我只能跟你說(shuō)，理想很豐滿，但現(xiàn)實(shí)很骨感。
我們都知道房貸的利率是跟著基準(zhǔn)利率走，基準(zhǔn)利率上調(diào)房貸利率也上漲，基準(zhǔn)利率下調(diào)房貸利率下降，因此有很多朋友就認(rèn)為，存款利率和貸款利率應(yīng)該一樣，跟著央行基準(zhǔn)利率變動(dòng)。
但是，定期存款不是貸款，更不是寶寶理財(cái)，不是利率變動(dòng)了你也跟著變動(dòng)。
定期存款在限期內(nèi)，約定的利率是固定的
銀行在辦理定期存款的時(shí)候都會(huì)約定好存款利率和期限，到期本金和利息等。其中存款利率是在基準(zhǔn)利率上浮之后的實(shí)際利率。
約定利率之后，在存款期限內(nèi)，存款利率是不會(huì)改變的，不管這期間利率是上漲還是下降，反正利率一直是當(dāng)初約定好的那個(gè)利率。
比如你在2018年5月5日存了5萬(wàn)元3年期，利率是3.85%（基準(zhǔn)利率上浮40%），到了2019年5月1日的時(shí)候，央行3年期存款利率上調(diào)到3%，如果按照房貸的做法應(yīng)該是在當(dāng)年基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上調(diào)，換作存款就是3%*1.4=4.2，比上一年多0.35%才對(duì)。但不好意思，你的存款利率仍然是3.85%，一點(diǎn)也沒變！利率上調(diào)與你無(wú)關(guān)。
想要獲取更高利率只能提前支取再存入
如果央行上調(diào)利率比較大，你想要獲得更好的存款利率，那你只能先把原來(lái)的存款支取出來(lái)，然后再存進(jìn)去。
但是提前支取出來(lái)你只能獲得活期利率的利息，當(dāng)前活期利率是0.35%。
比如你在2019年5月5日滿一年后正好趕上央行上調(diào)利率，你準(zhǔn)備提前支取，那之前一年的利息是5萬(wàn)*0.35%=175元，而不是1925元！
如果利率上調(diào)該不該提前支取之前的存款，然后重新存入？
該不該提前支取，最關(guān)鍵的是看存款的時(shí)間長(zhǎng)短。
定期存款一般都是到期一次性還本付息，不管1年，2年還是3年都一樣。如果提前支取統(tǒng)統(tǒng)按照實(shí)際存款的天數(shù)以活期利率計(jì)息。
這樣看來(lái)存款期限越長(zhǎng)提前支取越不劃算，有可能利率上調(diào)存款的利息都不夠補(bǔ)償你提前支取的損失，所以提前支取要慎重考慮，不要見到利率上調(diào)就瞎搞！
61評(píng)論史晨昱 財(cái)經(jīng)達(dá)人116贊
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謝謝邀請(qǐng)。
隨著美元步入加息通道，許多國(guó)家被迫跟隨。這個(gè)問(wèn)題引來(lái)越來(lái)越多的關(guān)注。
辦理定期存款時(shí)利率已經(jīng)鎖定
根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，加息前存入的定期存款是不能享受自動(dòng)加息的，還是按存入當(dāng)日的定期存款利率計(jì)算利息，一直到存期屆滿。所以，當(dāng)你辦理定期時(shí)，你的利息已經(jīng)固定下來(lái)了，無(wú)論在這個(gè)期限內(nèi)利率是上升還是下降。都不會(huì)自動(dòng)跟著調(diào)整。
如果想享受加息好處，只有一條路，那就是提前支取，然后再辦理新的定期存款。但提前支取，只能按照活期存款利息計(jì)息，除非你存的時(shí)間較短，否則得不償失。
辦理定期存款有竅門
首先，存期長(zhǎng)短，應(yīng)考慮宏觀經(jīng)濟(jì)因素。比如，如果預(yù)計(jì)貨幣政策收緊，未來(lái)有可能加息，那么存期不宜過(guò)長(zhǎng)。
另外，可以選擇智能存款業(yè)務(wù)。目前，大多數(shù)銀行都開辦了智能存款業(yè)務(wù)。智能存款優(yōu)勢(shì)明顯，一是利率較高，基本相當(dāng)于貨幣基金。二是以階梯利率的方式計(jì)算利息，即使提前支取，也不會(huì)按活期利率給你。利息=支取金額x相應(yīng)檔期年利率x（滿月數(shù)/12＋零頭天數(shù)/360）。
比如5萬(wàn)元，起存日為2018年3月31日，支取日為11月20日，支取時(shí)可得利息多少？
該存期超過(guò)6個(gè)月，不足1年，所以適用利率1.69%，存期為7個(gè)月20天，則
利息=50000x1.69%x（7/12＋20/360）＝539.85。
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歡迎關(guān)注，我們換個(gè)姿態(tài)聊財(cái)經(jīng)。
2評(píng)論首席投資官 天閱教育官方頭條號(hào)31贊
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首席投資官評(píng)論員董巖：
