián)，不過(guò)你可能也已經(jīng)產(chǎn)生更多疑問(wèn)：車(chē)子是開(kāi)哪一牌？那棟所謂的「別墅」是買(mǎi)在哪里？很大嗎？甚至可能還想，該不會(huì)是父母買(mǎi)的，4萬(wàn)元收入怎么買(mǎi)得起呢？
這是正常的習(xí)慣。當(dāng)我們今天要了解一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況，常會(huì)透過(guò)「月薪」來(lái)快速判斷，而且也習(xí)慣在得到數(shù)字后，就立即判斷對(duì)方經(jīng)濟(jì)能力是如何。一來(lái)因?yàn)槊咳藥缀醵加蓄I(lǐng)過(guò)月收入的經(jīng)驗(yàn)，所以很輕易就能比較出金額是偏高還是偏低。再來(lái)，國(guó)人的生活費(fèi)支出習(xí)慣是以「月」為單位來(lái)計(jì)算，自然用月薪來(lái)分辯更清楚。
然而，請(qǐng)?jiān)僮屑?xì)想，一個(gè)人過(guò)去累積的財(cái)產(chǎn)，怎么可能透過(guò)一個(gè)月或一、兩年的收入就表達(dá)出來(lái)？
好比去問(wèn)一位名下有多棟出租房產(chǎn)的人，表面上他每月能有3萬(wàn)元的月收入過(guò)生活，恐怕多數(shù)人覺(jué)得他就是一般平均的收入階級(jí)。但其實(shí)隱藏在這3萬(wàn)元的背后，是收到的房租扣除各項(xiàng)貸款費(fèi)用與雜費(fèi)后的「凈值」。如果是這樣，相信他就絕對(duì)不是一般的收入階級(jí)。
這就是只知道關(guān)注「一個(gè)月賺多少」帶來(lái)的盲點(diǎn)，除了不容易觀察真實(shí)的財(cái)務(wù)能力外，關(guān)注月薪更可能讓自己陷入賺愈多、花愈多的泥沼里，容易把單月收入做為可用花費(fèi)的預(yù)算，隨著加薪每月的花費(fèi)也不自覺(jué)變高。
改用個(gè)人凈值的就可以幫自己克服這些盲點(diǎn)，而且更棒的是有這三個(gè)好處：讓財(cái)務(wù)目標(biāo)更單純，聚焦的點(diǎn)更精確，同時(shí)在財(cái)務(wù)的累積上更有成就感。
計(jì)算個(gè)人凈值的方式雖不只一種，但基本上都是以這算式為出發(fā)點(diǎn)：
凈值 = 總資產(chǎn)－總債務(wù)
這個(gè)凈值數(shù)字可以適用人生每個(gè)階段，不論你是學(xué)生、上班員工、主管、老板，或是退休人士，個(gè)人凈值都可拿來(lái)衡量你當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀態(tài)。如此單純的追縱該數(shù)字，讓我們更方便聚焦下一個(gè)好處–正確的財(cái)務(wù)目標(biāo)上。
比只看月薪還好的地方，凈值會(huì)讓你把焦點(diǎn)從每月可花用的金額，移轉(zhuǎn)到累積資產(chǎn)跟減少債務(wù)上，而這兩個(gè)才是真正能讓你財(cái)務(wù)更自由的關(guān)鍵。
試想一下，如果一個(gè)人擁有價(jià)值5,000萬(wàn)元的房產(chǎn)，但所背負(fù)的房貸卻是4,990萬(wàn)元，先別說(shuō)個(gè)人凈值其實(shí)只有10萬(wàn)，這高額的債候也等于每月所賺的錢(qián)中，可能有一大部分都拿去繳貸款。
除非是自己創(chuàng)業(yè)，否則上班薪水通常是隔一陣子才會(huì)增加，也因此在財(cái)富累積的路上只看月收入并不能帶來(lái)太大的成就感。反之，個(gè)人凈值是經(jīng)常變動(dòng)，而且愈到后期因?yàn)橘Y產(chǎn)愈大，成長(zhǎng)速度還可能加快。
當(dāng)我們?cè)谂?yōu)化財(cái)務(wù)狀況時(shí)，不論你的凈值是從負(fù)或正值開(kāi)始，一路往上的曲線都有助于你產(chǎn)生財(cái)務(wù)上的成就感。而這將會(huì)是你極大的動(dòng)力來(lái)源。
從現(xiàn)在開(kāi)始，我希望你清楚了解關(guān)注個(gè)人凈值的重要性。就算你現(xiàn)在沒(méi)有資產(chǎn)，或是資產(chǎn)與債務(wù)剛好平衡，你都一定要立刻開(kāi)始追蹤，這樣才能在往后知道要聚焦在有效的地方。
如果你是第一次計(jì)算的人，我建議你可以先從頭動(dòng)手計(jì)算一次，底下提供你兩個(gè)行動(dòng)方法：
