金融科技“監(jiān)管沙箱”選角競(jìng)爭(zhēng)激烈：入圍比例十分之一，事中監(jiān)測(cè)體系已搭建
第二批11個(gè)擬納入“監(jiān)管沙箱”應(yīng)用公示，相較于第一批，此次首次納入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并允許科技公司直接申請(qǐng)；相較于其他地方處于“事前篩選”項(xiàng)目階段，北京“監(jiān)管沙箱”正在提速，已從“事前入箱”進(jìn)入“事中監(jiān)測(cè)”階段，監(jiān)管方面也已建立起相應(yīng)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。
在高速公路上遇到小事故，直接上傳照片至指定軟件便可完成理賠；未來(lái)到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，與你交流的可能是智能機(jī)器人……
近年來(lái)，一些帶有濃厚科技創(chuàng)新色彩的金融服務(wù)，在逐步走進(jìn)大眾生活的同時(shí)，亦進(jìn)入監(jiān)管視野。6月2日，央行營(yíng)業(yè)管理部在官網(wǎng)披露第二批擬進(jìn)入北京金融科技“監(jiān)管沙箱”的應(yīng)用名單，包括基于智能機(jī)器人的移動(dòng)金融服務(wù)項(xiàng)目、5G+智能銀行、普惠小微企業(yè)貸服務(wù)、“一路行”移動(dòng)端終端理賠產(chǎn)品、多方數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)“政融通”在線融資項(xiàng)目、天翼智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品、基于區(qū)塊鏈的企業(yè)電子身份認(rèn)證信息系統(tǒng)（eKYC）等11項(xiàng)應(yīng)用在列，涉及20家機(jī)構(gòu)。《財(cái)經(jīng)》記者注意到，相較于第一批“入箱”項(xiàng)目，此次公示應(yīng)用首次納入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并允許科技公司直接申請(qǐng)。據(jù)接近“監(jiān)管沙箱”的知情人士透露，第二批擬“入箱”應(yīng)用是從100余個(gè)申請(qǐng)項(xiàng)目中篩選而出，其中，部分“入箱”項(xiàng)目源于此前第一批“入箱”的項(xiàng)目備選。對(duì)于第二批擬“入箱”項(xiàng)目的創(chuàng)新價(jià)值，多名金融行業(yè)人士認(rèn)為，第二批擬納入“監(jiān)管沙箱”項(xiàng)目相較第一批肯定是有所突破，但其實(shí)并非嚴(yán)格意義上的技術(shù)或者機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，應(yīng)該關(guān)注這些項(xiàng)目對(duì)未來(lái)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的影響和作用上的創(chuàng)新。納入“監(jiān)管沙箱”，意味著這項(xiàng)技術(shù)未來(lái)將有可能在更大范圍內(nèi)得到推廣和認(rèn)可。另?yè)?jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，相較于其他地方處于“事前篩選”項(xiàng)目階段，北京“監(jiān)管沙箱”工作不斷提速，已從“事前入箱”進(jìn)入“事中監(jiān)測(cè)”階段，監(jiān)管方面也已建立起相應(yīng)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。新突破：
首次納入保險(xiǎn)公司，科技公司可直接申請(qǐng)
在推進(jìn)金融科技“監(jiān)管沙箱”工作上，北京一直被業(yè)內(nèi)人士稱為“跑出不一樣的加速度”。2019年12月5日，央行發(fā)布消息稱，支持在北京市率先開(kāi)展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。同日，北京金融局表示，將探索構(gòu)建包容審慎的中國(guó)版“監(jiān)管沙箱”。今年1月14日，央行營(yíng)管部對(duì)6個(gè)擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的應(yīng)用向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，涉及物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、API等領(lǐng)域，申請(qǐng)主體包括銀行、清算組織、科技公司等11家機(jī)構(gòu)。3月16日，北京金融局官網(wǎng)披露6個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目已完成登記。不到3個(gè)月，第二批11個(gè)擬納入“監(jiān)管沙箱”應(yīng)用公示。接近北京金融科技“監(jiān)管沙箱”的知情人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，第二批擬“入箱”應(yīng)用是從100余個(gè)申請(qǐng)項(xiàng)目中篩選而出，其中，部分“入箱”項(xiàng)目源于此前第一批“入箱”的項(xiàng)目備選。