這個(gè)可以明確的告訴題主不會(huì)跟著漲。銀行定期存款利率以存款是的定期利率為準(zhǔn)存期內(nèi)利率不發(fā)生變化。如果提前支取再次存入原存期沒有結(jié)束的話那么原定期存款利率按支取當(dāng)日的活期利率和存款實(shí)際天數(shù)結(jié)算。
所以可以看到定期存款現(xiàn)在不論是從流動(dòng)性上還是利率水平上都已經(jīng)不再有優(yōu)勢(shì)了，唯一的優(yōu)勢(shì)就是資金安全有保證。所以現(xiàn)在很多人都已經(jīng)不再把錢放在定期上了，最開始的時(shí)候很多年輕人都會(huì)把錢凡在各種寶內(nèi)，現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及很多年紀(jì)稍大的人群也開始逐漸把資金放在各種寶或者各種貨幣基金中，這些產(chǎn)品雖然不承諾保本但是因?yàn)橥顿Y方向基本上是風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別很低的各種債券所以收益還是很有保證的。
現(xiàn)在理財(cái)?shù)钠毡檎J(rèn)同是合理的分別資產(chǎn)，選擇不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的投資組合來(lái)一方面抵御貨幣貶值一方面抵御風(fēng)險(xiǎn)，而不是單一的把所有的資產(chǎn)都投入到某一項(xiàng)收益很低風(fēng)險(xiǎn)很低或者收益很高風(fēng)險(xiǎn)很高的理財(cái)項(xiàng)目?jī)?nèi)。所以小編還是建議您好好的分配下資產(chǎn)不要都放在一個(gè)籃子內(nèi)。
評(píng)論鯉行者 財(cái)經(jīng)問(wèn)答達(dá)人69贊
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您好，謝謝幾位的邀請(qǐng)。只能說(shuō)理想很美滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。定期在一個(gè)存續(xù)期內(nèi)，利率是不會(huì)變化的，因此只有當(dāng)你該筆定期到期后續(xù)存利率才會(huì)跟著變化。
舉個(gè)例子：張三2017年3月1日到工行存了一筆定期1萬(wàn)元，期限一年，存款利率為1.75%。假設(shè)2017年9月1日工行調(diào)整一年期的存款利率為1.95%。很遺憾的張三此時(shí)享受不到這個(gè)利率。2018年3月1日，該筆存款到期時(shí)，雖然此時(shí)銀行一年期的定期利率為1.95%，但銀行給張三計(jì)算利息時(shí)仍然是按當(dāng)時(shí)存入的利率1.75%，這筆存款，張三可以獲得的利息是：10000*1.75%＝175元。工行既不會(huì)給張三按1.95%的利率計(jì)息，也不會(huì)按照半年1.75%和半年1.95%計(jì)息。
不過(guò)2018年3月1日，如果張三該筆存款進(jìn)行續(xù)存，那么在新的存期內(nèi)，張三的存款利率即執(zhí)行新的1.95%。
當(dāng)然銀行是公平的，如果9月1日，工行把一年的定期利率下調(diào)為1.6%，那么張三該筆存款到期時(shí)仍然會(huì)按1.75%計(jì)息，而不會(huì)執(zhí)行1.6%。
要不要提前支?。?div style="height:15px;">
一般來(lái)講，如果你剛定存在三個(gè)月以內(nèi)，銀行調(diào)整了利率，那你可以取現(xiàn)重存，但如果超過(guò)三個(gè)月了，不建議重存，得不償失。
不過(guò)如果你是大額存單（一般20萬(wàn)元起），那么可以選擇提前支取，靠檔掛息。比如上述的案例，9月1日調(diào)整利率時(shí)，張三的存款已經(jīng)達(dá)半年，如果張三的存款為大額存單，那么這時(shí)候取現(xiàn)按照的是半年期的定期利率計(jì)算，而不是按活期的利率計(jì)算，這時(shí)提前支取是有優(yōu)勢(shì)的。故而資金足夠，優(yōu)先選擇大額存單。
總結(jié)：在一個(gè)存續(xù)期內(nèi)，利率是固定的，不會(huì)變更，無(wú)論銀行是調(diào)整上浮還是調(diào)整下降利率，對(duì)你來(lái)說(shuō)都沒有影響。
3評(píng)論銀行小學(xué)生 財(cái)經(jīng)問(wèn)答達(dá)人80贊
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先說(shuō)【答案】，以前存的普通定期存款在到期以前肯定不會(huì)漲的;若是靈活計(jì)息存款的話，有可能會(huì)在支取時(shí)按照支取日的存款利率進(jìn)行計(jì)息，也就是說(shuō)會(huì)漲！
普通定期存款
