家庭理財規(guī)劃(續(xù)2)
第五講 家庭財務(wù)安全（一）
一、構(gòu)建家庭財務(wù)安全
只有完成了財務(wù)安全的家庭，才真正在投資當(dāng)中更有競爭力，能夠承擔(dān)更大的風(fēng)險。
家庭財務(wù)安全是配合馬斯洛的需求理論的，馬斯洛需求理論中關(guān)于安全感的需要是：勞動安全、職業(yè)安全、生活穩(wěn)定，希望免予災(zāi)難，希望未來有保障。每一個現(xiàn)實生活中的人，都會產(chǎn)生安全感的欲望、自由的欲望、防御實力的欲望。
家庭賬務(wù)安全包括：
家庭風(fēng)險的防范
職業(yè)生涯的規(guī)劃
合理的理財投資規(guī)劃
兒童教育金的準備方法
養(yǎng)老賬戶的準備方法
二、人生不同階段的現(xiàn)金流
人生的整個的成長過程，也就是現(xiàn)金流量不斷波動的過程：
（1）從我們出生開始是凈支出，父母供養(yǎng)我們學(xué)習(xí)、成長；
（2）開始參加工作的時候，收入通常不多，那時現(xiàn)金收入基本上等于現(xiàn)金支出，即所謂的“月光族”現(xiàn)象；
（3）隨著年齡逐漸增長，到了大概30-40歲進入家庭形成期的時候，人生職業(yè)生涯也進入到最輝煌的時間，通?，F(xiàn)金收入能夠大于現(xiàn)金支出，而且開始學(xué)習(xí)投資和理財；
（4）進入到家庭成長期，也屬于現(xiàn)金收入大于現(xiàn)金支出的時候；
（5）進入退休期，可以安度晚年，這個時候，現(xiàn)金收入會小于現(xiàn)金支出。
怎樣才能通過合理規(guī)劃，始終讓現(xiàn)金收入大于現(xiàn)金支出呢？
總現(xiàn)金流入>總現(xiàn)金支出：燦爛人生
總現(xiàn)金流入=總現(xiàn)金支出：平常人生
總現(xiàn)金流入<總現(xiàn)金支出：悲慘人生
{案例} …
一位40歲的女士，最近剛有了一個小寶寶，一家人非常歡喜，她先生比她大10歲，50歲，如果她的孩子20歲上大學(xué)的話，這位母親已經(jīng)60歲，父親是70歲了。等孩子大學(xué)畢業(yè)以后，在結(jié)婚生子，逐步走向家庭成熟期的時候，可能母親已經(jīng)70歲，父親80歲了。那個時候他們不僅要照顧這個孩子的教育費用，同時還要照顧自己的養(yǎng)老。所以對于這樣的晚婚晚育的家庭來講，家庭的現(xiàn)金流量就顯得尤為重要。
1. 人生財務(wù)需要
人生未來雖然是未知的，但是對于人生來講，財務(wù)需要卻是已知的。
以下是以一位37歲的男士為例（見圖3-1）：
圖3-1 未來已知財務(wù)需要
【圖解】：
人生中的各種需要
我們將這個過程分成幾個階段：45歲、49歲、52歲，60歲。從37歲開始，他有儲蓄的需要，之后有投資的需要，同時有穩(wěn)定保障的需要，到40歲職業(yè)生涯發(fā)展高峰的時候，通常有創(chuàng)業(yè)的需要，因為在40歲左右的時候，職業(yè)生涯大部分有兩極分化的現(xiàn)象：一部分人可以繼續(xù)升職，走到更高的崗位上去；還有一部分人，能夠升職的機會相對較小，或者是穩(wěn)定留在原來的崗位上，或者選擇創(chuàng)業(yè)的出路。所以，在這個時候，創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)業(yè)資本就顯得非常重要。在45歲-50歲的時候，孩子要上大學(xué)，如果要留學(xué)的話，那每年所需要的費用會更高。同時，孩子留學(xué)還沒有回來的時候，我們就開始了退休生活，特別是在大城市要孩子比較晚的家庭，這個現(xiàn)象尤為突出。同時，我們還有其他的需要，比如旅游等，這是我們的各種需要。
一生中面臨的風(fēng)險