把自己的銀行存褶打開(kāi)算一下賬戶(hù)里尚有多少錢(qián)，還有將自己身上可變賣(mài)的資產(chǎn)（房子、車(chē)子、鉆表、外幣、黃金白銀貴金屬…）計(jì)算一下；接者再把貸款債務(wù)也結(jié)算一下，最后總資產(chǎn)扣除總債務(wù)就是自己的當(dāng)前財(cái)富凈值。接下來(lái)明年同個(gè)時(shí)間再計(jì)算一次，就可以知道自己當(dāng)年的財(cái)務(wù)進(jìn)步多少。
更推薦當(dāng)然是這個(gè)完整的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表。我每年剛開(kāi)始時(shí)都會(huì)幫自己做好一份年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，透過(guò)這份報(bào)表來(lái)檢視目前的財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)留做明年的對(duì)照。長(zhǎng)期下來(lái)也可以從自己的年報(bào)中看到凈值的增減，衡量達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)的進(jìn)度。
使用上很簡(jiǎn)單，只是要多花一些時(shí)間填寫(xiě)。打開(kāi)Excel后按照各項(xiàng)目及填入金額就可以。之后只要再透過(guò)記帳軟件持續(xù)追蹤就行。
記得，累積財(cái)富的路上能夠從無(wú)到富有的人，多數(shù)都善于管理自己的錢(qián)，清楚了解自己可運(yùn)用的資產(chǎn)有多少。因此，今年的最后倒數(shù)幾天，何不讓自己在清楚自身財(cái)務(wù)的狀況下結(jié)束，然后帶著積極的理財(cái)心態(tài)，在新的一年重新沖刺出更健全的財(cái)務(wù)，讓自己在理財(cái)中更上一層樓！
「想要在未來(lái)過(guò)更好的生活，你得現(xiàn)在就多存點(diǎn)錢(qián)。」這句話聽(tīng)起來(lái)是如此易懂又合理。然而實(shí)際上很多人的行為卻跟這完全不同，心中雖然想過(guò)更好的生活，但當(dāng)下仍隨心所欲的花錢(qián)。原本應(yīng)該要量入為出，最后變成入不敷出而欠債。
所以我說(shuō)：理財(cái)，從來(lái)不只是數(shù)學(xué)上的問(wèn)題而已。
來(lái)思考一個(gè)情境：有一群太空科學(xué)家觀察到一顆殞石「100%」會(huì)在五年后撞擊地球，而且將造成毀滅性的傷害，預(yù)估將剩不到0.1%的人類(lèi)存活。絕望的是，十年內(nèi)的科技都無(wú)法讓這顆殞石消失。簡(jiǎn)單說(shuō)，人類(lèi)是是死定了！不過(guò)為了不讓人恐慌而世界提前大亂，這項(xiàng)消息只有少數(shù)人會(huì)知道，幸運(yùn)的是你就是其中一個(gè)！
如果這件事真的發(fā)生，你覺(jué)得好好存錢(qián)跟用力花錢(qián)，哪個(gè)比較重要？我想此刻你的字典里應(yīng)該再也不會(huì)再出現(xiàn)「存錢(qián)」兩個(gè)字，地球都要跟我們Say-Goodbye了，還再乎那幾張鈔票敢啥？
原來(lái)，要一個(gè)人從存錢(qián)體變成花錢(qián)體，只需要一個(gè)明確又急迫的理由。
然而有趣的是，大家都說(shuō)要把想法放進(jìn)別人的腦袋非常困難，一個(gè)人的想法改變常是需要日經(jīng)月累的累積，但為何只是一個(gè)事件的改變，就可以瞬間扭轉(zhuǎn)一個(gè)人的看法？我相信，就算你是平日極克儉的省吃存錢(qián)，在知道世界末日這件事之后（而且還有時(shí)間讓你花錢(qián)），你也會(huì)馬上變成花錢(qián)不手軟的人。
這就是存錢(qián)的一個(gè)關(guān)鍵，決定一個(gè)人愿不愿意存錢(qián)，跟如何思考未來(lái)有很大的關(guān)系。
回到比較實(shí)際的情況，假設(shè)我現(xiàn)在要你今年多存下2萬(wàn)元做為緊急預(yù)備金，沒(méi)說(shuō)明什么特別原因，就是要當(dāng)作緊急時(shí)備用。以數(shù)字上來(lái)說(shuō)，這筆2萬(wàn)元很多人都可輕易存到，因?yàn)槊刻熘灰啻?0塊錢(qián)就行。
但其實(shí)我心中早有底，今年過(guò)完真的會(huì)因此多存下2萬(wàn)元的人，應(yīng)該是少數(shù)。
來(lái)改看另一個(gè)情況，假如你需要在接下來(lái)三個(gè)月多存2萬(wàn)元的錢(qián)，否則就會(huì)被趕出現(xiàn)在住的地方，或是房子會(huì)被查封，家人將流離失所，這時(shí)你會(huì)怎么做？我想你一定會(huì)拼命從收入中想辦法擠錢(qián)出來(lái)，若不夠還會(huì)開(kāi)始變賣(mài)二手物品，甚至拉下臉去跟親友調(diào)錢(qián)度過(guò)。
