子女規(guī)劃在一個(gè)家庭里的重要性并不比財(cái)富積累來(lái)得小，但凡生育了子女，在這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃里，至少有18年的時(shí)間都繞不開孩子以及和孩子有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、教育規(guī)劃等。
1st 你是第一關(guān)：配置少兒保險(xiǎn)
沒(méi)有比保險(xiǎn)更好的抵御意外、疾病風(fēng)險(xiǎn)的手段了，孩子同樣也需要這樣的保障。
孩子出生后就有國(guó)家醫(yī)療保障體系的基本保障——城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。它保費(fèi)便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)，可報(bào)銷 50 %至70%的醫(yī)藥和住院費(fèi)用，在查出患病后仍然可以投保并正常報(bào)銷。
北京、上海、蘇州、成都、鄭州等城市都有較齊全的社保少兒醫(yī)療保障，報(bào)銷比例最少50%，最高80%。各地社會(huì)互助性保障制度還能在這個(gè)基礎(chǔ)上補(bǔ)充。但這類保險(xiǎn)每年要在固定時(shí)間段內(nèi)辦理和繳費(fèi)，錯(cuò)過(guò)了也不能補(bǔ)繳，年費(fèi)用最多幾百元。
0至16歲：少兒消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
如果有重大疾病，自費(fèi)部分的金額不是小數(shù)目，醫(yī)保目錄外的藥品和器材是全額自費(fèi)的。重大疾病的治療費(fèi)用可能超過(guò)少兒醫(yī)保的最高報(bào)銷額。這些支出只能通過(guò)商業(yè)重疾險(xiǎn)分擔(dān)。
商業(yè)重疾險(xiǎn)的好處是有更方便的給付型——不需事后報(bào)銷，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報(bào)告和醫(yī)師級(jí)醫(yī)生出具的診斷報(bào)告，就能申請(qǐng)理賠，比報(bào)銷型更及時(shí)。中國(guó)人保上海分公司個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷部中介業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人葉子健建議給孩子買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。因?yàn)橄M(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高，更適合應(yīng)對(duì)兒童重大疾病這樣的小概率但大開銷的情況，年保費(fèi)幾百元。
住院費(fèi)用一般包括醫(yī)藥費(fèi)（非自費(fèi)藥與自費(fèi)藥）、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。信誠(chéng)人壽北京分公司資深業(yè)務(wù)總監(jiān)孫呈堯認(rèn)為，一些少兒醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)藥費(fèi)可報(bào)銷的上限設(shè)得高，但其他費(fèi)用的補(bǔ)充不足或是條款含混。投保費(fèi)用型保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇醫(yī)藥費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)等項(xiàng)目羅列明確，并且注明了可報(bào)銷比例的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
但商業(yè)兒童醫(yī)療險(xiǎn)的保額存在制度性的限制。成人保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人創(chuàng)造收入的能力，但少兒不具備這種能力。所以，除非附加壽險(xiǎn)責(zé)任，否則中國(guó)法律規(guī)定少兒給付型保險(xiǎn)的保額上限5萬(wàn)元，京滬穗等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市放寬到10萬(wàn)元。
