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你不了解的銀行理財(cái)產(chǎn)品 作者:李曉磊

你不了解的銀行理財(cái)產(chǎn)品

 作者:李曉磊

近段時(shí)間來(lái),中國(guó)股市并不穩(wěn)定,有一定數(shù)量的投資者,想把原來(lái)從銀行搬出去的存款,再搬回去,還有一部分群體,打算轉(zhuǎn)做看似穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

可面對(duì)銀行天花亂墜的宣傳,多數(shù)投資者并不知如何選擇,而且發(fā)生在銀行里的理財(cái)黑幕,屢屢被媒體曝光,甚至駐扎在銀行里的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)員,多是與銀行合作的中介人士。那么,頂著銀行光環(huán)的理財(cái)產(chǎn)品,究竟有哪些不為外界所知的內(nèi)幕?

匯總資金池 按需要投資

在上海經(jīng)營(yíng)投資公司的范先生是玩P2P和私募投資的老手。由于工作關(guān)系,他的公司經(jīng)常會(huì)參與一些政府和大型企業(yè)的合作項(xiàng)目,所以深知銀行理財(cái)?shù)囊恍﹥?nèi)幕。

范先生透露,銀行理財(cái)是指募集到資金后投資某個(gè)項(xiàng)目,一般來(lái)說(shuō)是??顚S茫珜?shí)際上,現(xiàn)在很多銀行是將所有資金匯總到資金池內(nèi),再根據(jù)實(shí)際需要投資各種不同的項(xiàng)目。個(gè)人購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品,如果是以個(gè)人身份,永遠(yuǎn)不會(huì)知道銀行用這筆錢去投資了什么。

“其次就是銀行產(chǎn)品的收益率既不保本,還設(shè)有封頂上限?!狈断壬e例說(shuō),“如果銀行告訴你預(yù)期收益是6%的話,那就是最高的收益了,哪怕它實(shí)際收益是8%、12%,多余部分全歸銀行所有?!?/p>

目前,范先生的公司和某大型企業(yè)正展開合作,也有銀行參與。他說(shuō),這項(xiàng)目雖然暫不方便透露,但知道錢用到哪里去了,預(yù)期回報(bào)在15%—20%之間,并有信得過(guò)的擔(dān)保方。

“參與進(jìn)來(lái)的銀行處平等地位,銀行把該項(xiàng)目包裝成理財(cái)產(chǎn)品,再向普通用戶出售,但返還給用戶的收益就只有5%。”范先生說(shuō)。

同時(shí),范先生強(qiáng)調(diào),無(wú)論P(yáng)2P還是私募,一定要同個(gè)人知情權(quán)、接近權(quán)畫上等號(hào)。

“也就是說(shuō),如沒(méi)有比較雄厚的實(shí)力和一定的廣泛人脈關(guān)系,這類理財(cái)投資很可能到最后輸?shù)镁狻K云胀▊€(gè)人不要輕易嘗試。”他最后還奉勸大家,“理財(cái)可按對(duì)金融知識(shí)的獲悉率排出不同級(jí)別高低,個(gè)人應(yīng)按自己能力盡力而為,切莫好高騖遠(yuǎn),追求自己不熟悉的領(lǐng)域?!?/p>

謹(jǐn)防不透明的收費(fèi)名目

值得注意的是,很多人在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),只問(wèn)收益率不問(wèn)手續(xù)費(fèi)。不久前,有投資者就向媒體投訴,他在某股份制銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,在未被告知手續(xù)費(fèi)的情況下,800多元的收益竟被扣掉700元,最后所得與活期存款收益差不多。

這位投資者介紹:“理財(cái)經(jīng)理當(dāng)時(shí)介紹稱,這款理財(cái)產(chǎn)品收益很不錯(cuò),雖然是浮動(dòng)的,但是當(dāng)時(shí)年化收益率達(dá)到6%,而且可以即時(shí)贖回,資金不會(huì)白白閑置?!钡l(fā)現(xiàn),理財(cái)經(jīng)理當(dāng)時(shí)只是一味地說(shuō)產(chǎn)品收益,根本沒(méi)有提及手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題,由于整個(gè)銷售過(guò)程都是在電腦上完成的,他也根本沒(méi)看到合同。

“買了好幾年的銀行理財(cái)產(chǎn)品,最后的收益都是能夠達(dá)到或接近預(yù)期最高收益,怎么這款產(chǎn)品收費(fèi)就這么高?更讓人生氣的是,銀行購(gòu)買前不提手續(xù)費(fèi),讓投資者誤認(rèn)為收益很高,結(jié)果跟活期存款差不多?!边@位投資者調(diào)侃道,“如果我提早幾天贖回,那豈不是還要倒貼手續(xù)費(fèi)?”