是吧，雖然這兩個(gè)情況的立足點(diǎn)不相同，拿來(lái)比較是怪了些，但事實(shí)上決定兩邊有存到與沒(méi)存到的原因卻是同一個(gè)：想要存錢(qián)的原因，要讓人感到著急才可以！
這就是存錢(qián)的另一個(gè)關(guān)鍵，也是我常說(shuō)的，急迫性跟必要性將決定你的財(cái)富。
一個(gè)是重視未來(lái)，一個(gè)是急迫與必要，如果你能同時(shí)抓住兩個(gè)，你將可以比別人更快存到心中的財(cái)富。然而，矛盾的是，人通常對(duì)自己的未來(lái)，不怎么感到著急。
好比每年幾乎都會(huì)有的市場(chǎng)存錢(qián)調(diào)查結(jié)果，在問(wèn)到是否認(rèn)為該準(zhǔn)備退休金時(shí)，受訪者答案都是非常肯定；但如果再接著問(wèn)是否有計(jì)劃開(kāi)始準(zhǔn)備退休金，回答「有」的比例卻又是低的驚人。
但更令人擔(dān)心的是，因?yàn)槭?duì)未來(lái)的警覺(jué)性，不只是退休金，反而連三、五、十年后的存錢(qián)目標(biāo)也都不想達(dá)成，原本能夠?qū)崿F(xiàn)的夢(mèng)想、愿景，也因此一再錯(cuò)過(guò)。
好在，有個(gè)方法可以解決，前提是你愿意開(kāi)始去做。方法就是設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，幫助自己將「未來(lái)」應(yīng)該要實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想或愿景，拉到你的眼前提醒自己該準(zhǔn)備。整體來(lái)說(shuō)，設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)有這二個(gè)好處：
一個(gè)經(jīng)過(guò)研究驗(yàn)證的結(jié)果：通常人不容易重視未來(lái)的原因，是因?yàn)樾闹杏X(jué)得未來(lái)還很遙遠(yuǎn)，這是直線性看待時(shí)間的盲點(diǎn)。因?yàn)橛X(jué)得還有十幾二十年，當(dāng)下就不怎么著急。但如果懂得把時(shí)間「折」一下，將時(shí)間看成周期性時(shí)，原本二十年的時(shí)間就會(huì)變成20個(gè)「一年」，或240個(gè)月，人的感受就會(huì)覺(jué)得時(shí)間過(guò)得很快，心中也會(huì)產(chǎn)生警訊。
設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)就能讓自己用周期性看待未來(lái)，除了可運(yùn)用時(shí)間會(huì)覺(jué)得比較少，也會(huì)讓人在存錢(qián)時(shí)更有動(dòng)力，畢竟要你存100萬(wàn)跟要你每月存1萬(wàn)存100個(gè)月，把握度是大大不同。
缺少存錢(qián)動(dòng)力的另一個(gè)原因，是覺(jué)得自己離實(shí)現(xiàn)想要的目標(biāo)都好遠(yuǎn)，在不明確的情況下，所以不想多存錢(qián)。
而設(shè)定目標(biāo)的過(guò)程，就是要幫助自己厘清哪些才是你當(dāng)前最想要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。先鎖定迫切想要實(shí)現(xiàn)的，再考慮有點(diǎn)想但不一定要擁有的目標(biāo)。讓夢(mèng)想是依有計(jì)劃且明確的實(shí)現(xiàn)，而不是只在心中想想而已。
至于如何設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，你可以采用我之前分享設(shè)定目標(biāo)的方法開(kāi)始詳細(xì)設(shè)定。如果你還不習(xí)慣怕太麻煩，還是務(wù)必要接受底下比較簡(jiǎn)易的方式，只要做到以下這三件事就行：
Step1：列出未來(lái)十年內(nèi)，你希望實(shí)現(xiàn)，但需要透過(guò)金錢(qián)累積才能完成的事。
Step2：將以上這些事所需要的總金額寫(xiě)下來(lái)。
Step3：將金額除上需要準(zhǔn)備的時(shí)間，得出每年需要存的錢(qián)后，再除以12個(gè)月。
最后得出的數(shù)字就是你每個(gè)月要存的錢(qián)，這就是你今年開(kāi)始的財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后從最希望或是最迫切需要實(shí)現(xiàn)的那個(gè)目標(biāo)開(kāi)始準(zhǔn)備。