在滿足這些需要的過程當(dāng)中，還會有一些事件發(fā)生。比如意外事件，包括事業(yè)的波動，市場風(fēng)險、股市波動，房市波動，甚至包括疾病、意外等等這些風(fēng)險。它們都會是我們一生財務(wù)大計的破壞者。風(fēng)險發(fā)生的時候，我們要提前做好準備，以防這些風(fēng)險影響到家庭，在決定投資決策的時候，一定要知道自己的底線。
如果把保命錢、養(yǎng)老錢、給孩子留學(xué)的錢都放到股市上搏殺的話，你的心理承受力就會變得很小，稍有一點波動，馬上進行的往往是錯誤的操作。所以，要把家庭財務(wù)安全放在一個最重要的位置，是增加在投資過程中的一種信心，增加可投資資產(chǎn)的根本風(fēng)險承擔(dān)力的一個重要組成部分。
2. 人生不同階段的理財需要
圖3-2 人生不同階段的理財需要
從幼年、少年、青年、中年、盛年，到老年的時候，我們理財?shù)男枰窃絹碓蕉?，而我們的收入隨著曲線波動，到了60歲左右完全下降，進入退休生活。但是我們在老年的時候，所面對的問題
反而是最多的，要花的錢也是最多的。
三、合理的財務(wù)投資規(guī)劃
1. 身體健康問題
健康是一個重要的問題，很多生活在我們周邊的人，往往都是因為健康問題，而出現(xiàn)重大家庭財務(wù)損失。因病致窮，因病使家庭遭受重創(chuàng)的現(xiàn)象非常多。
2. 意外事件
目前意外事件頻發(fā)，特別是交通意外事故，幾乎每天都有人因此而喪失生命。
3. 缺乏全面的家庭財務(wù)安全規(guī)劃
在上一輪的牛市當(dāng)中，就有70%的股民因為錯誤的投資行為，造成了家庭財務(wù)損失。投資失敗是經(jīng)常發(fā)生的。
{案例} …
當(dāng)初，香港著名影星和歌星鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)的新聞被炒得轟轟烈烈。不少人都將矛頭指向他的前妻章小蕙，章小蕙以奢靡的生活而聞名，所以大家都認為，鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)是因為他的前妻把他的錢都花光了，但實際上，過億的身家并不是讓老婆買名牌而敗掉的，他投資房地產(chǎn)失敗才是真正的原因。還有一位明星謝賢（謝霆鋒的父親），因為生意投資失敗，欠下銀行巨額債務(wù)，而且還欠下英皇集團不少的錢，所以，就把謝霆鋒“抵押”給了英皇，讓他繼續(xù)為英皇服務(wù)。所以，謝霆鋒不管怎么鬧，酒后駕車也好，出語傷人也好，英皇始終捧著他，因為如果謝霆鋒身價掉下來的話，英皇就會遭受巨大損失，謝賢的債務(wù)也是沒有辦法償還的。所以，謝賢因為沒有合理的財務(wù)規(guī)劃，造成的損失也是非常巨大的。
四、職業(yè)生涯的風(fēng)險
沒有一個行業(yè)是永恒的，也沒有一個職位是永遠的，所以職業(yè)生涯風(fēng)險的波動也會影響人的一生。對于大部分的家庭收入是來源于工薪收入，防范職業(yè)生涯的風(fēng)險顯得額外重要。
行業(yè)風(fēng)險
行業(yè)風(fēng)險影響是最大的。每個行業(yè)的周期大概在十年左右。中國有句古話，叫做“男怕入錯行，女怕嫁錯郎”。所以，大家在選擇合適的行業(yè)的時候，要先看這個行業(yè)繼續(xù)增長的潛力有多少，未來，有沒有波動的風(fēng)險，自己是否能跟著行業(yè)一起成長。
年齡風(fēng)險
年齡風(fēng)險也是非常重要的。人力資源當(dāng)中，有一個“40歲效應(yīng)”，這種效應(yīng)在英美企業(yè)特別凸顯，通常我們一路非常努力，在40歲的時候，打拼上到一個比較高的管理職位，但是在這種職位之下，我們的人員成本也會變得很高，在這種狀態(tài)之下，我們沒有辦法在第一線去給企業(yè)創(chuàng)造相應(yīng)的收入。所以，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟波動，第一個被“干掉”的肯定就是40歲的高層管理人員，因為“干掉”他一個，能保留很多在第一線能產(chǎn)生很多現(xiàn)實收入的低收入員工?，F(xiàn)在我們看到很多曾經(jīng)的CEO，都在家閑待，因為很難再找到CEO的職位，但是低于CEO又不好意思去做。
