我們想說(shuō)，如果你不能很好地了解錢(qián)，并且處理好關(guān)于錢(qián)的種種，那么，它真是害人的。
只是作為家庭成員之一，你有沒(méi)有問(wèn)過(guò)自己這樣一些問(wèn)題：我有正確的金錢(qián)觀嗎?我在處理家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)，能理性、從容而少受情緒影響嗎?我能和伴侶在錢(qián)的問(wèn)題上進(jìn)行良好的溝通嗎?我有良好的理財(cái)習(xí)慣嗎?我懂得何時(shí)該儲(chǔ)蓄，何時(shí)該花錢(qián)，何時(shí)該與人分享，什么東西該買(mǎi)，什么東西不該買(mǎi)嗎?
只有解決了這一系列的問(wèn)題，才能最大限度地避免沖突，建立起良性而和諧的家庭經(jīng)濟(jì)關(guān)系和財(cái)務(wù)機(jī)制。
不一樣的金錢(qián)觀
先來(lái)考慮一件事情——你對(duì)金錢(qián)的觀念——你是懼怕它，欣賞它，熱愛(ài)它，還是憎恨它?
在一項(xiàng)調(diào)查中給出了這樣三種對(duì)人生的預(yù)測(cè)：
1.我這一生會(huì)成為非常有錢(qián)的百萬(wàn)富翁、千萬(wàn)富翁。
2.我會(huì)有充足的錢(qián)，不會(huì)有缺錢(qián)的恐懼感。
3.我這一生可能會(huì)面對(duì)財(cái)務(wù)困境。
結(jié)果選前兩項(xiàng)的人只有10%，大部分人對(duì)錢(qián)的信心不足。他們中有人擔(dān)心自己會(huì)成為一個(gè)無(wú)家可歸的人，有人擔(dān)心自己沒(méi)有能力養(yǎng)活全家，有人擔(dān)心配偶掙錢(qián)更多自己會(huì)失去家庭的控制權(quán)，還有人擔(dān)心孩子龐大的教育費(fèi)用以及如果自己老了誰(shuí)來(lái)照顧……
這些對(duì)金錢(qián)的恐懼，可能一直在影響著你。在你用錢(qián)、掙錢(qián)和處理家庭關(guān)系時(shí)，它會(huì)成為你的立場(chǎng)和出發(fā)點(diǎn)。也許就是這種恐懼，成了你家庭幸福的妨礙。
對(duì)錢(qián)的恐懼可能使你形成這樣一些錯(cuò)位的觀念：及時(shí)行樂(lè)、錢(qián)是所有安全感所在、錢(qián)就是權(quán)力。擁有什么樣的金錢(qián)觀才能很好地處理好自己人生和家庭的種種課題呢?
——錢(qián)是一種工具，一種服務(wù)于生活的工具，如何運(yùn)用它讓生活更美好才是重點(diǎn);于家庭而言，它是為增進(jìn)關(guān)系服務(wù)的?？梢哉f(shuō)，有了這樣的金錢(qián)觀，我們才能在大目標(biāo)不偏離的前提下，去學(xué)習(xí)處理家庭的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，學(xué)習(xí)進(jìn)行家庭的財(cái)務(wù)管理，學(xué)習(xí)理財(cái)，進(jìn)而通過(guò)財(cái)務(wù)狀態(tài)的改變而獲得生命本真的快樂(lè)。
家庭財(cái)務(wù)管理速成
交換錢(qián)觀念
試著找個(gè)完整的閑暇時(shí)間，不帶任何判斷地討論你們?nèi)绾翁幚礤X(qián)。切記，這不是討價(jià)還價(jià)，爭(zhēng)辯誰(shuí)該繳賬單的時(shí)刻。先談?wù)劯髯愿改傅睦碡?cái)方式，以及這種方式的優(yōu)缺點(diǎn);之后談?wù)勁笥褌兊睦碡?cái)方式和優(yōu)缺點(diǎn);最后各自暢談一下自己的金錢(qián)觀念、對(duì)消費(fèi)和節(jié)儉的態(tài)度;另外別忘了再談?wù)勈緛?lái)的家庭夢(mèng)想。
中長(zhǎng)期重點(diǎn)目標(biāo)以及全面規(guī)劃
了解到彼此不同的財(cái)務(wù)觀念后，自然會(huì)進(jìn)展到第二步——討論兩人共同的中長(zhǎng)期重點(diǎn)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)可能是買(mǎi)套新房子或者生個(gè)孩子等。除此之外，你們還需要進(jìn)行更全面的規(guī)劃。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，明確而按部就班地計(jì)劃，可以減輕心中對(duì)未來(lái)的不安及疑慮。這些計(jì)劃包括：
1.現(xiàn)金預(yù)算計(jì)劃：更好地控制我的開(kāi)支
2.儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃：將財(cái)富積累到一定程度
3.債務(wù)削減計(jì)劃：控制債務(wù)和借款成本