普通定期存款的存儲(chǔ)介質(zhì)有三種，分別是銀行卡、定期存折以及存單。計(jì)息方式分為不自動(dòng)轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)存兩種。存款利息的計(jì)算大家應(yīng)該也很好理解，不自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，利息按照存入日的掛牌利率進(jìn)行計(jì)算，到期正常支取即可，不進(jìn)行支取的話多出的時(shí)間按活期利率計(jì)算；自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，到期支取時(shí)按照存入日的掛牌利率進(jìn)行結(jié)息，若客戶不支取的話，連本帶息再轉(zhuǎn)存相同期限的定期，到期利息依照轉(zhuǎn)存日的掛牌利率進(jìn)行計(jì)算。也就是說(shuō)，以前存的普通定期存款不管是轉(zhuǎn)存還是不轉(zhuǎn)存，現(xiàn)在銀行利率漲了，以前存的也不會(huì)跟著漲。
靈活計(jì)息存款
靈活計(jì)息存款產(chǎn)品，是既可以享受定期存款收益也有活期存款般便利的存款產(chǎn)品。2015年以來(lái)，各家銀行紛紛跟進(jìn)開發(fā)靈活計(jì)息存款產(chǎn)品，主要是為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的壓力，令銀行不得不使出渾身解數(shù)加強(qiáng)攬儲(chǔ)。2015年以來(lái)，隨著央行多次降息以及余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益率的節(jié)節(jié)敗退，靈活計(jì)息存款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)就更加顯現(xiàn)出來(lái)。起存金額從1000元到1萬(wàn)元不等，客戶存入時(shí)無(wú)須設(shè)定存期，系統(tǒng)會(huì)按客戶支取時(shí)自動(dòng)計(jì)算客戶實(shí)際存期，并按照存期進(jìn)行靈活的分段計(jì)息。利率執(zhí)行由各銀行自己說(shuō)了算，有的銀行是按照存入日的掛牌利率進(jìn)行計(jì)息，有的銀行是按照支取日的掛牌利率進(jìn)行計(jì)息。
例如，廣發(fā)銀行的“定活智能通”業(yè)務(wù)、民生銀行的“隨心存”業(yè)務(wù)、工商銀行的“節(jié)節(jié)高增值服務(wù)”、交通銀行的“惠享存”業(yè)務(wù)、齊商銀行的“定存贏”業(yè)務(wù)等，都屬于靈活計(jì)息存款產(chǎn)品。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，用戶若在交通銀行辦理了“惠享存”業(yè)務(wù)，若儲(chǔ)戶提前支取，銀行將按照實(shí)際存款時(shí)長(zhǎng)對(duì)應(yīng)的支取日交行掛牌利率計(jì)算利息，7天以上的對(duì)應(yīng)7天通知存款、三個(gè)月定存、六個(gè)月定存等三檔，不足7天按活期利率計(jì)算。
綜上所述，以前存的定期，現(xiàn)在銀行利率漲了，也是有可能享受到其帶來(lái)的加息好處的。最主要的原因還是在于受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行相應(yīng)推出了便民的存款產(chǎn)品，若不進(jìn)行改變，必然會(huì)被歷史淘汰！
1評(píng)論財(cái)智成功 財(cái)經(jīng)問(wèn)答達(dá)人13贊
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現(xiàn)在定期存款的最長(zhǎng)期限是五年，到期后可以選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存或者人工轉(zhuǎn)存。存款時(shí)約定了存款利率，期間無(wú)論銀行利率如何調(diào)整，存款利息都不會(huì)發(fā)生變化。
存好定期后銀行利息漲了，只能選擇提前支取后重新存定期，才能享受利息上漲的福利，是不會(huì)自動(dòng)跟著上漲的。
當(dāng)然存款基準(zhǔn)利率下調(diào)，以前存的定期利率也不會(huì)發(fā)生變化，只有到期后轉(zhuǎn)存時(shí)才會(huì)按新利率執(zhí)行。
因?yàn)槎ㄆ诖婵钐崆爸〉脑挄?huì)變?yōu)榛钇?，所以在上調(diào)利率后，需要結(jié)合存款時(shí)間選擇。
假如10萬(wàn)元存三年定期，利率2.75%，存放三個(gè)月后利率上調(diào)為3.25%，那么可以計(jì)算一下。
三個(gè)月的活期利率按基準(zhǔn)利率0.3%的話，100000×0.3%×3÷12=75元
如果存放三年，利息則是：100000×2.75%×3=8250元
其中3個(gè)月?lián)p失的利息就是：8250÷3÷12×3-75=612.5元
