作者 張華君
來源: 一財(cái)網(wǎng)
時(shí)間 : 2014-04-16 15:25
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“直銷銀行”到底是個(gè)什么“東東”，如何使用，以及客戶體驗(yàn)到底如何？一財(cái)記者做了實(shí)測(cè)。
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聯(lián)網(wǎng)理財(cái)正成為當(dāng)前全民熱議話題，部分銀行也開始創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式，力推“直銷銀行”。民生銀行、興業(yè)銀行的直銷銀行分別于今年2月、3月相繼上線，這也是目前僅有的兩家推出該業(yè)務(wù)的銀行。另外，本報(bào)記者了解到，目前北京銀行也在積極籌建。
“直銷銀行”不同于傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行，相對(duì)更便捷，就算未在這兩家銀行開通賬戶，也可持別家銀行卡享受直銷銀行服務(wù)。不過從目前已上線的“直銷銀行來看”，暫只提供基金、理財(cái)、存款以及信用卡還款等簡(jiǎn)單服務(wù)。
那么“直銷銀行”到底是個(gè)什么“東東”，如何使用，以及客戶體驗(yàn)到底如何？本報(bào)記者做了實(shí)測(cè)。
一、三家直銷銀行界面展示
進(jìn)入三家銀行各自官網(wǎng)，便能在首頁相對(duì)較明顯的位置看到“直銷銀行”四個(gè)大字，點(diǎn)進(jìn)去即可進(jìn)入直銷銀行網(wǎng)頁。如下圖所示：
興業(yè)與民生兩家銀行類似，直銷銀行所推的主要服務(wù)與產(chǎn)品，在首頁便可一目了然。本報(bào)記者感覺，民生的頁面整體感覺更簡(jiǎn)潔大氣些。
本報(bào)記者目前還沒有找到北京銀行的網(wǎng)上登錄渠道，只能看到一單一頁面：只是做了對(duì)“直銷銀行”的知識(shí)普及：包括“什么是直銷銀行服務(wù)”、“哪些客戶適合”、“服務(wù)優(yōu)勢(shì)”等進(jìn)行了一一介紹。（據(jù)本報(bào)記者了解，北京銀行于去年9月在北京正式開通，不過它采用的是“線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”和“線下直銷門店”模式。線上服務(wù)由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種渠道構(gòu)成；而在線下建立便民直銷店，設(shè)置遠(yuǎn)程簽約機(jī)、存取款機(jī)、自助繳費(fèi)終端等。目前已經(jīng)在北京、西安、濟(jì)南、南京等城市部署直銷銀行“直銷門店”。）
二、直銷銀行功能及產(chǎn)品介紹
兩家銀行均提供兩種登錄方式，即電腦版和客戶端手機(jī)銀行版。本次本報(bào)記者的體驗(yàn)先從電腦上開始吧！
興業(yè)銀行：目前上線業(yè)務(wù)有四種，分別為理財(cái)產(chǎn)品、興業(yè)寶、代銷基金和定期存款。
理財(cái)產(chǎn)品方面：主推“萬利寶”系列理財(cái)產(chǎn)品、“現(xiàn)金寶”等，此外，有“直銷銀行專屬版”還有部分為夜市版理財(cái)產(chǎn)品。不過除“直銷銀行專屬版”理財(cái)產(chǎn)品收益率與網(wǎng)上銀行渠道上的產(chǎn)品收益率沒有明顯差別，大部分是5萬起購，年化收益率在5%以上，期限不等。具體體驗(yàn)如下：
理財(cái)產(chǎn)品按照收益率從高到低排列
本報(bào)記者注意到 點(diǎn)擊“查看更多發(fā)售產(chǎn)品”，便可以直接跳躍至網(wǎng)銀界面，可以看到囊括興業(yè)銀行近期發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，不過網(wǎng)銀購買理財(cái)產(chǎn)品僅限于最近一年已在本行柜面進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客戶。注意：“網(wǎng)銀”可不同于“直銷銀行”。
本報(bào)記者提醒：第一行產(chǎn)品為直銷專屬版，年化收益率達(dá)6.15%，當(dāng)前頁面可直接展示產(chǎn)品詳情，點(diǎn)擊左上角的協(xié)議書，也可看到詳細(xì)內(nèi)容：