4.住房購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃：擁有我夢(mèng)想中的住房
5.傷殘和健康保險(xiǎn)計(jì)劃：保證我因殘疾或生病而不能工作的情況下仍有收入
6.人壽保險(xiǎn)計(jì)劃：如果我過(guò)早死亡，確保我的家人不為生活所困
7.大宗采購(gòu)和消費(fèi)計(jì)劃：保證汽車(chē)、住房裝修等大宗購(gòu)買(mǎi)或消費(fèi)的資金
8.應(yīng)急金計(jì)劃：應(yīng)對(duì)失業(yè)、失能、緊急醫(yī)療或意外災(zāi)變所導(dǎo)致的超支費(fèi)用
9.子女教育金計(jì)劃：準(zhǔn)備充足的子女上大學(xué)的教育費(fèi)用
10.退休金計(jì)劃：在我到55歲的時(shí)候，舒舒服服地退休，擁有足夠的養(yǎng)老金
11.夢(mèng)想計(jì)劃：讓我們的生活增加激情、使我們相信明天更美好的人生夢(mèng)想
12.遺產(chǎn)計(jì)劃：確保我的財(cái)產(chǎn)按照規(guī)定留給我的受益人
付諸行動(dòng)
接下來(lái)，夫妻雙方應(yīng)該制定出總體的行動(dòng)方案，然后把最初的幾步行動(dòng)細(xì)化成小任務(wù)，平均分配到兩人頭上。為體現(xiàn)互相協(xié)助的宗旨，應(yīng)該選擇兩人都江堰市需出力的工作作為開(kāi)始。
財(cái)務(wù)預(yù)算
了解收入：要想做出合理預(yù)算，先要了解家庭的財(cái)務(wù)狀況。寫(xiě)下你們的全部收入，它可能包括薪水收入，兼職收入，父母饋贈(zèng)，投資收入，固定資產(chǎn)收入等。你們需要記下每筆收入。
確定開(kāi)支：一筆一筆記錄每一項(xiàng)花銷(xiāo)。
制定預(yù)算
寫(xiě)下全部開(kāi)支分類(lèi)。經(jīng)常性開(kāi)支分為食品、服裝、娛樂(lè)、交通、養(yǎng)車(chē)費(fèi)用等若干;固定開(kāi)支分為房租、水電等。然后列一個(gè)清單，寫(xiě)下各項(xiàng)支出的實(shí)際金額和預(yù)算金額。選擇一種自己喜歡的方式來(lái)完成這項(xiàng)工作：把清單列在紙上，或者使用檔案卡、電腦軟件等。
接下來(lái)，你們要做的最重要的事，就是想盡辦法把開(kāi)支控制在預(yù)算之內(nèi)。
每周討論計(jì)劃進(jìn)展
每周都應(yīng)找個(gè)時(shí)間坐下來(lái)，談?dòng)?jì)劃的最新進(jìn)展?？梢岳眠@個(gè)機(jī)會(huì)，分析一下最近的花銷(xiāo)，看看收入支出方面都有什么變動(dòng)，以便做出調(diào)整。
保持交流
不管財(cái)務(wù)計(jì)劃進(jìn)行如何，夫妻都要定期進(jìn)行“財(cái)務(wù)通風(fēng)會(huì)”。溝通的次數(shù)越多，你們做出的財(cái)務(wù)決定才會(huì)越一致，遇到的困難也越小。
附：家庭財(cái)務(wù)亞健康表現(xiàn)
1.覺(jué)得花時(shí)間評(píng)估目前的資產(chǎn)狀況很麻煩，或是從來(lái)都沒(méi)有考慮過(guò)這個(gè)問(wèn)題，幾乎不做任何估算。
2.在目前所擁有的資產(chǎn)中，房產(chǎn)占據(jù)了很大比例，超過(guò)80%。
3.每個(gè)月的住房按揭還款占到家庭月收入的50%以上。
4.在過(guò)去的三年時(shí)間里，發(fā)生償還住房貸款延誤的次數(shù)超過(guò)5次。
5.喜歡“分期付款”這種先享受后付款的購(gòu)物方式，每個(gè)月的分期付款還款額超過(guò)了月收入的20%。
6.把家庭所有成員的各種信用卡的額度加起來(lái)，超過(guò)了家庭月收入的5倍。
7.家庭沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何偏重保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
8.家庭購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)保額超過(guò)了年收入總和的6倍。
9.全家一個(gè)月的總支出占到了總收入的2/3以上。
10.現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金這些流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)不足家庭平均月開(kāi)支的3倍。偏好儲(chǔ)蓄，幾乎將大部分的資金都用于定期和活期存款。
11.喜歡風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品，把大部分的資金集中在股票或是股票型基金上。
建立健康的家庭經(jīng)濟(jì)關(guān)系
你的錢(qián)還是我的錢(qián)?