在理財(cái)生涯中，我常用這句話提醒自己：
存錢(qián)并非只為了買(mǎi)到更大或更好的物品，而是讓自己與家人擁有更美好的未來(lái)。
可不是嗎？在邁向富有的道路上，累積財(cái)富后卻只是滿(mǎn)足物欲上的需求，那最終只是讓自己陷入金錢(qián)迷思里。
給自己一個(gè)理由，讓自己知道是什么原因要存錢(qián)，累積存款又是為了達(dá)成什么目標(biāo)。這并非要你陷入賺錢(qián)、存錢(qián)又花掉的迷沼，而是將自己平日工作的辛苦累積下來(lái)，再透過(guò)存錢(qián)目標(biāo)與花錢(qián)計(jì)劃來(lái)改善自己或家人的生活，從工作心血中獲得更多的滿(mǎn)足，讓自己的夢(mèng)想可以逐步實(shí)現(xiàn)。
首先要面對(duì)的就是足以影響人一輩子的問(wèn)題：如何有效清除債務(wù)？
其實(shí)，雖然債務(wù)的影響很大，但它卻是這6步中執(zhí)行起來(lái)最單純的一步，因?yàn)樗灰獙?zhuān)心做好這件事就行：
想盡．辦法．將債務(wù)的金額．往下降。
然而或許是因?yàn)樘?jiǎn)單，所以反而會(huì)讓人們?cè)诿鎸?duì)債務(wù)時(shí)，因?yàn)橄胩喽鴾p慢了還債的速度。好比常有人問(wèn)我：「如果手邊有閑置的資金，是要拿去投資還是還債呢？現(xiàn)在的利率好像還滿(mǎn)低的，先投資是不是比較有利？」
是的，投資賺錢(qián)是比較有利，但前提是你能確定賺錢(qián)。想想看，天底下有保證獲利的投資嗎？絕對(duì)沒(méi)有！但肯定的是，跟銀行借錢(qián)保證要定期還款，不然就會(huì)收到法院傳單。
至于為什么會(huì)有先拿去投資較好的想法？不外乎目前的利率實(shí)在是低的誘人，低到好像借錢(qián)不用利息，這時(shí)把閑錢(qián)拿去投資似乎較有利。但其實(shí)這也陷入一個(gè)迷思，變成只看低利而沒(méi)有注意到投資大環(huán)境。
思考一下，在爸媽那年代（1970–1990），錢(qián)放在銀行的定存利率是不是動(dòng)輒10%？如果從現(xiàn)在的低率角度來(lái)看，真的是羨慕死人了！而且還只是把錢(qián)放著不動(dòng)就有。但別忘記，那時(shí)候的投資環(huán)境與機(jī)會(huì)都比現(xiàn)在有利多，所以銀行才會(huì)撥給存款戶(hù)如此高的利息，原因是他們也要想辦法吸金去投資。反之，現(xiàn)在的低利正是因?yàn)橥顿Y難度高，市場(chǎng)氛圍讓銀行寧愿把錢(qián)借出去給別人，也不愿用高的利息來(lái)吸引存款。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果只是因?yàn)槔实投X(jué)得投資才有利，這是陷入數(shù)字迷思里，基本上每個(gè)時(shí)代都找得到比當(dāng)時(shí)利率高的投資方法，不同的時(shí)代也有不同的理由說(shuō)服人別將錢(qián)呆存在銀行里。
根本原因，還是在要分清楚「貸款投資」跟「貸款付錢(qián)」是不同的兩件事。我畫(huà)張圖來(lái)說(shuō)明就很清楚：
所謂貸款投資，是指借錢(qián)拿去投資，之后會(huì)產(chǎn)生收入可支付全部或部分利息。而貸款付錢(qián)的現(xiàn)金流動(dòng)方式，是借錢(qián)拿去「支付」某樣物品，因?yàn)闆](méi)有產(chǎn)生任何收入，最后的現(xiàn)金流只剩利息要支出。
因此，貸款投資跟貸款利息是完全不同的事，你務(wù)必要看清楚。至于多數(shù)人跟銀行借錢(qián)是屬于哪一種呢？大部分還是下方的貸款付錢(qián)；比如房貸付房子尾款，車(chē)貸付車(chē)子尾款，借信貸或透支刷信用卡買(mǎi)東西，以及辦學(xué)貸繳學(xué)費(fèi)。
反過(guò)來(lái)說(shuō)，我們來(lái)看主動(dòng)降低債務(wù)，能帶來(lái)什么好事。
銀行會(huì)想借錢(qián)給人，就是因?yàn)榭梢詮闹惺杖±?，這種債權(quán)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是種投資。因此，當(dāng)你提前還債時(shí)，等于是把債權(quán)買(mǎi)回來(lái)，也可以視為從銀行身上把他們的投資機(jī)會(huì)買(mǎi)回來(lái)，所以這是種逆向投資，少付的利息就是你的利益。
