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，以前是為更多家庭設(shè)計(jì)更多更好的產(chǎn)品，現(xiàn)在也是為自己的家庭和孩子設(shè)計(jì)產(chǎn)品了.......我想就從家庭和孩子的保障來(lái)談。做了父母的人都知道，在剛升格做爸媽的時(shí)候，有段時(shí)間，非常興奮，恨不得給孩子世上最好的一切，為孩子的健康，孩子的教育，甚至孩子的養(yǎng)老都會(huì)考慮到。呵呵，這時(shí)候，其實(shí)你需要的是冷靜，冷靜。越是大的決策，越需要冷靜的分析，即使是為孩子的投入。首先：寶寶的健康風(fēng)險(xiǎn)管理要從父母作起 。父母永遠(yuǎn)都是寶寶的靠山,父母康則寶寶安,所以從寶寶出生伊始,父母就應(yīng)該為各自準(zhǔn)備所需保單,價(jià)廉保額高的定期壽險(xiǎn)保單便為首選保障,一份最高75萬(wàn)身故給付的壽險(xiǎn)保單價(jià)格也僅僅在千元左右。代表著父母對(duì)子女和家庭的承諾。很多人心里會(huì)有疑問(wèn)：為什么要這樣不吉利的險(xiǎn)種呢？便宜是便宜，消費(fèi)性的險(xiǎn)種自然便宜？其實(shí)，我也是這樣想通的：我的房貸欠款總額+養(yǎng)車(chē)（到孩子18歲），算一算，嗯，67萬(wàn)，這還不算她們娘倆的生活費(fèi)用，這時(shí)候同事就推薦我買(mǎi)消費(fèi)性的定期壽險(xiǎn)，繳費(fèi)20年，保障30年，沒(méi)有返還噱頭，所以保費(fèi)低廉。這些其實(shí)我都明白，一旦把產(chǎn)品做成兩全險(xiǎn)種（生死都給錢(qián)），費(fèi)用就上去了，多出去的那些錢(qián)，其實(shí)就是投資的概念了。我想說(shuō)的是，比較理性的父母，或者說(shuō)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，買(mǎi)這個(gè)定期壽險(xiǎn)，是比較適合的。為什么呢？如果說(shuō)深入一點(diǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的理賠精算假設(shè)不同，渠道扁平化，沒(méi)有代理費(fèi)用，所以產(chǎn)品定價(jià)可以做到便宜。只是代理人渠道和銀行是保險(xiǎn)現(xiàn)在最好的銷(xiāo)售渠道，網(wǎng)絡(luò)得低調(diào)，低調(diào)，理性的客戶(hù)其實(shí)應(yīng)該理解其中原理。以前我沒(méi)想過(guò)要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)（幾十年內(nèi)過(guò)世，不論如何過(guò)世，都賠付，與任何保障都不沖突），我當(dāng)時(shí)想太不吉利了，不過(guò)世不就打水漂呢？呵呵，現(xiàn)在有了房貸、養(yǎng)車(chē)、孩子，我不這么想了。其實(shí)保險(xiǎn)公司賣(mài)保障，還有一款產(chǎn)品——萬(wàn)能險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)這兩年最火的產(chǎn)品，有最低保障2.5%的收益，還可以很便宜買(mǎi)到壽險(xiǎn)保障，作用和之前我介紹的定期壽險(xiǎn)類(lèi)似，只不過(guò)加了收益。這點(diǎn)，是一個(gè)大的改進(jìn)，對(duì)于那些有保守投資想法的父母，或者個(gè)人，都是可以選擇的，但我想多少人是為著家庭責(zé)任的保障去買(mǎi)的呢？如果大家留言感興趣，我以后多寫(xiě)些這類(lèi)非純保障的介紹。我家寶寶現(xiàn)在還只有24天大嘿嘿， 按照我們自己的規(guī)定，她是不能被保險(xiǎn)的，行業(yè)的規(guī)定是要30天大，并出院。其實(shí)， 做父母的都知道，孩子能保的不多的保險(xiǎn)產(chǎn)品不多，其實(shí)從之前我寫(xiě)臍帶血的那篇文章的回復(fù)就看出來(lái)，寶爸媽是關(guān)心這一塊的，但為什么產(chǎn)品都大同小異呢？第一：孩子小，風(fēng)險(xiǎn)大，可為孩子設(shè)計(jì)的就只有兩個(gè)話(huà)題，健康意外和教育；第二：孩子小，只有父母才可以做孩子的投保人，這樣才能控制道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的是我家寶寶的生命！再說(shuō)孩子的教育。孩子的教育，在現(xiàn)在我家的狀況，呵呵，還看不出緊迫性，聽(tīng)過(guò)來(lái)的寶爸媽來(lái)說(shuō)，到了寶寶快入托或者上學(xué)的時(shí)候，突然這壓力就來(lái)了。其實(shí)怎么說(shuō)呢？孩子的教育其實(shí)是一個(gè)堅(jiān)持長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣問(wèn)題，只不過(guò)是因?yàn)槟阌辛撕⒆樱@個(gè)問(wèn)題明確的提上了日程，以前沒(méi)有孩子的時(shí)候，只是未雨綢繆而已。