與第一批項(xiàng)目名單相同，第二批11個(gè)“入箱”應(yīng)用的名單幾易其稿。相較于首批“入箱”項(xiàng)目，此次“入箱”項(xiàng)目有何不同之處？央行營(yíng)管部稱，在首批試點(diǎn)項(xiàng)目基礎(chǔ)上，本次公示應(yīng)用更加惠民利企、開(kāi)放包容。具體來(lái)看，拓展業(yè)務(wù)范圍和申報(bào)主體。公示應(yīng)用橫向拓寬了金融業(yè)務(wù)范圍，覆蓋了銀行、保險(xiǎn)、非銀行支付等領(lǐng)域；縱向延展了申報(bào)主體，支持科技公司直接申請(qǐng)測(cè)試，涉及的金融服務(wù)創(chuàng)新和應(yīng)用場(chǎng)景由持牌金融機(jī)構(gòu)提供。“相較于第一批項(xiàng)目，第二批項(xiàng)目在范圍上有兩個(gè)重要突破，一方面是首次納入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；另一方面，允許科技公司直接申請(qǐng)測(cè)試?！鄙鲜鲋槿耸客嘎?。另?yè)?jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，目前“監(jiān)管沙箱”研究團(tuán)隊(duì)將除銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)之外的公司視作科技類公司。也就是說(shuō)，在第二批擬“入箱”項(xiàng)目中，包括拉卡拉支付股份有限公司、天翼電子商務(wù)有限公司等所申請(qǐng)項(xiàng)目，均屬于以科技公司直接申請(qǐng)。此前的3月27日，北京金融局在官網(wǎng)發(fā)布第二期項(xiàng)目征集公告，稱金融科技企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)可以單獨(dú)或聯(lián)合申報(bào)第二期創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目；緊接著的4月，央行副行長(zhǎng)范一飛在《中國(guó)金融》雜志上撰文指出，科技公司在滿足門檻要求的前提下可直接申請(qǐng)測(cè)試，涉及的金融服務(wù)創(chuàng)新和金融應(yīng)用場(chǎng)景則須由持牌金融機(jī)構(gòu)提供?？萍脊炯瓤陕?lián)合金融機(jī)構(gòu)共同申報(bào)，也可單獨(dú)申報(bào)后結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景選擇合作金融機(jī)構(gòu)。擴(kuò)容的同時(shí)，第二批試點(diǎn)項(xiàng)目更注重“抗疫基因”。央行營(yíng)管部稱，針對(duì)抗疫和復(fù)工達(dá)產(chǎn)需要，優(yōu)先選取具有抗疫特性的應(yīng)用進(jìn)入試點(diǎn)，如工行、建行、中國(guó)人壽的試點(diǎn)應(yīng)用打造非接觸式金融服務(wù)，提升疫情下金融服務(wù)可得性；北京銀行、國(guó)網(wǎng)征信的試點(diǎn)應(yīng)用高效便捷提供信貸支持，加快推進(jìn)企業(yè)復(fù)工達(dá)產(chǎn)。另?yè)?jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，部分逐步轉(zhuǎn)型金融科技的網(wǎng)貸公司，亦正積極接觸并準(zhǔn)備相關(guān)“監(jiān)管沙箱”項(xiàng)目的申報(bào)工作。接近北京地方監(jiān)管的相關(guān)人士向《財(cái)經(jīng)》記者確認(rèn)，確實(shí)有部分此前以網(wǎng)貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)來(lái)接觸，但是“入箱”項(xiàng)目肯定不會(huì)考慮P2P等業(yè)務(wù)類型，但如果這些機(jī)構(gòu)確有創(chuàng)新技術(shù)，且能應(yīng)用到持牌金融機(jī)構(gòu)提供的具體金融場(chǎng)景中，可以進(jìn)行申請(qǐng)。事實(shí)上，在第一批6個(gè)“入箱”項(xiàng)目發(fā)布之際，市場(chǎng)便有觀點(diǎn)指出，首批“入箱”應(yīng)用在創(chuàng)新性上略顯不足。彼時(shí)，有地方監(jiān)管人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“監(jiān)管沙箱”剛邁出第一步，要以穩(wěn)為主。基于此，當(dāng)下市場(chǎng)更為關(guān)注，第二批擬納入“監(jiān)管沙箱”的項(xiàng)目是否會(huì)有較大的創(chuàng)新突破？接近北京“監(jiān)管沙箱”的知情人士從目前市場(chǎng)熱點(diǎn)和行業(yè)發(fā)展情況出發(fā)，認(rèn)為其中三個(gè)項(xiàng)目值得進(jìn)一步關(guān)注。具體為：“一路行”移動(dòng)終端理賠產(chǎn)品、多方數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)“政融通”在線融資項(xiàng)目和基于區(qū)塊鏈的企業(yè)電子身份認(rèn)證信息系統(tǒng)（eKYC）。