想象一個(gè)畫(huà)面：當(dāng)你站在一層又一層的箱子上時(shí)，腳底下的箱子是不是疊得愈高，重心也就愈不穩(wěn)？若是跌下來(lái)受的傷也更重？
這就是第二點(diǎn)要強(qiáng)調(diào)的好處。對(duì)于你來(lái)說(shuō)，每月的必要生活費(fèi)就象是你腳下的箱子，當(dāng)它們被你疊得愈高時(shí)，在財(cái)務(wù)上的基本風(fēng)險(xiǎn)也就愈高。而對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)，每月因?yàn)橘J款要額外支出的本金與利息，極可能就是其中一個(gè)大箱子，無(wú)形中將風(fēng)險(xiǎn)再提高。所以，試著先把箱子的高度降低，提前還債，是讓自己的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)更穩(wěn)。
再想一個(gè)畫(huà)面：你今天準(zhǔn)備要跟人比賽射箭，雙方有著同樣的技巧與穩(wěn)定性，只是你被限制每次射箭都要在3秒內(nèi)完成，而對(duì)手擁有無(wú)限長(zhǎng)的時(shí)間從深呼吸–拉弓–描準(zhǔn)–彈出箭，你覺(jué)得何者會(huì)比較準(zhǔn)呢？當(dāng)然是沒(méi)有時(shí)間限制的那個(gè)！
同理，如果你在投資時(shí)，背后沒(méi)有利息壓力追著你，投資心態(tài)肯定跟有負(fù)債的人完全不同。你會(huì)比較淡定看待市場(chǎng)的波動(dòng)，晚上睡覺(jué)會(huì)安心許多，也會(huì)更有耐心等待市場(chǎng)出現(xiàn)好的投資機(jī)會(huì)，結(jié)果是，你的投資績(jī)效更好、更穩(wěn)定。
至于這篇年度第四步的行動(dòng)方針，如同開(kāi)頭般很明確：就是想辦法，用盡力氣還款。細(xì)項(xiàng)可依照以下兩方面來(lái)建議：
不一定要將每月剩余可用金額全部拿去還債，但務(wù)必要定出提前還款的計(jì)劃，千萬(wàn)別單純認(rèn)為20或30年的房貸就只能在那時(shí)才繳完。有能力就提前繳，別讓銀行多賺你的利息。
一般常聽(tīng)到的學(xué)貸、車(chē)貸、信貸、信用卡循環(huán)，這些都務(wù)必用最短時(shí)間還清。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在確定緊急預(yù)備金與生活費(fèi)足夠后，剩余的可用資金就全部拿去沖刺還清債務(wù)，之后才再考慮投資。
有一句話是這么說(shuō)：「你的時(shí)間在那里，成就，就在哪里?！巩?dāng)你投入某件事的時(shí)間愈多，就愈容易專(zhuān)精，成就的機(jī)會(huì)也愈大。同樣概念，當(dāng)你今天任由債務(wù)拖住你，不采取計(jì)劃性還款，不為以后的自己跳出來(lái)清債，你等于是把時(shí)間花在遠(yuǎn)離自由，而自由也就真的會(huì)遠(yuǎn)離你。
如果你現(xiàn)在身上還有貸款（債務(wù)），請(qǐng)為你的自由而努力，留下更美好的財(cái)務(wù)環(huán)境給未來(lái)的你。當(dāng)你開(kāi)始跟自己提出還款計(jì)劃后，也等于讓自己專(zhuān)注在追回自由上，把時(shí)間花在擁有更好的財(cái)務(wù)體質(zhì)，一旦你如此做了，自由也就會(huì)離你愈來(lái)愈近。
不過(guò)提醒一下，我是說(shuō)「要」存下，而不是「想」存下，并非只在心中許下無(wú)法確定的希望，而是實(shí)際行動(dòng)，開(kāi)始找方法，重新定位自己的存錢(qián)目標(biāo)、優(yōu)化存錢(qián)系統(tǒng)，年底時(shí)就一定能存下更多。這是我深信不疑的方法，也是我一路走來(lái)得到的經(jīng)驗(yàn)與結(jié)果。
然而，你早就曉得了，想要存下更多錢(qián)的人，跟真的有存下更多錢(qián)的人，比例上依舊是少數(shù)。為什么呢？以結(jié)果來(lái)說(shuō)，原因其實(shí)就那么一個(gè)：花掉得太多。
但別誤會(huì)接下來(lái)又要開(kāi)始呢喃省省省的咒語(yǔ)，不，我自己都有些再意「省」這個(gè)字，怎么會(huì)說(shuō)服你拼命存錢(qián)，卻又不平衡生活質(zhì)量呢？我反而擔(dān)心你因此走不遠(yuǎn)。所以關(guān)鍵還是在，如何心甘情愿地把更多錢(qián)留下來(lái)。
知道嗎？通常比較會(huì)存錢(qián)的人，原因正是她（他）的「存錢(qián)心理賬戶(hù)」也比較大。