這種年齡風(fēng)險對女性來講也非常重要。因為生理特點，女性在40歲左右，體能開始下降，這個時候，很難再繼續(xù)學(xué)習(xí)更多新鮮的東西，或者承擔(dān)更大的壓力。在這個過程當(dāng)中，年齡的波動對于我們所處的行業(yè)也是非常重要的。所以建議40歲左右的女性，盡可能保持一個相對穩(wěn)定的行業(yè)，從事一份穩(wěn)定的工作。當(dāng)我們決定是不是要跳槽的時候，年齡風(fēng)險可能是一個主要思考的問題。
到老年的時候，我們的身體狀況會變得比較虛弱，同時，所需要的花費非常高。所以，提前準備老年生活，也是非常重要的。
成長的風(fēng)險
一個人獲得高職位和比別人更高的收入雖然有機遇的原因，但是，這個人一定能做到別人做不到的事情，所以他才可能獲得這個職位，獲得這個收入。如果我也做別人都能做的事情，或者別人都會做的事情，就沒有競爭力，我能拿到的收入跟周圍的人差不多。如果能學(xué)習(xí)一件別人不能做的事情，那么我就要突破困難，能突破的困難越多，也就意味著成長越快，未來在職場上的競爭力也會越大。
如果真的想在職業(yè)生涯中很好地成長，努力去做自己不喜歡做的事情，或者是別人都沒有做的事情，或者是看上去很困難很麻煩的事情，你埋頭做到了，你的競爭力就會比別人更高。
人事風(fēng)險
這種風(fēng)險是不可避免的。包括“站對了隊”還是“站錯了隊”的問題。我們盡可能保持為人的中性，盡可能跟周圍人建立和諧的關(guān)系，這也是解決職業(yè)生涯風(fēng)險的一種方法。
經(jīng)濟風(fēng)險
經(jīng)濟波動對每個人來講都是非常重要的。
{案例} …
1997年香港經(jīng)濟危機的時候，出現(xiàn)了大量的“負翁”。因為當(dāng)時房產(chǎn)下跌，跌到了原來市值的三分之一，很多人貸款買房子的家庭，還要按照原來市值繼續(xù)償還貸款。因為經(jīng)濟危機，生意關(guān)門，出現(xiàn)失業(yè)問題，曾經(jīng)的商業(yè)機會、職業(yè)機會沒有了，造成很多人一方面沒有現(xiàn)金收入，一方面還有高額負債需要繼續(xù)償還。同時，抵押給銀行的房子，也只剩下原來三分之一的資產(chǎn)，所以大部分人就把房子直接給了銀行，不還貸款了。這次巨大經(jīng)濟風(fēng)波，是一個警示。
隨著國家政策的介入，包括“自由行”的開放，幫助了整個香港經(jīng)濟重新復(fù)蘇。走到今天，房價一度回暖。
第六講 家庭財務(wù)安全（二）
一、生命中最重要的財產(chǎn)
{案例} …
北京一家著名外資企業(yè)的高層管理人員，每天上班要乘坐地鐵，他每天早上坐上地鐵的時候，因為比較早，車廂里的人通常比較少，每天早上他都靜靜體會一次，在空曠的車廂里面感受駛向人生盡頭的那種感覺。假設(shè)說，這就是生命的最后一刻，他已經(jīng)駛向了生命盡頭，等車到站，睜開眼睛的時候，他發(fā)現(xiàn)今天又是充滿快樂的一天，因此他非常感恩，能繼續(xù)地活著。我們?nèi)松加薪K點，每個人都會有離開的那一天，是哪一天我們確實不知道。我們今天仍然能醒著，仍然能活著，是因為我們還有人生責(zé)任。
1. 如何計算生命的價值