所以說(shuō)孩子的教育，不完全是一個(gè)理財(cái)保險(xiǎn)問(wèn)題，其實(shí)是一個(gè)“理財(cái)+保險(xiǎn)+觀(guān)念+堅(jiān)持儲(chǔ)蓄”的問(wèn)題。這里能和大家分享的其實(shí)只有一點(diǎn)：孩子的教育一定要有保障，就是說(shuō)一定要準(zhǔn)備一筆錢(qián)給孩子作為教育費(fèi)用，多寡倒是其次，但一定要有準(zhǔn)備，為什么？呵呵，你相信一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱（通常為寶爸）這么說(shuō)嗎？“孩子?jì)專(zhuān)壹?歲寶寶未來(lái)上小學(xué)的擇校費(fèi)、學(xué)費(fèi)、課外補(bǔ)習(xí)費(fèi)、興趣培養(yǎng)費(fèi)，我都通過(guò)炒股賺來(lái)”--------5年，股票市場(chǎng)，期貨市場(chǎng)，基金是什么樣子？誰(shuí)知道？孩子的教育費(fèi)用保障，靠?jī)?chǔ)蓄行嗎？但儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性大，我們?cè)谇懊嬉脖容^過(guò)教育儲(chǔ)蓄和教育金保險(xiǎn)定期投資的區(qū)別，教育金保險(xiǎn)除了收益高一些以外，其實(shí)最最要的就是堅(jiān)持繳費(fèi)后的累計(jì)收益，以及有點(diǎn)期待的分紅，孩子的教育費(fèi)，我的理解，第一:基礎(chǔ)的費(fèi)用靠?jī)?chǔ)蓄或者保險(xiǎn)，第二：錦上添花的費(fèi)用靠風(fēng)險(xiǎn)略高的投資手段（基金定投or股票），第三：飛黃騰達(dá)的費(fèi)用就靠寶爸寶媽努力的工作或者創(chuàng)業(yè)了～第三說(shuō)孩子的健康。其實(shí)這是首當(dāng)其沖的，我們先看看有哪些大的風(fēng)險(xiǎn)最高發(fā)，磕磕碰碰就不算大風(fēng)險(xiǎn)了。白血?。阂?yàn)椴《?、化學(xué)、放射、遺傳因素，裝修之類(lèi)的人為因素，兒童白血病在兒童疾病中已成為第一殺手，但急性淋巴細(xì)胞白血病的治愈率已經(jīng)達(dá)到70~80％，所以說(shuō)白血病其實(shí)是可以治愈的，我們?cè)诮逃甬a(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候就加入了白血病作為專(zhuān)門(mén)可選附加選擇險(xiǎn)種。作為父親，每每看到光頭、充滿(mǎn)渴求的雙眼的白血病患兒在電視和報(bào)紙上出現(xiàn)的時(shí)候，就會(huì)讓每一個(gè)父母都為之心痛。兒童意外：意外是小孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)之一，這些意外其實(shí)包括了一般的意外傷害、意外住院、手術(shù)、燒傷燙傷等。這些風(fēng)險(xiǎn)聽(tīng)上去不好聽(tīng)，但做了父母，我卻能正確的看待了，這樣的險(xiǎn)種，對(duì)于我自己，我覺(jué)得就是花錢(qián)買(mǎi)個(gè)平安，費(fèi)用型的，便宜就好，這樣網(wǎng)上我們就開(kāi)發(fā)了這樣的產(chǎn)品，有醫(yī)療的責(zé)任，有綜合的意外責(zé)任，每年繳費(fèi)就行，網(wǎng)上有折扣價(jià)，每天一塊錢(qián)不到。其實(shí)作為父母，我也聽(tīng)很多我的同事說(shuō)了，他們想買(mǎi)孩子的門(mén)診責(zé)任的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單的說(shuō)，孩子感冒咳嗽買(mǎi)藥的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的問(wèn)題，其實(shí)我也想買(mǎi)，但我們做過(guò)測(cè)算，在現(xiàn)在的醫(yī)療體系風(fēng)險(xiǎn)不完全可控的前提下，費(fèi)用假設(shè)很高，所以基本保險(xiǎn)公司弄不出這樣的產(chǎn)品。話(huà)說(shuō)回來(lái)，在我公司，孩子的醫(yī)療費(fèi)是報(bào)銷(xiāo)50%的，但有一個(gè)免賠額，就是說(shuō)超過(guò)多少才賠。這點(diǎn)非常象孩子的社保（這個(gè)話(huà)題以后再詳細(xì)寫(xiě)）但有了費(fèi)用型的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子的醫(yī)療和意外總算是多一些保障，與社保、公司福利不沖突。當(dāng)我們輕輕的抱起新生的寶寶時(shí)，沉甸甸的責(zé)任便落在了肩頭。最好的物品、最可口的食物，雖然代表了父母對(duì)寶寶健康成長(zhǎng)的期望，但是絕對(duì)不能給孩子和家庭安康、順利的有力保障。談到健康，很多年輕的爸爸媽媽認(rèn)為我家寶寶母乳,身體不會(huì)生病.