舉例，小強(qiáng)趁著年假打工賺到3萬(wàn)元，小光則是在年假期間買(mǎi)彩券賺到3萬(wàn)元，你覺(jué)得誰(shuí)會(huì)先花光手中的錢(qián)？肯定是小光的呀！因?yàn)榈玫?萬(wàn)元的過(guò)程又快又簡(jiǎn)單，那些錢(qián)在心中的「份量」自然很少；雖然金額是分毫不差，但重視的程度完全不同。這就是我們平時(shí)看待金錢(qián)的方式，當(dāng)心理對(duì)錢(qián)的認(rèn)知角度不一樣時(shí)，也會(huì)覺(jué)得它的價(jià)值特別不同，所謂的心理賬戶(hù)即是如此。
約在1980年時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰勒（Richard Thaler）率先提出概念。他認(rèn)為，除了像銀行或錢(qián)包這種實(shí)際裝錢(qián)的賬戶(hù)外，人的大腦也會(huì)用不同的心理賬戶(hù)來(lái)分配手中每一分錢(qián)。就算是同樣金額，心里仍會(huì)根據(jù)「取得方式」、「當(dāng)下心境」加重或減輕那筆金錢(qián)的重要性。好比在學(xué)生時(shí)期花零用錢(qián)買(mǎi)東西都是隨心所欲，出社會(huì)后就會(huì)考慮各種生活因素，原因就在看待手上金錢(qián)的角度完全不同。
說(shuō)到這重點(diǎn)也就跳出來(lái)了：為何明明每個(gè)月都是辛苦賺錢(qián)，有人就肯把錢(qián)存下來(lái)，有人卻花不夠還讓自己負(fù)債？原因之一，就是在薪水匯進(jìn)銀行賬戶(hù)同時(shí)，你是把它們歸在心智中的「勤勞賬戶(hù)」里，還是「犒賞賬戶(hù)」里。如果你都把賺來(lái)的收入視為犒賞，當(dāng)然存不了太多錢(qián)。
前面心理賬戶(hù)是討論一個(gè)人多重視當(dāng)下賺來(lái)的錢(qián)，另一個(gè)影響人存錢(qián)的就是如何看待把錢(qián)花掉的效益：到底是想獲得一時(shí)的快感，還是留給未來(lái)某件事滿(mǎn)足更大的愿景。
想象一下──或者已經(jīng)是──身為父母的你有著嗷嗷待哺的小孩，當(dāng)今天要求你每次花錢(qián)時(shí)都要先看一下小孩的超萌照片，并思考小孩的未來(lái)，請(qǐng)問(wèn)你會(huì)不會(huì)因此花得更節(jié)制？肯定會(huì)。
這就是另一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Soman 做實(shí)驗(yàn)后的發(fā)現(xiàn)，雖然聽(tīng)起來(lái)真是折磨，但光是在存錢(qián)的信封袋外面貼上小孩的照片，就能讓原本存不了錢(qián)的人，隔不到三個(gè)月就多存好幾倍的錢(qián)。
從以上兩個(gè)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)結(jié)果來(lái)看，決定一個(gè)人能不能存更多錢(qián)，不只是跟金額有關(guān)，也跟重視手中金錢(qián)的價(jià)值有更大關(guān)系。
所以，回到老問(wèn)題：「該如何存下更多錢(qián)？」現(xiàn)在讓我把這問(wèn)題再修改一下，從更有行動(dòng)力的角度來(lái)思考：
「我應(yīng)該做哪件事，才能存下更多錢(qián)，讓自己在未來(lái)實(shí)現(xiàn)更大的愿景？」
其實(shí)，如果用心體會(huì)心理賬戶(hù)跟花錢(qián)效益的重要，你會(huì)發(fā)現(xiàn)只需要再做一件事，就能讓自己今年存下更多錢(qián)；我把這一件事稱(chēng)為「兩杯水存錢(qián)法」。
想象你左右手各拿一個(gè)水杯，左手的水杯叫「存錢(qián)」，右手的水杯叫「生活費(fèi)」，每個(gè)月你都會(huì)將收入分配到這兩個(gè)水杯里，其中生活費(fèi)可以想象成用來(lái)解渴的水。依據(jù)「先支付自己」的原則，你要先將收入倒進(jìn)存錢(qián)的水杯中，然后再把預(yù)計(jì)花用的生活費(fèi)倒在生活費(fèi)的杯子里。而存下比以往更多錢(qián)的關(guān)鍵，就是你倒進(jìn)生活費(fèi)水杯的錢(qián)，要刻意比過(guò)往還減少5%的金額，剩余的95%就是你當(dāng)月的生活費(fèi)。接著再把這95%的錢(qián)切成四筆來(lái)花用，每周只能花一筆。
存更多錢(qián)的方法 只花上月95%的必要生活費(fèi)，再切成四周花用。