“‘一路行’項(xiàng)目的重要意義在于說(shuō)明‘監(jiān)管沙箱’開(kāi)始關(guān)注并納入保險(xiǎn)科技，不再局限于銀行科技；多方數(shù)據(jù)項(xiàng)目所采用的技術(shù)和應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)下都備受市場(chǎng)關(guān)注；eKYC在具體業(yè)務(wù)中的意義很明顯，且與新冠肺炎疫情下非接觸的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式相呼應(yīng)?！鄙鲜鲋槿耸空f(shuō)。另有金融科技行業(yè)從業(yè)者告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“一路行”移動(dòng)終端理賠產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在高速路等場(chǎng)景中尤為突出，比如若在高速路上遭遇一些小事故，可以直接將照片上傳App并完成理賠，大大提高了效率。這個(gè)項(xiàng)目申報(bào)者（中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司）并不是市場(chǎng)上唯一做這個(gè)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，且這個(gè)產(chǎn)品出現(xiàn)也有不短的時(shí)間，納入監(jiān)管沙箱說(shuō)明監(jiān)管對(duì)這方面應(yīng)用拓展的重視。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示，多方數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)“政融通”在線融資項(xiàng)目則是在保障數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私的前提下，基于大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，使用多方數(shù)據(jù)（互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、政務(wù)大數(shù)據(jù)、金融大數(shù)據(jù)）進(jìn)行聯(lián)合建模，向金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控產(chǎn)品。中國(guó)計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)區(qū)塊鏈專委會(huì)委員夏平告訴《財(cái)經(jīng)》記者，多方數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)“政融通”在線融資項(xiàng)目是使用安全多方計(jì)算將政府?dāng)?shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)融合、建模后，計(jì)算潛在客戶的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，從而得出比傳統(tǒng)方式更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。多方安全計(jì)算的一個(gè)重要特征是數(shù)據(jù)“不離屬地”（因此該項(xiàng)技術(shù)又被稱為聯(lián)邦計(jì)算），這對(duì)保障數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私都具有十分重要的意義。不僅僅是金融領(lǐng)域，多方安全計(jì)算模式是未來(lái)大數(shù)據(jù)和人工智能的重要發(fā)展方向。眾所周知，KYC（即充分了解你的客戶）在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中扮演越來(lái)越重要的角色，亦是監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。“‘基于區(qū)塊鏈的企業(yè)電子身份認(rèn)證信息系統(tǒng)（eKYC）’這個(gè)項(xiàng)目的另一重要意義在于，同樣的工作，在不同機(jī)構(gòu)重復(fù)進(jìn)行，不僅是資源浪費(fèi)，也降低了客戶體驗(yàn)。利用區(qū)塊鏈不可更改、時(shí)間戳、多方驗(yàn)證等特性，eKYC體系可以成為所有金融系統(tǒng)共同維護(hù)、共同使用的基礎(chǔ)金融設(shè)施。”夏平表示。與此同時(shí)，金融科技行業(yè)資深觀察人士畢研廣認(rèn)為，工商銀行申請(qǐng)的“基于智能機(jī)器人的移動(dòng)金融服務(wù)項(xiàng)目”同樣值得期待。
“未來(lái)，去工行的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，看到大堂經(jīng)理并不是個(gè)‘人’,而是一臺(tái)能夠跟你對(duì)話的交互機(jī)器人。這個(gè)機(jī)器人項(xiàng)目，是能夠跟客戶進(jìn)行交流，并且能夠帶領(lǐng)客戶辦業(yè)務(wù)的機(jī)器人。它不再是一個(gè)‘簡(jiǎn)單迎賓’機(jī)器，而是能夠聽(tīng)懂你需求，給出解決方案的‘人工智能’。”但正如硬幣的兩面，第二批擬“入箱”項(xiàng)目也存在一定的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)際落地爭(zhēng)議。