美國著名的保險學(xué)教授S.S. Huebner提出的“人的生命價值理論”是人身保險的經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)。他告訴我們，生命價值計算的方法是：確定工作的年限，計算每年的收入減去債務(wù)和支出。比如，一個人從30歲工作到55歲，按現(xiàn)在的收入，減去現(xiàn)在的債務(wù)、給孩子的教育費用，未來照顧父母的費用，有人還有照顧兄弟姐妹的費用，全都算下來這筆錢就是你的生命價值。
2. 善用保險杠桿
人壽保險是保證你生命價值的一種重要方法。與其害怕風(fēng)險而把資金、資產(chǎn)留在家里不去使用，不如使用保險杠桿，這是家庭財務(wù)安排中一個非常重要的部分。
重大疾病保險是目前我們國家比較普遍的一種保險計劃。重大疾病保險，是指先跟保險公司約定一個疾病種類，當(dāng)發(fā)生約定種類疾病的時候，就可以拿到很多現(xiàn)金。這種方式在西方保險學(xué)理論中，叫做有條件使用期權(quán)，它是一個現(xiàn)金資產(chǎn)，與房產(chǎn)、基金、股票都不一樣，如果不發(fā)生約定種類的疾病，就當(dāng)作存錢，可以留給孩子。
{案例} …
一位30歲的男性，家里放著30萬元現(xiàn)金，因為害怕發(fā)生重大疾病而不敢償還貸款。如果說，30萬元的貸款，按8%利率算的話，每年就是24000元的利息。
解決方案是：把30萬元現(xiàn)金當(dāng)中的20萬元拿來提前償還貸款，剩下10萬元，去防范其他的風(fēng)險，比如意外傷害、投資風(fēng)險。如果這位男性購買一份30萬元保額的重大疾病保險的話，他每年需要支付大概1萬多元的費用，平均每個月1000多元。等于他每年從這剩下10萬元轉(zhuǎn)存出去1萬多元給保險公司，還剩下8萬多元在自己手上，可以流動周轉(zhuǎn)。
【解析】這個方案可以幫他從原來每年要支付24000元利息支出，減少其中的16000元，同時轉(zhuǎn)到保險公司的資產(chǎn)仍然是他的，如果要中間退出來的話，只能按照現(xiàn)金價值來計算。如果持續(xù)履行這個合約，通常是30-40年，那么保險公司會繼續(xù)保有他資產(chǎn)所值。如果他完全沒有用到這個期權(quán)的話，保險公司會在約定的時候，把所有儲蓄的錢還給他。所以，資產(chǎn)本身并沒有發(fā)生變化，只是用了這種期權(quán)的方法，獲得了一個30萬元現(xiàn)金使用權(quán)的增長，令本來有限的資產(chǎn)通過放大而得到了增長。當(dāng)然它是一種有條件使用期權(quán)。這就是保險的原理。
二、如何構(gòu)建保險計劃
選擇保險的方法：
（1）要選擇比較知名、經(jīng)營時間比較長的保險企業(yè)。因為保險是長期資金規(guī)劃的一個組成部分。盡量不去選擇新的公司，它的風(fēng)險波動比較大。
（2）要選擇一個了解你家庭，甚至?xí)阆喟橐簧谋ｋU代理人。選擇合理的保險代理人，他非常了解你的家庭，不以推廣產(chǎn)品為目的，而是以你的需求為導(dǎo)向，這樣才能幫助你解決問題。
（3）選擇適合自己的保險計劃。千萬不要以保險能增值多少為目標(biāo)，因為保險永遠不是增值的手段。保險是保障風(fēng)險的手段，是擴張你的資產(chǎn)，形成資本投資對沖的手段，所以千萬不要受到保險高回報率的誘惑，保險要以實用為原則。
目前在中國的老百姓對保險的認識還是有限：不相信保險，不知道保險到底能有什么功效；不以實際需要為主要出發(fā)點，會受到保險推銷人員的影響。例如，市場上有一種每年會分錢的計劃，實際上不太適合經(jīng)濟條件不好的家庭，因為它每年給的錢，解決不了現(xiàn)金流的缺失問題，到了養(yǎng)老的時候，又不足以滿足養(yǎng)老生活。這種計劃適合資產(chǎn)量比較多的家庭。一份保險計劃本身沒有好壞之分，而是怎樣選擇適合自己需要的保險。
(未完待續(xù))
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