比如你過(guò)去半年的生活費(fèi)平均是2萬(wàn)元，那這個(gè)月就先分配1.9萬(wàn)元，每周約花4,700元。假如過(guò)完一個(gè)月發(fā)現(xiàn)原來(lái)少掉這5%的錢(qián)仍是可以生活（相信我，一般來(lái)說(shuō)絕對(duì)可以），那下個(gè)月就再減5%，直到你某個(gè)月發(fā)現(xiàn)真的不能再減少了，就開(kāi)始維持那樣的比例過(guò)生活。你也不用過(guò)于煩惱會(huì)讓自己省過(guò)頭生活難過(guò)，如果月底真的生活費(fèi)短缺，到時(shí)再?gòu)拇驽X(qián)的杯子里倒點(diǎn)水進(jìn)生活費(fèi)里就好。
如果你之前一直摸索不出該如何存更多錢(qián)，兩杯水的存錢(qián)概念絕對(duì)可以幫到你。若你本身已經(jīng)有在實(shí)行「功能賬戶(hù)理財(cái)法」或標(biāo)準(zhǔn)版的六個(gè)罐子，這方法也可以運(yùn)用在你的生活必需賬戶(hù)中，透過(guò)「預(yù)算中的預(yù)算」，讓自己再多存點(diǎn)錢(qián)下來(lái)。
存錢(qián)的難，就在于它不是數(shù)字上的加加減減而已。雖然存得少不完全是自身的問(wèn)題，但我們可以先把自己就能優(yōu)化的部分改善好，提早覺(jué)醒要留下更多的錢(qián)，才能去實(shí)現(xiàn)更大的夢(mèng)想，完成想要的人生志業(yè)，或是讓家人過(guò)更好的生活。
從「心理賬戶(hù)」的角度也可知，想要存更多，一定要在心中清楚刻卬下會(huì)發(fā)生在未來(lái)，且比現(xiàn)在周?chē)蟛糠质虑槎歼€重要的事，這樣你才會(huì)愿意將錢(qián)留下來(lái)，這樣你才會(huì)把收入歸類(lèi)在心中的勤勞賬戶(hù)里，這樣你才會(huì)在意志力減弱時(shí)，還愿意抖一下，然后回神過(guò)來(lái)。
今年，一定要存下更多錢(qián)，這句話可以不只是口號(hào)，因?yàn)槟阒牢磥?lái)有些事，比當(dāng)下就把錢(qián)花掉，還更為重要。
雖然調(diào)虎離山之計(jì)在現(xiàn)代已經(jīng)是老梗，但從古裝劇及歷史記載，當(dāng)年只要熟悉這招可說(shuō)走跳江胡完全無(wú)障礙。前陣子看完《三國(guó)》電視劇，除了欣賞戰(zhàn)爭(zhēng)場(chǎng)面，也特別留意軍師間謀略的過(guò)程，其中被后人視為經(jīng)典的「關(guān)羽大意失荊洲」戰(zhàn)役，就是把過(guò)多的兵力調(diào)離主城最終失守，可說(shuō)改變整過(guò)三國(guó)情勢(shì)。而我從這次斗智的戲碼中，領(lǐng)悟到一個(gè)再簡(jiǎn)單不過(guò)的道理：
沒(méi)有一座城，是在把自家兵力傾巢而出進(jìn)攻其他地方后，還能安然守住的。
如果把這道理運(yùn)用在投資理財(cái)中，就是當(dāng)你在出兵進(jìn)攻的同時(shí)，一定要先確保自己的城是夠穩(wěn)固，能夠抵擋外來(lái)敵人，這樣才能常保江山。其中，進(jìn)攻就代表著投資，而你的那座主城，也就是要靠它在未來(lái)滋養(yǎng)生活的，就是你的資產(chǎn)。
大部分人皆認(rèn)同，擁有1,000萬(wàn)元的人，跟只有10萬(wàn)元的人相比，投資獲利的速度絕對(duì)快上許多。但其實(shí)這種看法是存在盲點(diǎn)的，因?yàn)樗鼪](méi)把「現(xiàn)金流」的概念考慮進(jìn)來(lái)。
換個(gè)方式說(shuō)吧，如果1,000萬(wàn)元都是無(wú)法動(dòng)用的錢(qián)，而10萬(wàn)元?jiǎng)t是隨時(shí)可動(dòng)用的錢(qián)，你覺(jué)得誰(shuí)投資獲利的速度比較快呢？以這個(gè)角度看，前者可投資金額是零元，后者是10萬(wàn)元，顯然后者才有利。舉例來(lái)說(shuō)，擁有1,000萬(wàn)的終生壽險(xiǎn)保單價(jià)值，與10萬(wàn)元是可立即動(dòng)用的現(xiàn)金，前者的投資流動(dòng)性完全不及后者10萬(wàn)元現(xiàn)金。
當(dāng)然，生活中大部分人不會(huì)如此區(qū)分，實(shí)際上有著1,000萬(wàn)保單價(jià)值的人還是感覺(jué)比較有錢(qián)，至少能夠累積到那樣的金額，代表平常收入有一定水平。然而，資產(chǎn)價(jià)值并不是我每年財(cái)務(wù)優(yōu)化時(shí)最關(guān)心的，因?yàn)槲宜伎嫉牟⒉恢皇莾糁祽?yīng)該累積到多少而已，更是三年、五年、十年后，這些我持有的「資產(chǎn)」，到底能幫自己帶進(jìn)多少「現(xiàn)金流」。