對(duì)此,某銀行零售部負(fù)責(zé)人也承認(rèn),很多投資者挑選銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),最看重的是預(yù)期年化收益率,對(duì)每款理財(cái)產(chǎn)品需要繳納的手續(xù)費(fèi)幾乎是忽略的。

而銀行理財(cái)產(chǎn)品在銷售過(guò)程中,信息披露不夠透明,以及銷售人員為了推銷理財(cái)產(chǎn)品,拿到豐厚的提成。除了夸大宣傳產(chǎn)品的收益,刻意向投資者隱瞞風(fēng)險(xiǎn)及各種手續(xù)費(fèi)用等,這些也導(dǎo)致投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的誤解。

有業(yè)內(nèi)人士告訴媒體,隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品品種逐漸豐富,收費(fèi)方式也會(huì)多樣化。

據(jù)了解,目前一般銀行理財(cái)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)包括了認(rèn)購(gòu)費(fèi)(申購(gòu)費(fèi)),在購(gòu)買時(shí)直接扣除;還有固定管理費(fèi)、托管費(fèi)、保管費(fèi)等,這類費(fèi)用按實(shí)際期限收取,一般在凈值或者預(yù)期收益中也已經(jīng)扣除。

另外,部分非固定期限理財(cái)產(chǎn)品還收取贖回費(fèi),此類費(fèi)用一般按持有期限收取,算法一般是本金乘以贖回費(fèi)率;還有浮動(dòng)管理費(fèi)這類費(fèi)用按業(yè)績(jī)收取,一般為實(shí)際業(yè)績(jī)與基準(zhǔn)業(yè)績(jī)之差乘以費(fèi)率。

業(yè)內(nèi)人士建議,投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),特別要問(wèn)清楚認(rèn)購(gòu)費(fèi)(申購(gòu)費(fèi))、贖回費(fèi)、浮動(dòng)管理費(fèi)等幾項(xiàng)費(fèi)用收取情況。一旦出現(xiàn)各種額外的收費(fèi)項(xiàng)目,那么投資者的預(yù)期收益就會(huì)打折扣。

銀行理財(cái)格式條款霸道

 

權(quán)利義務(wù)對(duì)等,通常是商業(yè)合同成立的基礎(chǔ),然而銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,投資者在格式條款面前并沒(méi)有追求平等的機(jī)會(huì),僅有的選擇權(quán)是在“買或者不買”之間做出的。

面對(duì)全行業(yè)通行的霸王條款,投資者實(shí)際上只能選擇接受。以南方地區(qū)某城商行的理財(cái)產(chǎn)品銷售文件為例,一份文件內(nèi)可以檢索出10處“銀行有權(quán)”,但仔細(xì)甄別發(fā)現(xiàn),這些權(quán)限都是銀行單方面擁有的,投資者僅僅是單純的被約束方。

當(dāng)然,這種情況并非上述一家銀行的個(gè)案,即使是國(guó)有大行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書,其權(quán)限劃分也與上述銀行大同小異。


媒體梳理發(fā)現(xiàn),檢索出的10個(gè)單方面的“銀行有權(quán)”主要圍繞產(chǎn)品的募集規(guī)模、是否成立、是否提前結(jié)束運(yùn)作、是否接受申購(gòu)等重要方面。

在諸多特權(quán)中,最離譜的是銀行有權(quán)“對(duì)本理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)項(xiàng)目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整,客戶對(duì)此無(wú)異議且同意在上述情況下繼續(xù)持有、申購(gòu)本理財(cái)產(chǎn)品”。

換句話說(shuō),上述表述意味著銀行有權(quán)對(duì)于合同中最核心,也是投資者最敏感的價(jià)格因素進(jìn)行調(diào)整,而且默認(rèn)投資者放棄了異議權(quán)和贖回權(quán)。

 

而更為“霸氣外漏”的條款則來(lái)自“暫停申購(gòu)”方面——“銀行有權(quán)無(wú)條件暫停本理財(cái)產(chǎn)品申購(gòu)請(qǐng)求;銀行有權(quán)根據(jù)自身判斷,拒絕任何客戶的任何申購(gòu)請(qǐng)求”。

從上述文字表述不難看出,通過(guò)“無(wú)條件”“任何”等絕對(duì)性詞語(yǔ),銀行把所有的決定權(quán)掌握在自己手中。

在“銀行特權(quán)”中,對(duì)于投資者而言風(fēng)險(xiǎn)最高的是有關(guān)投資范圍調(diào)整的表述,上述說(shuō)明書顯示,“產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi),若因監(jiān)管政策或市場(chǎng)發(fā)生重大變化,銀行有權(quán)對(duì)本產(chǎn)品投資范圍、投資品種或投資比例做適當(dāng)調(diào)整”。

相對(duì)而言,銀行提前終止理財(cái)產(chǎn)品或宣布產(chǎn)品不成立“特權(quán)”的風(fēng)險(xiǎn)還是比較小的,投資者主要需要承擔(dān)再投資風(fēng)險(xiǎn),并損失再投資之前的投資收益。

 
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