代銷基金和定存：代銷各家的基金產(chǎn)品還是很多的，本報(bào)記者沒有一一細(xì)數(shù)，可以自由選擇各合作基金公司，可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來選擇基金種類。
民生銀行：目前主推三款產(chǎn)品“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”。據(jù)本報(bào)記者了解，此后，直銷銀行還將推出貴金屬、小額消費(fèi)貸款、公共繳費(fèi)等產(chǎn)品。
隨心存：定存期限為1年 是一款人民幣儲(chǔ)蓄增值服務(wù)產(chǎn)品。簽約隨心存業(yè)務(wù)后，如電子賬戶資金達(dá)到起存條件1000元，自動(dòng)生成期限1年的隨心存賬戶，在此存期內(nèi)可隨時(shí)支取本金，支取部分自動(dòng)按1天、7天通知存款、3個(gè)月、6個(gè)月、1年定期儲(chǔ)蓄相應(yīng)的利率進(jìn)行結(jié)算，其余本金繼續(xù)在“隨心存”內(nèi)生息。
輕松匯：基礎(chǔ)資金匯劃功能，向綁定他行卡轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi) 本報(bào)記者提醒：民生直銷銀行只接受綁定他行卡或者本行卡的資金轉(zhuǎn)入，且用戶賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)出，必須轉(zhuǎn)入到綁定他行卡或者本行卡內(nèi)。轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)賬限額為500萬，暫不支持向信用卡轉(zhuǎn)賬。
本報(bào)記者測(cè)評(píng)結(jié)果：兩家直銷銀行均提供兩種登錄方式，即電腦版和客戶端手機(jī)銀行版；在線自動(dòng)開戶是一大特色。特別注意的是，兩家銀行均提供了類“余額寶”的理財(cái)產(chǎn)品，即“興業(yè)寶”和“如意寶”。（本報(bào)記者將在接下來的購買體驗(yàn)中做詳細(xì)展示） 目前看來：興業(yè)提供的產(chǎn)品種類更為豐富和全面，還包括銀行理財(cái)產(chǎn)品及各類代銷基金。相比之下，民生直銷銀行提供的產(chǎn)品相對(duì)單一。
三、“興業(yè)寶”PK“如意寶”購買體驗(yàn)評(píng)測(cè)
接下來，本報(bào)記者決定帶伙伴們一起來體驗(yàn)一下被市場(chǎng)熱炒推薦的“寶寶”類產(chǎn)品，到底為何等尤物^-^
以下就是兩款產(chǎn)品的廬山真面目咯：
本報(bào)記者產(chǎn)品初點(diǎn)評(píng)：
興業(yè)寶：首期合作伙伴為大成基金，當(dāng)前7日年化收益率為7.1%左右。存入單筆上限5萬，單日上限100萬，持倉上限500萬；支取單筆上限5萬，單日上限5萬。
如意寶：可選擇民生加銀基金或匯添富基金的任意一款產(chǎn)品。收益略有差異，目前在5%左右。電子賬戶余額自動(dòng)申購，申購無限制、單日最高可贖回500萬。
兩款產(chǎn)品共同點(diǎn)：類“余額寶”產(chǎn)品，均具有門檻極低（1分錢起投）、隨時(shí)支取無費(fèi)用、日日復(fù)利等特點(diǎn)。每交易日（T）15:00前的賬戶余額，T+1工作日開始計(jì)算收益，T+2工作日收益將結(jié)轉(zhuǎn)至“寶寶”余額中；T日15:00后賬戶余額申購將計(jì)算在下一個(gè)工作日內(nèi)。
單從產(chǎn)品的收益上來看，“興業(yè)寶”暫時(shí)已明顯擊敗“如意寶”的兩款產(chǎn)品！
But本報(bào)記者有點(diǎn)不敢相信，興業(yè)這款貨幣類基金產(chǎn)品的收益居然可以那么高，不過由于剛上線，未來的利率走勢(shì)真的很難說哦。畢竟，“如意寶”和“余額寶”也都是過來人，本報(bào)記者有發(fā)現(xiàn)到，“如意寶” 匯添富版2月底剛上線的時(shí)候收益還高達(dá)6%以上，然后一路走下坡路。
接下將進(jìn)入購買實(shí)測(cè)環(huán)節(jié)，本報(bào)記者均沒有在興業(yè)銀行和民生銀行辦理過儲(chǔ)蓄賬戶哦，所以用其他銀行卡代替啦。
“興業(yè)寶”之初體驗(yàn)
無需注冊(cè)登錄，點(diǎn)擊“購買”進(jìn)入支付頁面，選擇支付銀行，輸入卡號(hào)、身份證、交易金額等信息。目前，可支持使用興業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行和平安銀行的銀行卡直接交易。