這就是財(cái)務(wù)優(yōu)化最后的重點(diǎn)：你要專(zhuān)心持續(xù)去累積能夠產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)。我在即將出版的新書(shū)《從零開(kāi)始穩(wěn)穩(wěn)賺》中，把這樣的資產(chǎn)稱(chēng)作「富資產(chǎn)」，這類(lèi)的資產(chǎn)能夠?yàn)槟銕нM(jìn)持久性的額外收入。所謂的持久，不僅是持續(xù)性收入或被動(dòng)收入而已，更是要能長(zhǎng)長(zhǎng)久久，讓你從產(chǎn)生收益開(kāi)始，到往后很長(zhǎng)的一段日子都能一直維持收入流進(jìn)來(lái)。
擁有富資產(chǎn)也是前面五個(gè)步驟要努力存錢(qián)的主要目的，因?yàn)槟惚匦栌幸惶紫到y(tǒng)幫自己穩(wěn)定的存錢(qián)，如此才能投入心力去累積你的富資產(chǎn)，時(shí)間愈久就能享受愈大的甜美果實(shí)。
不過(guò)光是有現(xiàn)金流也不行，前面關(guān)羽失荊洲的故事已提到，進(jìn)攻之前，也要先確定你的主城夠安穩(wěn)。如果你的資產(chǎn)是建立在波動(dòng)起伏很大，一下大漲一下大跌的投資標(biāo)的中，那等于把主城蓋在流沙上面，就算你有再厚的墻，再多的兵，再有霸氣的城主，仍然會(huì)輕易的在某一天就跨掉，更別說(shuō)要產(chǎn)出持久性的收入來(lái)讓自己不工作仍然能生活。
雖然無(wú)法將一整本書(shū)的內(nèi)容化成一篇文章讓你全盤(pán)了解，不過(guò)我把其中非常重要的一個(gè)觀念，也是希望你一定要記下來(lái)的一個(gè)問(wèn)題，這問(wèn)題足以讓你跟我一樣，改變往后的投資心態(tài)，也才能實(shí)際的累積財(cái)務(wù)自由的資產(chǎn)。
問(wèn)自己：「十年后，我如何不需工作也可以持續(xù)有收入？我應(yīng)該在接下來(lái)的五年內(nèi)投資哪些資產(chǎn)？」
是的，我指的是十年后的收入，不是三年、五年后，也不是接近賭博式的高風(fēng)險(xiǎn)投資，想要一年之間就達(dá)成退休。另外，你也要給自己至少五年的投資等待期，而不是急著現(xiàn)在就沖出去尋找該投資什么。
這也是資產(chǎn)能產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的關(guān)鍵，一開(kāi)始你不應(yīng)該期待很快的就能賺到大筆收入，因?yàn)楸е@種期望反而會(huì)擾亂你追求穩(wěn)健資產(chǎn)的心態(tài)，變成想要快速致富。相對(duì)來(lái)說(shuō)，如果你愿意有耐心的等待機(jī)會(huì)，專(zhuān)心尋找富資產(chǎn)，然后將獲利持續(xù)再重新投入，一開(kāi)始就算只有少少的收入也應(yīng)該開(kāi)心慶祝。記住，聚焦在買(mǎi)進(jìn)能夠長(zhǎng)期及穩(wěn)定帶進(jìn)現(xiàn)金流的資產(chǎn)，這樣你才是朝向以后就算不工作，生活仍是愈活愈輕松。
如果你能把上面那句問(wèn)題常駐在心中，往后你遇到各種投資機(jī)會(huì)時(shí)，類(lèi)似這樣的把關(guān)問(wèn)題也就會(huì)自然浮現(xiàn)在腦中：
§ 眼前這筆投資，能夠讓我獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流嗎？
§ 我該急著現(xiàn)在就投資，還是等待安全的機(jī)會(huì)讓10年后有更多的收入？
§ 現(xiàn)在遇到的投資方案，真的會(huì)讓我的財(cái)務(wù)自由時(shí)間點(diǎn)提前嗎？
說(shuō)到這，目前你都有跟上財(cái)務(wù)優(yōu)化系列的每一步嗎？我知道，如果你是第一次如此有系統(tǒng)地改善財(cái)務(wù)，一時(shí)之間會(huì)產(chǎn)生很多事要去做，不過(guò)千萬(wàn)不要因此放棄，否則又會(huì)讓財(cái)務(wù)退回原本的情況。想想，你真希望如此嗎？你真的不想要在今年讓自己的財(cái)務(wù)，不論是在數(shù)字或觀念上再進(jìn)階一層嗎？我想你一定希望的，所以讓我再跟你說(shuō)聲加油，我確信只要你愿意一步一步跟著做，不熟悉的地方只要耐心回頭再練習(xí)，經(jīng)過(guò)6個(gè)月至12個(gè)月，你將會(huì)感受到在財(cái)務(wù)上嶄新的局面，然后一年又一年持續(xù)成長(zhǎng)下去。
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