如果提取出來(lái)按新利率則是：100000×3.25%×3=9750元
換一種存放，利息相差：9750-8250=1500元
顯然換一種要合適的多，能多出不少利息，即使減出三個(gè)月的收益依然是賺的。
同樣是10萬(wàn)元，如果存期已經(jīng)有半年以上，那么就要仔細(xì)計(jì)算是否合適。
提前支取損失6個(gè)月的利息就是：8250÷3÷12×6=1375元
與轉(zhuǎn)存后的增加利息相差無(wú)幾，這樣一來(lái)提前支取重新存就沒有意義了。
所以針對(duì)這種情況，10萬(wàn)元以下的存款可以考慮寶寶類貨幣基金，年收益遠(yuǎn)高于銀行定期存款。10萬(wàn)元以上則可以重點(diǎn)考慮地方中小銀行，一般都會(huì)有利率上浮，達(dá)到4%不難。
至于20萬(wàn)元以上的存款，可以選擇大額存單，中小銀行三年期大額存單可以利率上浮55%左右達(dá)到年利率4.5%左右，與理財(cái)相差無(wú)幾，關(guān)鍵是安全，有存款保險(xiǎn)制度保障。
值得一提的是，約定了利率上浮的存款，到期后需要自己到銀行轉(zhuǎn)存，這樣還可以重新約定上浮比例，如果直接自動(dòng)轉(zhuǎn)存的話，就會(huì)按銀行最新利率執(zhí)行了，無(wú)形中就會(huì)損失利息。
如果您認(rèn)可我的觀點(diǎn)，敬請(qǐng)點(diǎn)贊或評(píng)論讓我知道，我會(huì)盡力回復(fù)。
評(píng)論三人聚眾 財(cái)經(jīng)問(wèn)答達(dá)人3贊
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謝邀！不會(huì)，銀行存款是固定利率，在未到期之前，都以存入之時(shí)利率計(jì)息。比如存入時(shí)三年定期存款利率是3%，那么在這三年內(nèi)都是以3%計(jì)息，哪怕存入的隔天三年定期存款利率上調(diào)到5%都與你沒有半毛錢關(guān)系。
當(dāng)然，如果利率相差太遠(yuǎn)，經(jīng)過(guò)一番計(jì)算以后，取出后再存入有利可圖的話，可以進(jìn)行操作。但通常情況下，較短時(shí)間內(nèi)，利率相差不會(huì)太遠(yuǎn)；而較長(zhǎng)時(shí)間，比如存了一年，那就很沒有必要取出再存入了，因?yàn)橛?jì)算結(jié)果往往是取出（活期計(jì)息）再存入往往是要少于不動(dòng)的。
自2015年10月24日起央行對(duì)商業(yè)銀行等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，也就是說(shuō)如今銀行存款利率與央行基準(zhǔn)利率沒有直接的關(guān)系。央行基準(zhǔn)利率上漲，并不代表銀行存款利率一定要上漲。但通常情況下，銀行利率都會(huì)隨基準(zhǔn)利率波動(dòng)而波動(dòng)，因?yàn)榇嬖谑袌?chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。
一般五年及以上的貸款，銀行方面往往采用的是浮動(dòng)利率，比如房貸，購(gòu)房時(shí)計(jì)算出的月供并不代表以后都以該數(shù)額還款，月供還款數(shù)額則由基準(zhǔn)利率決定。例如如今的基準(zhǔn)利率是4.9%，假如購(gòu)房的時(shí)候沒有上浮，也沒有打折，那么今年的基準(zhǔn)利率漲到5%，明年要還的月供就以5%計(jì)算了。
那么銀行方面存款為什么不采用浮動(dòng)利率呢？畢竟可以避免市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。比如1993年的一年定期利率就高達(dá)10.98%，而基準(zhǔn)利率一直下降（市場(chǎng)利率也隨之下降），到如今五年及以上貸款（如房貸）以4.9%利率，那么銀行在市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)下是要虧損的。
采用固定利率的原因有很多，比如方便理解存款和直觀的計(jì)算利息等，有利于同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。但很明顯，存在市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)，如上。
也因此，為了規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，定期存款不會(huì)超過(guò)五年，且央行在2014年以后給出的基準(zhǔn)利率中剔除了五年期的利率參照。
總而言之，定期存款往往是低于五年的期限，在這其中已經(jīng)有效的規(guī)避市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)，因此為了讓投資者更直觀的理解存款采用了固定利率。而固定利率就是在你還未到期之前或未重新存入，都以存入時(shí)的固定利率計(jì)息，不會(huì)隨銀行利率的變動(dòng)而變動(dòng)。