我們聽(tīng)到夫妻間最多的問(wèn)題是：你的錢(qián)還是我的錢(qián)?
真正的答案是這樣的。如果你沒(méi)有結(jié)婚，那你的錢(qián)就是屬于你的。但是，如果你結(jié)婚了，錢(qián)就變成了“我們的”，這是法律規(guī)定的。更重要的，這是經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)出的真理。
從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)講，夫妻兩人同住同食，不可能一方很富，另一方卻很貧。如果你們的婚姻關(guān)系是終身的，那你也不可能讓自己過(guò)著舒適的日子卻讓另一半生活得很狼狽。
事實(shí)上，如果你不太多地考慮“你的”還是“我的”，婚姻生活會(huì)變得更好。
對(duì)于大多的夫妻來(lái)說(shuō)，擁有一個(gè)共同賬戶(hù)是比較好的，里面的錢(qián)用于支付必須的支出。你們都可以使用這個(gè)賬戶(hù)，并且知道家里的財(cái)務(wù)情況。
還有一種方法可能很好地解決“個(gè)性”和“自由”問(wèn)題，就是夫妻設(shè)立一個(gè)共同賬戶(hù)，除此外各自存留小部分“私享錢(qián)”，它的存在和數(shù)量在夫妻間是完全合法而公開(kāi)的，但是各人可以自由支配這些錢(qián)。
誠(chéng)實(shí)且簡(jiǎn)單行事
良好的關(guān)系是建立在相互信任的基礎(chǔ)上，但是好像你很輕易就隱瞞了信用卡、賬單的事，甚至“忘了”那雙新鞋的真實(shí)價(jià)格。謊言不少，但生活好像依然很平靜。
一些小的謊言真的不會(huì)帶來(lái)傷害?事實(shí)上，不久之后，這些謊言就會(huì)越來(lái)越多，盡管有些時(shí)候，你并不是有意這么做的，而且這么做也許是出于好意，但是你們之間的信任感卻越來(lái)越少了。
在金錢(qián)方面，雙方的不信任和逃避會(huì)形成一種惡性循環(huán)。事實(shí)上，誠(chéng)實(shí)是挽救婚姻關(guān)系的唯一方法，兩個(gè)人在金錢(qián)上的不信任和其他方面的不信任沒(méi)有什么差別。而這樣的不信任和懷疑疊加起來(lái)，就會(huì)慢慢毀掉你們之間曾經(jīng)的親密關(guān)系。
指責(zé)是不負(fù)責(zé)任的
婚姻生活中很容易會(huì)出現(xiàn)由于經(jīng)濟(jì)問(wèn)題一方埋怨另一方的情況。其實(shí)，無(wú)論是何種情況，責(zé)備對(duì)方都是不負(fù)責(zé)任的。
你必須要從行動(dòng)上100%地原諒他/她。這就意味著你可以用你們的錢(qián)做一些正確的事情。千萬(wàn)不要看到他/她不明智的消費(fèi)行為后，你也去干一些類(lèi)似的事情。當(dāng)你們的財(cái)務(wù)狀況出問(wèn)題時(shí)，你們應(yīng)該齊心協(xié)力。兩個(gè)愚蠢的決定加起來(lái)就變成了一個(gè)更大更愚蠢的決定了。所以，你要把你該做的、能做的做好。
但是，如果你的另一半還是無(wú)休止地指責(zé)著你的過(guò)失，那么為了避免“夫妻大戰(zhàn)”，你可以試著這樣做。當(dāng)下次你的另一半又指責(zé)你犯錯(cuò)誤時(shí)，你說(shuō)：“你是對(duì)的，我的確犯了一個(gè)錯(cuò)誤。如果讓我再做一次的話(huà)，我肯定不會(huì)那樣了。”其實(shí)，有時(shí)誠(chéng)懇地承認(rèn)錯(cuò)誤要比武斷和剛愎自用有效得多。
合理分工
經(jīng)濟(jì)平等意味著夫妻雙方共同做決定而且共同承擔(dān)責(zé)任。但是，它并不是指必須要平分所有的工作。以下是家庭經(jīng)濟(jì)合理分工的幾點(diǎn)建議。
1.雙方各自決定為共同賬戶(hù)支出多少錢(qián)。如果你們各自的收入不同的話(huà)，那可以考慮運(yùn)用財(cái)富平衡公式作為依據(jù)。保證比例相同就可以了。
2.請(qǐng)記住，經(jīng)濟(jì)上的合理分工和居家過(guò)日子的其他方面的合理分工沒(méi)有什么差別。如果他/她沒(méi)有足夠的能力支付賬單，而你有，那你做這件事情就可以了。