6歲以后：商業(yè)意外險(xiǎn)附加醫(yī)療保障
孩子入學(xué)后感染疾病機(jī)會(huì)下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn)，意外產(chǎn)生的門診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷。
商業(yè)意外險(xiǎn)以消費(fèi)型居多，每年保費(fèi)100元至300元。目前各大保險(xiǎn)的網(wǎng)銷產(chǎn)品都有復(fù)合型的兒童險(xiǎn)，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含了兒童的意外責(zé)任險(xiǎn)。和給付型醫(yī)療險(xiǎn)一樣，兒童意外險(xiǎn)的保額也有最高10萬(wàn)元的限額。
給孩子買意外險(xiǎn)時(shí)要注意
01 理賠范圍和免賠條款非常重要。便宜的商業(yè)保險(xiǎn)可能在免賠條例中有更多限制，賠付條款的細(xì)節(jié)則要全部弄清楚。
02 選擇對(duì)自己最實(shí)用的選項(xiàng)，比如燙傷、跌落、氣管異物、運(yùn)動(dòng)受傷等。 “兒童綁架勒索津貼”之類的就算了吧。
03 附加醫(yī)療險(xiǎn)最好選擇能用于非醫(yī)保類藥物的，補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的空缺。
2nd 別讓孩子當(dāng)守財(cái)奴
孩子花錢大手大腳，或是完全對(duì)管理自己的錢沒(méi)有概念，這不能怪孩子沒(méi)天賦，多半是你的責(zé)任。好觀念和好習(xí)慣都需要從小培養(yǎng)，別錯(cuò)過(guò)了這個(gè)機(jī)會(huì)。
2013年1月，信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合中國(guó)關(guān)心下一代工作委員會(huì)、中國(guó)青少年研究會(huì)發(fā)布的《2012中國(guó)少兒財(cái)商調(diào)研》白皮書顯示，中國(guó)家長(zhǎng)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，但基本上沒(méi)有開展理財(cái)教育：50.1%的家長(zhǎng)愿意對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，但是苦于找不到好方法。
買賣游戲是個(gè)好辦法
四五歲的孩子可能還無(wú)法理解“錢能生錢”這樣的概念，可以從認(rèn)識(shí)錢幣、反復(fù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的交易游戲、積累每次一兩樣低價(jià)物品的實(shí)際購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)開始，慢慢建立對(duì)貨幣的認(rèn)識(shí)。這個(gè)年齡也是建立數(shù)字概念的時(shí)間。
5歲前的孩子每次處理的金額數(shù)字在10以下，如果在家里玩買賣游戲，就從簡(jiǎn)單的整數(shù)開始，先加法后減法。每次要求購(gòu)買兩樣或三樣物品，先讓孩子學(xué)會(huì)熟練加總，再鍛煉找錢，讓他繼續(xù)熟悉減法。關(guān)于錢幣的數(shù)字，也可以變成趣味問(wèn)題：為什么錢幣只設(shè)置這幾個(gè)數(shù)字？
除模擬交易游戲外，也可以在購(gòu)物時(shí)帶孩子去選低價(jià)物品。給10元錢，他們自己決定買什么，自己看價(jià)格標(biāo)簽，看看有什么東西是想要又能買得起的。每選擇一種東西，就可以做一次數(shù)字大小的比較。帶小數(shù)的價(jià)格標(biāo)簽，還可以教孩子做四舍五入的估算。
腦科學(xué)博士、兒童思維發(fā)展機(jī)構(gòu)童年匯創(chuàng)始人陸宇斐認(rèn)為6歲以上已經(jīng)相當(dāng)了解數(shù)字的孩子，才可以使用賬戶，而且概念要簡(jiǎn)單，只要讓孩子意識(shí)到錢不容易保管時(shí)可以選擇存入銀行，能通過(guò)存折上的數(shù)字了解賬戶情況就可以。超過(guò)1000元就可以存入銀行賬戶，少于1000元?jiǎng)t可以在家里自建現(xiàn)金賬戶。
