正值親朋好友拜年時節(jié)，給孩子發(fā)紅包必不可少。少則數(shù)千元，多則上萬元的壓歲錢成為孩子每年不菲的收入，而春節(jié)期間，險企也借助保險產(chǎn)品角逐少兒理財市場，緊緊盯上了孩子的壓歲錢。那么，在孩子成長過程中，保險應當如何讓壓歲錢發(fā)揮更大的作用？
做足意外保障
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，由于兒童自控能力較弱，且頑皮好動、探究欲強，對潛在的意外傷害預見性差，兒童成為意外事件發(fā)生群體的重災區(qū)，占比超過七成。因此，作為家長，除了教育孩子增加安全意識并提供適當?shù)谋Ｗo措施外，也需要借助保險來為孩子提供必要的風險保障，以便在孩子遭遇意外傷害時，能夠及時得到救助醫(yī)治。
如果通過壓歲錢買少兒保險，首先應當發(fā)揮最基本的作用，即意外風險保障。家長為孩子購買意外險時，應該考慮醫(yī)療補償。一般來說，寶寶出生7天后即可投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售，保險專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險。
值得注意的是，家長為孩子購買意外險，應當注意風險保額，不得超過10萬元(航空意外并不受此限制)，如果超額投?；蛑貜屯侗＃^限額部分無法獲得賠付。
意外險健康險“雙組合”
在春節(jié)期間，盡管各家險企主推理財型保險，但或多或少都有意外事故或重疾保障的功能。而為了給寶寶提供十足的安全保障，意外險和健康險的雙重組合成為少兒投保的首選。
近年來，兒童意外死亡、先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等發(fā)生率逐年遞增。中德安聯(lián)人壽統(tǒng)計的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%，其中0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。
通常而言，孩子在5歲前患病率較高，家長在打理壓歲錢時，買保險可以關(guān)注一下重疾險以及健康住院、醫(yī)療等附加保險。對此，保險專家建議年輕的家長，在為孩子購買意外險的同時，要多考慮健康風險，借助保險雖然不能避免疾病的發(fā)生，但是能有效地轉(zhuǎn)移風險，保障家庭生活安定。
有的家長既希望孩子獲得保障，又想讓錢不縮水，返還型產(chǎn)品將是不錯的選擇。如果孩子的壓歲錢數(shù)額較小，放在銀行所得利息并不多，父母可以考慮為其購買返還型重疾險。這樣，一方面可以將小錢積累成大錢，另一方面也可以為父母最為擔心的孩子大病提供重疾保障。
保障理財“雙掛鉤”
“先把壓歲錢存起來，等孩子上大學時再取出來”是多數(shù)家長的心聲。而定期壽險作為強制儲蓄的保險產(chǎn)品，可以設(shè)置孩子18歲作為保險責任結(jié)束點，以保證孩子在上大學時能一次性領(lǐng)取保險金用來繳學費。
目前來看，更多的長期理財型保險多為組合搭配，如分紅險、萬能險與保障型產(chǎn)品結(jié)合起來提供更全面的保障。
此外，帶有保障功能的教育金保險計劃則更適合低收入家庭，適宜從幼兒園開始就為孩子準備教育補貼的家庭購買。孩子5歲后，家長就可逐漸傾向教育年金保障保險等產(chǎn)品，用保險給孩子建立一份長期教育保障計劃，以便于在孩子小學、大學、結(jié)婚等各個階段都有足夠的經(jīng)濟實力來支撐和保證其順利成長。只要按期繳納相應的保費，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取教育金。
目前，越來越多的險企為了迎合消費者的長期理財需求，推出分紅險與萬能險的“雙賬號”保險計劃，通過保險資金在兩個賬戶間靈活轉(zhuǎn)換實現(xiàn)增值，客戶若不領(lǐng)取分紅險的紅利和生存金，這部分資金可直接存入萬能險賬戶享受復利生息待遇。
此外，家長為孩子買教育金類保險時，最好購買豁免保費附加險，以防家長發(fā)生意外導致身故或殘疾，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。
從搖籃到養(yǎng)老
盡管有保險專家建議，為兒童買保險繳費期限不必太長，可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇合適的險種為自己投保。不過，現(xiàn)在絕大多數(shù)家庭只擁有獨生寶寶，因此家長總會想方設(shè)法為孩子的成長考慮得更全面、更持久。
在市場上，越來越多的保險公司針對不同人群推出綜合性的保險理財計劃，其中就包括兒童。例如，太平洋[-1.79% 資金 研報]人壽在春節(jié)前夕推出全生命周期保險理財新產(chǎn)品“東方紅·樣樣紅保險理財計劃”，以期覆蓋孩子從搖籃到養(yǎng)老的人生全過程。該理財計劃由東方紅·樣樣紅年金保險(分紅型)、附加老來福養(yǎng)老年金保險(分紅型)、附加少年智教育金兩全保險(分紅型)、附加財富管家年金保險(萬能型)(2013版)、附加投保人豁免保險費意外傷害保險組成，涵蓋教育金到養(yǎng)老金的全生命周期理財服務，并同時提供風險解決方案。
家長在為孩子打理壓歲錢時，除了獲得風險保障和教育金之外，還可以用余下的部分來進行更長遠的規(guī)劃。不過，越全面的保障和更多的理財需求，需要支付更多的保險費，這對于家庭的經(jīng)濟能力也提出了更高的要求。保險專家指出，家長在為孩子打理壓歲錢時，除了根據(jù)孩子的實際需求進行規(guī)劃外，也應當考慮家庭的經(jīng)濟條件，以便實現(xiàn)持續(xù)繳費。（北京商報記者崔啟斌 陳婷婷）
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