3.不要按AA制分工，應(yīng)該按一種更有責(zé)任、更合理的方式進(jìn)行。如果他思維縝密，有條理，那就讓他做記錄;如果她喜歡交談，那就讓她去討價(jià)還價(jià)買(mǎi)汽車(chē)。如果你們唯一的愿望是保持財(cái)富平衡，那你們就朝這個(gè)方向努力。你們都要100%地負(fù)責(zé)，但并不要求兩個(gè)人對(duì)每項(xiàng)任務(wù)都要100%地參與完成，只要各司其責(zé)就行。
折中的藝術(shù)
當(dāng)你們面對(duì)一些重大的經(jīng)濟(jì)決定時(shí)，各執(zhí)己見(jiàn)、爭(zhēng)執(zhí)不下，那該怎么辦呢?以下是處理這類(lèi)問(wèn)題的幾個(gè)原則。
保持對(duì)話(huà)：交談是不需要付費(fèi)的。因此，當(dāng)你們就買(mǎi)車(chē)、抵押貸款、兒童保險(xiǎn)、退休投資等重大方面有分歧時(shí)，一定要保持對(duì)話(huà)。要注意不要說(shuō)“我已經(jīng)決定了”、“我已經(jīng)告訴過(guò)你了”，以及“這個(gè)爛攤子都是你弄的，都是你的錯(cuò)。”想要做好這些重大決定，大量的對(duì)話(huà)和不斷的溝通是必要且重要的。查一下消費(fèi)報(bào)告中的一些研究，然后咨詢(xún)一些有過(guò)類(lèi)似經(jīng)歷的朋友，收集更多的信息后，雙方再開(kāi)始新一輪對(duì)話(huà)。一直要談到雙方對(duì)最終決定都表示完全同意為止。
給彼此一些時(shí)間：有些時(shí)候，決定都需要一段時(shí)間才能達(dá)成一致或?qū)崿F(xiàn)。比如，今年想去度假，明年想換更大一點(diǎn)的房子，但是又想買(mǎi)一輛更好的車(chē)。你可以等先存夠了錢(qián)，過(guò)一階段，把這幾件事一起辦了。當(dāng)然，這需要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，但是你們都有各自想做的事，那就一起努力吧!實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想才是最重要的。
注重大局：當(dāng)一些關(guān)于錢(qián)的話(huà)題使你們的關(guān)系“受傷”時(shí)，一定要想著大局，想著你們?cè)羞^(guò)的美好，那將是愈合傷口的良藥。
附：錢(qián)問(wèn)題Q&A
Q：該不該支助游手好閑的小舅子?
A：俗話(huà)說(shuō)得有道理，救急不救貧。如果小舅子確實(shí)遇到一些緊急情況需要錢(qián)，那支助還是要的，但不是說(shuō)他的日常生活也要你家來(lái)負(fù)責(zé)。
Q：哥哥向我借錢(qián)做生意，要不要借?
A：更好的方式是你成為哥哥公司的股東，或者他按銀行貸款利率向你支付利息。因?yàn)榻桢X(qián)做生意，已經(jīng)不屬于親情可以支助的范疇。
Q：我家五兄妹，母親的贍養(yǎng)費(fèi)應(yīng)該怎么分擔(dān)?
A：正常情況下，當(dāng)然應(yīng)該平均分擔(dān)。然而，總會(huì)有條件好一些的家庭，或者此前曾經(jīng)在經(jīng)濟(jì)上受益于父母的成員(比如繼承了父母的房子)，對(duì)于這樣的家庭多支付一些贍養(yǎng)費(fèi)也是合理的。
Q：老公妹妹重病，需要大筆治療費(fèi)，她家已經(jīng)花了十幾萬(wàn)，而我和老公也已為此支出8萬(wàn)塊，但他妹妹的病卻不見(jiàn)好轉(zhuǎn)。我家并不富裕，而且還有老人孩子要負(fù)擔(dān)，我怕這樣下去，我和老公也要破產(chǎn)了。我們?cè)摬辉摾^續(xù)借錢(qián)給他妹妹治病?
A：相信大家都不想看到的就是兩家人都為此而破產(chǎn)。你可以借錢(qián)給她，也可以想辦法幫她籌錢(qián)，但前提是不要把自己也搞破產(chǎn)。你不能讓你的孩子沒(méi)書(shū)讀，也不能讓你的爸媽老而無(wú)所依。這是現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，與親情和愛(ài)心無(wú)關(guān)。當(dāng)然如果你再拿出2萬(wàn)塊就能徹底治好他妹妹的病，那另當(dāng)別論。
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