學(xué)管錢，從心愿賬戶開始
給未滿18歲的子女開立銀行賬戶，你只需要帶著自己的身份證、能表明監(jiān)護(hù)關(guān)系的有關(guān)證明和孩子的證件：戶口簿、出生證、獨(dú)生子女證等就可以。大部分中資銀行的工本費(fèi)、年費(fèi)都不會(huì)超過(guò)10元。一些外資銀行還有專門針對(duì)有這種需要的兒童賬戶，在父母的指導(dǎo)下，孩子除了能存取款外，還能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、換匯等。
零花錢當(dāng)然是賬戶資金的第一來(lái)源。告訴他想買東西但自己的錢又不夠時(shí)，把零花錢省下來(lái)，存到心愿賬戶里。每一次的錢雖然不多，但累積起來(lái)會(huì)越來(lái)越多，最后能把東西買回來(lái)。財(cái)商教練吳然提出了一種獎(jiǎng)勵(lì)做法：如果孩子連續(xù)存錢，父母可以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，讓他享受延遲滿足的好處。
賬戶的收入來(lái)源還可以是“打工”收入，讓孩子幫父母嘗試擦車、去除車上的保險(xiǎn)標(biāo)志等原本的項(xiàng)目，而且要陪他們一起做，也可以是長(zhǎng)輩給的壓歲錢，或者是孩子自己通過(guò)賣廢舊物品等方式賺來(lái)的錢。
而賬戶的支出一般只能用在買零食或父母不同意的開銷上。等孩子上小學(xué)二年級(jí)以后，開始一起討論做預(yù)算。每年過(guò)完春節(jié)，把壓歲錢的總額和銀行賬戶的總額計(jì)算出來(lái)，今年有什么消費(fèi)計(jì)劃，各自多少額度，時(shí)間怎么安排。
陸宇斐建議，6歲以上的孩子可以嘗試使用表格，用時(shí)間與使用類別兩個(gè)分類項(xiàng)來(lái)記錄花錢的情況。剛開始的時(shí)候記簡(jiǎn)單的流水賬，堅(jiān)持一段時(shí)間后，定期生成柱狀圖、餅圖等圖表，教他們學(xué)會(huì)分析自己的錢去了哪兒。
如果孩子亂花賬戶里的錢……
要看如何界定“亂花”。家長(zhǎng)的價(jià)值觀顯而易見會(huì)影響到孩子。只要是家長(zhǎng)與孩子都能接受的支出方式，那就沒(méi)有問(wèn)題。剛開始孩子會(huì)亂花是正常的，只要讓孩子承擔(dān)亂花的后果——一段時(shí)間內(nèi)沒(méi)有錢花。他們就容易接受計(jì)劃開支這件事。家長(zhǎng)不必因?yàn)楹⒆觼y花錢而焦慮，幫他建立尋找合適的界限就可以。
如果孩子變小氣了……
如果孩子因此變得小氣計(jì)較，說(shuō)明你的方法可能有問(wèn)題。
是否和孩子過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了金錢的好處？是不是忘了鼓勵(lì)他和別人分享？有沒(méi)有讓他體驗(yàn)到幫助別人和分享的快樂(lè)？如果沒(méi)有，是家長(zhǎng)的失職。陸宇斐認(rèn)為節(jié)儉要與低價(jià)區(qū)分，并非價(jià)格低、花費(fèi)少就好。在家庭承受范圍內(nèi)，仍要鼓勵(lì)孩子分享。
幫他分清想要的和需要的
你可以通過(guò)提問(wèn)讓他知道想要和需要的區(qū)別：要買的東西是什么？用它做什么？這筆錢花了會(huì)對(duì)你有什么影響？得到了東西有什么好處？如果不買會(huì)有什么影響？
不斷的提問(wèn)能促使孩子不斷地想買這個(gè)東西的理由，直到說(shuō)服你為止。你還可以幫他建立一個(gè)“想要程度分級(jí)制”，按照程度來(lái)決定先買哪一個(gè)。
3rd 當(dāng)然也別亂花錢
要教孩子投資，至少要在孩子10歲以后——有壓歲錢和零用錢，有消費(fèi)欲，會(huì)簡(jiǎn)單的四則運(yùn)算，能理解一些數(shù)學(xué)概念。
講故事，效果最好
雖然講故事的方式可能讓人忘了去發(fā)現(xiàn)故事背后的法則，而是效仿故事中人物的行為，但是比起大些連大人看著都很頭疼的的復(fù)雜概念，要讓孩子接受并感興趣，故事仍然是目前看來(lái)最好的表達(dá)形式。舍費(fèi)爾用“會(huì)下金蛋的鵝”的故事來(lái)說(shuō)明要儲(chǔ)蓄才能獲得這只鵝，儲(chǔ)蓄的利息就是鵝每天下的金蛋，但是如果太貪心，等不及把金蛋積攢起來(lái)就把鵝殺掉，金蛋就再也不會(huì)沒(méi)有了。
