如何還貸才劃算
如果你選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，先還商貸會“優(yōu)惠”很多。由于公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少，此次加息幅度也比普通商貸小，所以購房者提前歸還貸款利率較高的商貸，相對劃算些。
如果你是純商業(yè)貸款，那么又有兩種還款方式的區(qū)別。
兩種還款法相比，由于同樣貸款貸了一段時間后，“等額本息還款法”所要支付的利息將高于“等額本金還款法”，而在提前還貸時已支付的利息是不退還的，這就相對多支付了許多原本不應該提前支付的利息。因此，如果有提前還貸打算的，選擇“等額本金還款法”貸款比較好，這樣提前還貸比較劃算。
但是，并非所有的人都要用“等額本金還款法”來還貸，這要看你自己的財政計劃如何了。對于高薪者或收人多元化的人們，不妨采用“等額本金還款法”；假如你現(xiàn)在的資金較為雄厚，又不打算提前還款，建議你也采用“等額本金還款法”還貸。因為，這種還款方式雖然前期資金壓力較大，但可減輕日后壓力，其特點是隨著時間的推移，越到后來還款越少，越輕松。如果你是一位公務員、普通教師、一般研究人員或者是一位工作四平八穩(wěn)、與世無爭的人，建議你還是選擇“等額本息還款法”。
如果你貸的是等額本息還款的，那么在前10年這種做法基本劃算。因為該種貸款方式在還款初期支付的多是利息，本金占的額度比較小，提前還貸，可以減少大筆的利息支出。爭取這幾年能多還款，使本金基數(shù)下降，從而減輕利息負擔。
從節(jié)省利息的角度看，縮短貸款期限是一個不錯的選擇，因為時間縮短了，每月的還款數(shù)量不變，就加快了歸還本金的速度，支出的利息也會減少。
還貸款基本上是每個家庭的一項主要固定支出，選擇適合自己的還款方式，一方面可以保證生活質(zhì)量，另外一方面，可以節(jié)省利息！
1.等額本息還款：指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息，直至結清貸款。
通俗的解釋就是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。這種還款方式適合收入穩(wěn)定人群，作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
收入穩(wěn)定、經(jīng)濟條件不允許前期投入過大的家庭可以選擇這種方式。
2.等額本金還款：則指每月等額償還本金，貸款利息隨本金減少逐月遞減直至結清貸款。
這種還款法適合收入高人群。等額本金還款，借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負擔。這種還款方式是將本金分攤到每個月中，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少，隨著時間推移，還款負擔便會逐漸減輕！
由于利息是遞減的，開始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會很大，所以這種還款方式對于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。
兩種還款方式各有利弊，可以根據(jù)自己的收入水平，消費觀念，還貸壓力來選擇。一般來說，每個月還款不宜超過家庭總收入的30%，不然會影響到生活的質(zhì)量。
至于具體的計算方法，可以使用貸款計算器，搜房網(wǎng)上面到處都是哈！
還有一點需要注意的就是，在簽訂合同的時候，會讓你選擇在國家調(diào)整利率的時候，你是選擇次月調(diào)整還是次年調(diào)整。
意思就是國家調(diào)高或者調(diào)低利率的時候，你選的次月就是從國家調(diào)整以后的第二個月按照新利率還款，要是選的次年就是調(diào)整以后的次年1月份按照新利率還款！
這個見仁見智，你要是認為利率以后會下調(diào)，你就選次月，要是認為利率是上漲的趨勢，你就選次年，大部分人選擇的是次年調(diào)整。
關于提前還款
提前還款手續(xù)不麻煩，準備身份證、銀行卡（里面有足夠還剩下的房貸的錢）、買房時候和銀行簽的借款合同，到銀行預約申請，一般申請批準的當月就要扣銀行卡里面的錢。
關于違約金：很多人在提前還貸之前會對這個比較擔心，其實就一個電話就可以解決的事情，直接打電話去貸款銀行問就可以了。
下面就細說一下關于提前還貸的種類、方式和方法：
提前還貸分多種：
目前最常用的兩種還款方式為等額本息還款法和等額本金還款法，詳細區(qū)別見二樓！
在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高于等額本金還款法。因此，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。
提前還貸主要是為了減少利息，尤其是在貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息相應也高。因此，在貸款的前幾年，尤其是前5年間一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降，在剩余的貸款中利息負擔會減小。
按還款方式不同，借款人可以選擇期限減按或金額減按。據(jù)了解，目前多數(shù)銀行都能提供五種提前還貸的方式，供客戶選擇。
第一種，全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。
(不用還利息，但已付的利息不退)
第二種，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。
(節(jié)省利息較多)
第三種，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。
(減小月供負擔，但節(jié)省程度低于第二種)
第四種，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。
(節(jié)省利息較多)
第五種，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。
(月供增加，減少部分利息，但相對不合算)
——提前還款，應盡量減少本金，縮短貸款期限，使支出的利息更少——
并非所有人都最適宜提前還貸
已經(jīng)簽約的7折利率貸款客戶，相比目前的CPI，現(xiàn)在的7折利率可以說非常低，這部分購房者的資金利用成本很低，所以不建議提前還貸。如果你還清了貸款再買房的話，就是1.1倍利率了，真心很不劃算！
等額本息還款已經(jīng)超過5年，貸款早期還款中大部分為利息，超過5年再提前還款，可以說本金更多，所以從資金利用的角度來看，可以考慮其他投資渠道，特別年收益率超過銀行房貸利率的渠道。
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