本報(bào)記者是用的是工行的卡購買的。要求的個(gè)人信息相對(duì)多一些咯。特別提醒：銀行卡賬戶信息一定不能有錯(cuò)誤哦（如開卡銀行支行網(wǎng)點(diǎn)信息），本報(bào)記者試了好多次才成功的。
受理成功！同時(shí)手機(jī)短信也收到了。然后給自己設(shè)置個(gè)密碼就行啦。購買時(shí)會(huì)自動(dòng)生成對(duì)應(yīng)興業(yè)銀行的E卡卡號(hào)，并關(guān)聯(lián)到興業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀，可實(shí)現(xiàn)自由買賣，好神奇的趕腳~
點(diǎn)擊登錄網(wǎng)銀，可以給自己設(shè)置開通興業(yè)E卡的網(wǎng)上銀行哦。
興業(yè)寶購買完畢，So easy~ 給自己點(diǎn)個(gè)贊！接下來網(wǎng)頁版直接查詢下，以后如果看每日收益的話，也可查詢，輸入手機(jī)號(hào)認(rèn)證碼即可！
“如意寶”之初體驗(yàn)
想在民生直銷銀行享受服務(wù)，需要首先在網(wǎng)上注冊(cè)一個(gè)民生的“電子賬戶”，并與自己的其中一家銀行卡綁定。本報(bào)記者感覺注冊(cè)有點(diǎn)小麻煩，還要給電腦安裝控件神馬的?；拘畔⑻詈?，自動(dòng)綁定銀行卡號(hào)，并同時(shí)開通了一個(gè)民生的直銷銀行賬戶，短信也同時(shí)收到了信息提醒。
注意了，現(xiàn)在電子賬戶是零余額哦。本報(bào)記者提醒：想購買如意寶，必須先通過綁定的銀行卡將現(xiàn)金轉(zhuǎn)到這個(gè)電子賬戶上才可以，而電子賬戶上的活期余額將在每日15點(diǎn)前自動(dòng)進(jìn)行如意寶申購。
PS:若電子賬戶的綁定卡為他行卡(像本報(bào)記者這種情況)，電子賬戶只接受從他行綁定卡的資金轉(zhuǎn)入。且只有通過驗(yàn)證，才可以產(chǎn)品簽約成功
在點(diǎn)擊資金轉(zhuǎn)入后，就進(jìn)入了輕松匯界面，接下來本報(bào)記者便經(jīng)歷了各種坎坷，甚至重新?lián)Q簽約行，嘗試了多種銀行卡，并進(jìn)入了各個(gè)銀行的網(wǎng)銀界面，總之很復(fù)雜。
本報(bào)記者現(xiàn)在還不能明白以上三個(gè)頁面到底是用來做什么的，也望高人指點(diǎn)，也希望伙伴們不要重蹈覆轍。最后本報(bào)記者還是通過綁定的浦發(fā)銀行手機(jī)銀行給這個(gè)賬戶充了50塊錢,總算見到一絲曙光啦。
后面就順風(fēng)順?biāo)?，直接點(diǎn)擊查看兩款如意寶近日收益率，本報(bào)記者選擇購買匯添富的，點(diǎn)擊“立即簽約”，便自動(dòng)生成了帶自己名字的服務(wù)協(xié)議：
簽約“如意寶”后，系統(tǒng)自動(dòng)將綁定的電子賬戶內(nèi)的活期余額定時(shí)批量向合作基金公司發(fā)起基金申購交易。也就是說，直接往民生的這個(gè)電子賬戶上轉(zhuǎn)錢就行了。
本報(bào)記者提醒，如意寶的余額（如下50元）不是簽約完成后就會(huì)立刻有顯示的，下面的也是記者后來登錄時(shí)才出現(xiàn)的，證明已經(jīng)申購成功啦！
本報(bào)記者對(duì)兩款產(chǎn)品初體驗(yàn)的測(cè)評(píng)結(jié)果：
更偏向于選擇“興業(yè)寶”，免注冊(cè)免登陸，支持多家銀行確實(shí)挺方便。包括購買直銷銀行上的其他理財(cái)產(chǎn)品和基金
債券等，“一鍵購買”的宣傳語倒也無可非議。當(dāng)然可能會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)性因素在其中。
實(shí)際上，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，面對(duì)存款紛紛搬家至互聯(lián)網(wǎng)的局面，銀行已按捺不住，也開始與基金公司開展產(chǎn)品合作。各種“寶類”產(chǎn)品就這么橫空出世了，而銀行系的“寶寶軍團(tuán)”隊(duì)伍也正日益擴(kuò)大
據(jù)本報(bào)記者了解，目前中國銀行與中銀活期寶貨幣基金，交行與交銀貨幣基金，工行與工銀瑞信薪金寶等推出了類似余額寶的“活期寶”、“平安盈”、“薪金寶”等產(chǎn)品。不過，上述均是通過傳統(tǒng)電子銀行平臺(tái)合作，并非“直銷銀行”。
本報(bào)記者也在這里給下伙伴們做下知識(shí)普及吧?！爸变N銀行”是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。
(編輯:顏靜潔)