更有些父母堅(jiān)決避諱孩子生病話(huà)題，認(rèn)為晦氣。一個(gè)很簡(jiǎn)單的道理,即使像白血病這樣的惡性病發(fā)病率只有萬(wàn)分之一,可對(duì)于毫無(wú)準(zhǔn)備的家庭便是100%的悲劇。這些也只有為人父母才會(huì)真正想到，就像我，一直在銀行、保險(xiǎn)公司工作，卻沒(méi)買(mǎi)一些純保障，現(xiàn)在做了爸爸，非常樂(lè)意為孩子和家庭的未來(lái)花一些小錢(qián)。我也希望把自己的這些最真實(shí)的想法分享給大家，畢竟保險(xiǎn)這個(gè)市場(chǎng)不想股票、基金，不是給大家?guī)?lái)巨大收益的，同時(shí)銷(xiāo)售也是靠不同的保險(xiǎn)推銷(xiāo)員銷(xiāo)售的，分享一些經(jīng)驗(yàn)，或許是我作為寶寶爸爸所樂(lè)意做的：）最后，我想說(shuō)，面對(duì)不確定的未來(lái)，我們需要一把傘為我們的家庭遮風(fēng)避雨。不僅讓寶寶自身?yè)碛幸粋€(gè)完善的健康風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃,同時(shí)也讓整個(gè)家庭能夠直面不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。寫(xiě)了這么長(zhǎng)，想說(shuō)的太多了，超標(biāo)了，～～嘿嘿：）文章BY 創(chuàng)新寶寶的爸爸：） 如果有問(wèn)題 發(fā)郵件到這里吧consulting@taikang.com家庭成員保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)時(shí)機(jī)保障時(shí)限預(yù)計(jì)保費(fèi)支出購(gòu)買(mǎi)指數(shù)推舉產(chǎn)品特點(diǎn)夫妻優(yōu)先考慮30-50萬(wàn)身故給付子女出生伊始或剛結(jié)婚時(shí)至少子女有經(jīng)濟(jì)收入以后2000元★★★★★泰康e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)(附加身故給付)投資業(yè)績(jī)好，保障費(fèi)用低泰康愛(ài)相隨終身壽險(xiǎn)保障費(fèi)用低廉，50%額外意外給付綜合意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品（至少包含10萬(wàn)元身故給付）100-1500元★★★★★億順綜合意外險(xiǎn) 億順無(wú)憂(yōu)呵護(hù)保障計(jì)劃保費(fèi)低廉，保額高，億順無(wú)憂(yōu)呵護(hù)第一年九折，續(xù)保八折住院及手術(shù)金給付等住院保障類(lèi)產(chǎn)品300-800元★★★★世紀(jì)泰康住院醫(yī)療保險(xiǎn)更有續(xù)保條款有經(jīng)濟(jì)能力考慮10-30萬(wàn)的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品2000-10000元左右★★★泰康e理財(cái)投連險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)(附加身故給付)投資業(yè)績(jī)好，保障費(fèi)用低特定交通工具意外保險(xiǎn)（交通工具、旅行等特定用途保險(xiǎn)）2/300元左右★★★泰康億順航空意外保障計(jì)劃價(jià)格便宜，保額高（1年110萬(wàn)航空意外99元）億順交通意外保障計(jì)劃子女購(gòu)買(mǎi)綜合意外傷害保險(xiǎn)，身故保額5-10萬(wàn)之間，含住院給付、手術(shù)補(bǔ)償金等診療項(xiàng)目出生后一個(gè)月至18歲成人200-800元★★★★★泰康億順天使呵護(hù)綜合保障計(jì)劃保費(fèi)低廉，保額高，第一年九折，續(xù)保八折重大疾病保障需要購(gòu)買(mǎi)，保額在30-50萬(wàn)之間至少600元★★★友邦康健寶貝重大疾病保險(xiǎn)10萬(wàn)保額，僅需300元左右教育+保障，分紅+固定收益，孩子的基礎(chǔ)費(fèi)用。教育儲(chǔ)蓄或者教育保險(xiǎn)，必買(mǎi)保費(fèi)按需購(gòu)買(mǎi)（2000起）★★★★★泰康陽(yáng)光旅程教育金保險(xiǎn)更有豁免保費(fèi)及附加白血病保障經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下可以適度考慮兩全保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)隨時(shí)，但建議六歲以前購(gòu)買(mǎi)以保險(xiǎn)合同約定保費(fèi)隨意★★　兩全的貴一些，等孩子老了有點(diǎn)太遙遠(yuǎn)父母購(gòu)買(mǎi)綜合意外傷害保險(xiǎn)，身故保額5-10萬(wàn)之間，含住院給付、手術(shù)補(bǔ)償金等診療項(xiàng)目60歲以前　400-1000元★★★★★泰康老年人意外保險(xiǎn)保費(fèi)低廉，保額高