你同樣可以用他們熟悉的故事主角——人物、動(dòng)物給孩子編寫故事，去解釋什么是股票，什么是基金。
把心愿變成具體的目標(biāo)
無(wú)論是孩子還是大人，具體、積極的目標(biāo)都能讓人的注意力更集中，為了達(dá)到目標(biāo)更愿意克服眼前的懶散和無(wú)序，排除其他不利于目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)的干擾因素，比如想買雙新跑鞋而把錢取出來(lái)花的沖動(dòng)。
兒童理財(cái)啟蒙讀物《小狗錢錢》里面，12歲女孩吉婭為了實(shí)現(xiàn)自己去美國(guó)短期游學(xué)的夢(mèng)想，尋找賺錢的機(jī)會(huì)。她把一張印有自由女神像的圖片貼在存錢的罐子上，每天提醒自己存錢、少花錢。10歲以上的孩子可能有很多個(gè)心愿，可以鼓勵(lì)他們把那些需要錢才能達(dá)成的心愿全部都寫下來(lái)，并一條一條篩選，最后留下3條最想實(shí)現(xiàn)的、最重要的愿望，作為目標(biāo)。
4個(gè)步驟讓孩子學(xué)會(huì)理財(cái)操作
01／分配手里的錢
家庭每月的收入要有比較安全的分配比例，而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，消費(fèi)主要是零花，不是生活必須。因此孩子賬戶里的錢可以把較大比例用于投資和儲(chǔ)蓄，小部分用于消費(fèi)。
如果完全不許孩子掌管零用錢，他就不能參與實(shí)際消費(fèi)，對(duì)他們認(rèn)識(shí)錢、運(yùn)用錢的能力不利。同時(shí)，由于大目標(biāo)實(shí)現(xiàn)還需要比較長(zhǎng)的時(shí)間，一直不給他消費(fèi)的機(jī)會(huì)，也會(huì)造成他對(duì)投資的意義產(chǎn)生懷疑。
你還可以在和孩子商量之后，把他賬戶里的部分金額投入到代管的基金賬戶里去買基金等投資品。
02／投資前先判斷公司
在巴菲特配音的動(dòng)畫片《百萬(wàn)富翁俱樂(lè)部的秘密》里，巴菲特用價(jià)值投資的思路引導(dǎo)孩子們要不要向一家糖果公司注資：他首先問(wèn)孩子們覺得糖果生意怎么樣，孩子們的回答是每個(gè)人都喜歡糖果。這就是第一條投資項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)——投資熟悉的領(lǐng)域。
糖果制造不需要持續(xù)技術(shù)升級(jí)，能持續(xù)投入利潤(rùn)進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。如果能夠保證產(chǎn)品質(zhì)量、培養(yǎng)品牌個(gè)性，就能擁有固定的消費(fèi)群體。這種對(duì)品牌的感情依賴還會(huì)被傳遞到下一代人。這被他歸結(jié)為“持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”。
03／讓孩子自己決定買什么
用講故事的辦法幫孩子理解了股票、基金。你可以讓孩子給出充分的理由，自己選擇買什么。
買基金就要準(zhǔn)備把自己的錢在里面放上5年至10年。對(duì)于那些能長(zhǎng)時(shí)間等待的人來(lái)說(shuō)，基金投資的風(fēng)險(xiǎn)更低?；谶@些特點(diǎn)，它也非常符合兒童和青少年學(xué)習(xí)投資。
不論你的孩子決定購(gòu)買股票還是基金，你都不能代孩子決定，應(yīng)該定期和他討論自己股票的近況和股價(jià)變化，公司和行業(yè)發(fā)生了什么，為什么會(huì)影響股價(jià)上漲或下跌，這些影響會(huì)持續(xù)多久。
04／虧損能讓孩子理解風(fēng)險(xiǎn)
虧錢的時(shí)候是風(fēng)險(xiǎn)教育的最好時(shí)機(jī)。孩子有機(jī)會(huì)近距離地觀察資產(chǎn)變動(dòng)，他們會(huì)看到1個(gè)月內(nèi)的股票下跌，比之前3個(gè)月賺到的總和差不多或者自己的股票在幾個(gè)月內(nèi)就虧了一大筆。
此時(shí)你可以把這些理念傳遞給他們：利益伴隨著風(fēng)險(xiǎn)同在，虧錢或許是因?yàn)槭袌?chǎng)下滑，或許是判斷有誤。這是學(xué)投資的過(guò)程中必須付出的代價(jià)。只有正確的思考和判斷，才能選對(duì)公司、買對(duì)時(shí)機(jī)。而耐得住性子、不被眼前的變化迷惑、不被悲觀情緒影響才是最重要的。
聯(lián)系客服