比如有金融科技行業(yè)人士指出，在eKYC項(xiàng)目中，考慮到企業(yè)數(shù)據(jù)隱私等問(wèn)題，實(shí)際不敢保證會(huì)有多少企業(yè)愿意共享自己的數(shù)據(jù)；在中國(guó)銀行申請(qǐng)的“基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)”中，僅擁有交易信息的金融機(jī)構(gòu)能否做好供應(yīng)鏈金融，尚需要時(shí)間驗(yàn)證；工行的智能機(jī)器人能否完全替代部分高端網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理，恐怕不能一概而論；建設(shè)銀行的“5G+智能銀行”項(xiàng)目，在銀行網(wǎng)點(diǎn)有Wifi的情況下，是否一定需要依托5G網(wǎng)絡(luò)來(lái)展業(yè)等。總體來(lái)看，多名金融行業(yè)人士認(rèn)為，第二期擬納入“監(jiān)管沙箱”項(xiàng)目相較第一期肯定是有所突破，但其實(shí)并非嚴(yán)格意義上的技術(shù)或者機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，應(yīng)該關(guān)注這些項(xiàng)目對(duì)未來(lái)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的影響和作用上的創(chuàng)新。納入“監(jiān)管沙箱”，意味著這項(xiàng)技術(shù)未來(lái)將有可能在更大范圍內(nèi)得到推廣和認(rèn)可。地區(qū)博弈：北京已進(jìn)入事中監(jiān)測(cè)階段
值得注意的是，不僅僅是北京，多地亦在大力推進(jìn)金融科技“監(jiān)管沙箱”相關(guān)工作。
據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，對(duì)于金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的首個(gè)城市，多地此前一直在博弈，最終“花落”北京。今年4月27日，央行公布了第二批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，將試點(diǎn)從北京擴(kuò)展到上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市（區(qū)）進(jìn)行。5月17日，人民銀行上?？偛啃迹虾＝鹑诳萍紕?chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作啟動(dòng)。人民銀行上?？偛扛敝魅蝿⑴d亞表示，在設(shè)置創(chuàng)新應(yīng)用剛性門檻的同時(shí)，也要設(shè)置柔性邊界，利用信息披露、公眾監(jiān)督等柔性監(jiān)管方式，讓消費(fèi)者參與到金融科技的產(chǎn)品創(chuàng)新中。在寬松適度的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境下，減少金融科技創(chuàng)新過(guò)程中的障礙，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和科技公司更多的創(chuàng)新方案變成現(xiàn)實(shí)并投入應(yīng)用。緊接著的5月19日，杭州市召開(kāi)針對(duì)金融科技“監(jiān)管沙盒”的政策解讀會(huì)，向金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)介紹入盒申報(bào)流程。對(duì)于各地“監(jiān)管沙箱”實(shí)施方案有何差異，接近“監(jiān)管沙箱”的知情人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)將由人民銀行出臺(tái)統(tǒng)一的規(guī)則，各地基于大規(guī)則，再結(jié)合地方實(shí)際情況，出臺(tái)具體的實(shí)施方案。“目前來(lái)看，北京走得比較快，但并不是說(shuō)就將北京的經(jīng)驗(yàn)直接提取做規(guī)則，更準(zhǔn)確地說(shuō)，北京的實(shí)踐是在驗(yàn)證央行頂層設(shè)計(jì)的可行性”。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，相較于其他地方處于“事前篩選”項(xiàng)目階段，北京“監(jiān)管沙箱”工作不斷提速，已從“事前入箱”進(jìn)入“事中監(jiān)測(cè)”階段，監(jiān)管方面也已建立起相應(yīng)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。“‘入箱’之后如何對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行‘事中監(jiān)測(cè)’，如何建立相應(yīng)的制度，如何評(píng)價(jià)項(xiàng)目實(shí)際發(fā)揮的作用及面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況，如何及時(shí)對(duì)公眾進(jìn)行披露等。我們的關(guān)注點(diǎn)需要從‘事前入箱’機(jī)制，轉(zhuǎn)變到‘事中監(jiān)測(cè)’和‘事后出箱’這兩套機(jī)制上。”接近北京“監(jiān)管沙箱”的知情人士透露。(作者為《財(cái)經(jīng)》記者)
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